Сейчас у военнослужащих есть возможность рефинансировать Возможность рефинансирования военной ипотеки появилась в начале года. Ефимову. Сотрудники фонда ОМС просят его не делать этого.

Содержание

Что такое рефинансирование кредита

К концу года подтянулись тревожные ипотечные новости. Начинается рост процентной ставки. Некоторые крупные банки уже объявили первое повышение, специалисты ожидают, что оно не последнее. А это значит, пора решать жилищные проблемы, и нужно делать это прямо сейчас! И хотя наш сегодняшний разговор с руководителем Ипотечного центра ОО «Красноярский» ПАО «Пром­связьбанк» Ириной Беляевой посвящен военной ипотеке, многие важные нюансы будут полезны всем, кто уже оформил кредит на покупку жилья или только собирается это сделать.

1. Как давно ваш банк стал работать с военной ипотекой?

— Промсвязьбанк прошел процедуру санации, стол банком с государственным участием и стал опорным банком для российского оборонно-промышленного комплекса, поэтому летом 2018 года среди наших предложений появились кредиты для военнослужащих, военная ипотека и ее рефинансирование. Причем банк предлагает военнослужащим банковские продукты и сервисы на лучших условиях и в перспективе стремится занять лидирующие позиции в этом сегменте. По данным Росвоенипотеки, сейчас в программе «Военная ипотека» 15 банков-участников. А рефинансируют такие кредиты только пять, в том числе Промсвязьбанк.

2. Каковы условия военной ипотеки от Промсвязьбанка?

— Ставка составляет 8,9% годовых вне зависимости от суммы первоначального взноса или соотношения кредит/залог. Такая же ставка и при рефинансировании ипотеки. Кроме того, максимальный возраст клиента, желающего рефинансировать имеющуюся военную ипотеку, увеличен с 45 до 50 лет.

3. Есть ли возможность взять военную ипотеку с использованием средств материнского капитала? И на каких условиях?

— Да, с 2018 года на военную ипотеку можно направить материнский капитал. Его можно использовать как в качестве первоначального взноса, так и для частичного или полного погашения ипотечного кредита.

4. На вашем сайте есть перечень аккредитованных банком новостроек. А что делать, если человек хочет другое жилье? Например, недостроенный частный дом или таунхаус на берегу моря? Можно ли покупать жилье в другом регионе?

— В этом смысле военная ипотека ничем не отличается от обычной. Военных никто не ограничивает в выборе вида жилья, региона и т.д. Тем более что многие военные служат в дальних гарнизонах Сибири и Дальнего Востока, а на пенсии хотят жить на юге или, например, в Подмосковье.

5. В начале 2018 года появилась возможность рефинансирования военной ипотеки. Расскажите, что это дает?

— Рефинансирование любой, не только военной ипотеки поможет снизить ставку по кредиту, срок кредита и размер платежа. В итоге снизится общий объем выплат и появится экономия по ссуде.

На примере военной ипотеки разберем, как работает механизм рефинансирования. У военнослужащего после рефинансирования будет фиксированная процентная ставка и равные ежемесячные платежи на весь срок кредитования. Это связано с тем, что с 2018 года военная ипотека выдается на новых условиях, по которым установлен фиксированный ежемесячный платеж вплоть до погашения кредита. Также, если вы еще не слышали, за последние три года ипотечные ставки заметно снизились и сейчас находятся на историческом минимуме. Например, если вы оформляли военную ипотеку под 11-12% годовых, то в Пром­связьбанке вы можете рефинансировать ее под 8,9% годовых.

Если кредит погашается раньше заявленного срока, военнослужащий в рамках накопительно-ипотечной системы, НИС, может получать ежемесячные выплаты до установленного НИС срока. Эти средства можно использовать либо на личные цели, либо направить их еще раз на первоначальный взнос новой (последующей) квартиры по программе «Военная ипотека».

Также за счет снижения процентной ставки основной долг по кредиту погашается быстрее. То есть, если военнослужащий брал кредит на сумму 2 млн руб. под 11% годовых, банк рассчитывал ему срок кредита не менее 15 лет. По новой системе срок кредита на такую сумму под ставку 8,9% составит 12 лет. Процентная ставка прямо влияет на срок кредитования, соответственно, и на скорость погашения основного долга.

Приведем простой пример: сумма кредита 2 млн руб., ставка 11%, срок кредитования 15 лет, ежемесячный платеж 22,37 тыс. руб., переплата за весь срок 2,19 млн руб.

Благодаря военной ипотеке собственное жилье может стать не мечтой, а реальностью.Фото: Мария ЛЕНЦ

В этом случае на погашение процентов будет уходить более 80% от суммы платежа, или 18,33 тыс. руб., а на основной долг только 4,04 тыс. руб. Если рефинансировать такой кредит под ставку 8,9%, срок уменьшается до 12 лет, на погашение процентов пойдет уже 66% суммы платежа, или 14,83 тыс. руб., а на погашение основного уже 7,53 тыс. руб. В итоге заемщик заплатит банку за пользование деньгами значительно меньше за счет снижения суммы переплаты. При рефинансировании переплата составит 1,29 млн руб. Разница почти миллион, точнее, 900 тысяч рублей.

Для военнослужащих есть еще один очень важный момент: по старой системе НИС был предусмотрен прогнозируемый индексированный платеж. Однако сумма, вносимая за военнослужащего государством, из года в год увеличивалась не в полном объеме, как закладывалось при прогнозе. Это приводило к тому, что по кредитам военнослужащих образовывался так называемый «шаровый» платеж, который он обязан был погасить за счет собственных средств в конце срока кредита или доплачивать недостающую сумму ежемесячно. Сейчас такой проблемы нет, поскольку ежемесячный платеж фиксированный на весь срок кредитования — всю сумму платежа за время службы заемщика вносит государство в полном объеме.

6. Куда обращаться за военной ипотекой в Красноярске и в крае?

— Ипотечный центр Промсвязьбанка находится в офисе на ул. Сурикова, 16. Подобрать подходящую ипотечную программу можно, обратившись к менеджерам центра или по телефону (391) 222-38-70.

В ТЕМУ

Сейчас Промсвязьбанк предлагает красноярцам более 10 программ ипотечного кредитования. Приобрести можно квартиру на первичном и вторичном рынке недвижимости, дом с земельным участком. Есть программы ипотечного кредитования под залог имеющегося жилья, а также рефинансирование ипотеки из сторонних банков.

Ставка по ипотечному кредиту от 8,9%. Минимальный размер первоначального взноса 10% от стоимости жилья. Процентная ставка и размер первоначального взноса зависят от выбранной программы кредитования.

Реклама

ИСТОЧНИК KP.RU

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ В 2020. Когда нужно рефинансирование, необходимые документы и стоимость 6+

В нём отображены большинство тонкостей проведения процедуры рефинансирования кредита по военной ипотеке. Узнав, что текущие процентные.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как рефинансировать военную ипотеку

Отзывы о в реструктуризации кредитов банка Промсвязьбанка

Представьте, что вы взяли кредит или того хуже – ипотеку. Только разобрались со всеми нюансами, только настроили себя на долгие обязательства перед банком, как тот же банк (или другой, с этим разберёмся), предлагает вам сделать рефинансирование.

«Что-что?» — спросите вы. «Что это ещё такое и зачем мне эти лишние хлопоты!» Но не спешите! Не так страшен черт, как его малюют. Рефинансирование — это не то, что тянет у вас деньги из кармана. Если делать его правильно, то оно не позволит заплатить вам лишнее.

Что можно рефинансировать?

По сути, рефинансировать можно любые заёмные деньги – ипотеку, потребительский кредит и даже микрокредит, но это, если у человека всё очень грустно в финансовом плане.

Рефинансирование ипотеки выгодно всегда, — рассказывает гендиректор агентства недвижимости «Альтернатива» Константин Ананьев. — Косвенные расходы при кредитовании – это страховка. Она оплачивается раз в год. Каждый год смотрим, какая сумма осталась и непосредственно эта сумма страхуется. Уходя в другой банк, максимум, что теряется – страховка за часть года.

А что делать с потребительским кредитом? Как его рефинансировать? Например, если мы взяли кредит на пять лет, мы делаем страховку на весь срок кредитования и, если, спустя год, решили поменять банк, то нужно заново оплатить страховку на весь период кредитования. То есть получается, в первом банке страховка становится ненужной, но деньги вам никто не вернет.

«В потребительском кредитовании ориентировочно выгода начинается от 2 – 2,5%. Допустим, у вас кредит под 16%, вам предлагают 14% — это уже хорошо. Ощутимая выгода в ипотеке начинается от 2,5 – 3%», — считает Константин Ананьев.

Когда рефинансирование возможно

Кредитный договор, заключённый с банком, может иметь запрет на рефинансирование вообще или до определённого момента. К примеру, до истечения года с момента первой выплаты. В соглашении может быть запрет на досрочное погашение кредита, и тогда рефинансировать его не удастся. Кроме того, рефинансирование может быть невозможно по договору ипотеки, например, за 180 календарных дней до её окончания.


Внимательно читаем текст договора перед подписанием: в соглашении может быть запрет на досрочное погашение заёмных средств.

Сложности с рефинансированием в разных банках

Любой человек, особенно тот, на котором «висит» кредит или ипотеки, хочет платить меньше.

Некоторые банки позволяют снизить ставку по кредиту, не уходя из своего банка. Для этого нужно не так много: исправно, без просрочки, платить не менее года и подать заявление в банк.

«Есть нюанс, который стоит иметь в виду ради своей же выгоды. Для того, чтобы вам разрешили написать заявление, разница между той ставкой, по которой вы брали ипотеку, кредит и той, что действует сейчас – должна быть не менее 3%. Если взяли под 13%, а сейчас 10%, то тогда есть вероятность, что снизят ставку. Не до действующей, конечно, а близко к ней, но всё равно чуть выше. Тут и банку выгодно, и клиент доволен», — говорит Константин Ананьев.

Процедура рефинансирования достаточно длительная. Но сейчас банки сокращают сроки, экономя время своих клиентов.

В Сбербанке, по данным самого финансового института, оформление рефинансирования занимает «в среднем две — три недели». При этом заявка на рефинансирование подаётся через сайт Домклик.

Процедура рефинансирования ипотеки

Шаг 1

Берёте справку в своём банке (сколько осталось платить), идёте в другой банк и подаёте комплект документов: паспорт, второй документ, трудовая книжка, справка с работы.

Банк, который будет рефинансировать, должен рассмотреть вас как заёмщика. Как правило, одобрение занимает около недели.

Шаг 2

Вы делаете повторную оценку своей квартиры, которая по-прежнему находится в залоге у первого банка. За это придётся заплатить от 2,5 до 5 тыс. рублей. Оценка занимает 2 — 3 дня. Потом с этим документом идёте во второй банк и ждёте одобрения рефинансирования.

«За это время мы освежаем выписку о том, сколько денег ещё должны, приносим её, подписываем кредитный договор. Один банк переводит деньги во второй. Мы идём в тот банк, берём справку, что деньги поступили, несём её в новый банк. А дальше наступает самое нудное – ожидание. Первый банк «подчищает хвосты», — рассказал Константин Ананьев.


При рефинансировании ипотеки из-за продолжительности процедуры часто возникают «хвостики», которые необходимо оплатить.

При «подчистке» клиенты обычно натыкаются на разницу от 1 до 3 тысяч рублей. Этот «хвостик» нужно оплатить из своего кармана, а квитанцию принести в банк. Только после этого банк будет готов предоставить закладную – документ, подтверждающий, что квартира в залоге у банка.

Но тут часто возникают новые сложности. Небольшие финансовые институты хранят свои закладные в головных офисах в Москве. В этом случае закладные приходится заказывать, они приходят в течение пары недель. «Закладные ПАО Сбербанк хранятся в архиве Сбербанка в Калининграде и Санкт-Петербурге», — пояснили «Русскому Западу» в Калининградском отделении ПАО Сбербанк. Возможность быстрого получения закладной играет свою роль.

«В это время мы уже должны платить в новый банк, хотя окончательно это ещё не решилось. Должны передать закладную в банк, только после этого подписываем скорректированный график платежей и со следующего месяца начинаем спокойно платить. В лучшем случае вся процедура занимает месяц, в худшем – три», — оценивает руководитель «Альтернативы».

Бегать и делать всё самому или довериться юристу?

Конечно, если вы столкнулись с ипотекой, кредитом первый раз в жизни, к тому же оформили всё в некрупном банке, то «попасть» с рефинансированием можно надолго.

Если человек оказался в крупном банке, вполне реально самому все сделать месяца за полтора. По большому счёту юристы и риэлторы за это берут небольшие деньги – средняя цифра за рефинансирование по Калининграду 15 тыс. руб. Человек делает доверенность за 1 300 рублей, заказывает оценку, платит специалисту 15 тыс. руб. Юрист делает за вас всё остальное. И помните – у профессионалов всё, как правило, «схвачено», так что много времени это не займёт.

Аккредитованная фирма заводит заявку на рефинансирование на компьютере прямо из офиса, одобрение занимает два дня.

Одна константа — сумма долга

Рефинансирование может означать экономию не только денег, а и времени. В зависимости от того, что вы выберете.

Вы взяли ипотеку в банке А на 30 лет под 13%, ежемесячный платеж составляет 15 тысяч рублей. Вы решили оформить рефинансирование в банке Б, где сейчас актуальная ставка 10%.

Человек сам выбирает: оставить тот же срок, но уменьшить платёж или же уменьшить срок (например, до 22 — 24 лет), а платеж подогнать под тот, что есть.

Можно комбинировать эти методы: сделать так, что платёж подгоняется не под 15 тысяч рублей, а под 14 тысяч рублей в месяц, а срок – не под 22 года, а под 25 лет. Уходя в новый банк, все эти условия моделируются с нуля. У нас только одна константа: сумма нашего долга», — говорит гендиректор агентства недвижимости «Альтернатива» Константин Ананьев.

Подводные камни

Рынок жилья не постоянен и похож на кардиограмму: то падает, то взлетает. Бывали случаи, когда человек в период кризиса брал квартиру в ипотеку под большой процент. Например, однокомнатную квартиру за 2,5 млн руб. под 15%. Сейчас ставка может и составлять 10%, да и человек готов перекредитоваться, но банку он должен 1,8 млн руб., а рыночная стоимость его квартиры теперь составляет 1,5 млн. руб.

Получается, что долг превышает реальную рыночную стоимость квартиры на данный момент. И вот в таких случаях человек сталкивается с проблемами на этапе оценки. Впрочем, в Сбербанке «Русскому Западу» пояснили, что банк рефинансирует до 80% от рыночной (оценочной) стоимости объекта. Банк получает также и отчёт об актуальной оценке залога.


Стоимость квартиры может упасть, а с ней и залоговая стоимость. Но, как правило, это не влияет негативно на положение клиента.

Выгоднее делать ипотеку и рефинансирование в одном банке?

Если это крупный банк, то да, выгоднее. Вы изначально уже пришли в крупный банк и зачем из него куда-то уходить. Что может толкнуть из него уйти? Изменение процентов в вашу пользу. Это делается простым заявлением, вы экономите на оценке, бережёте свое время.

К сожалению, есть те категории граждан, которым могут отказать в оформлении кредита, ипотеки и, соответственно, рефинансировании.

«Был в моей практике такой случай. А этот крупный банк не работает с нерезидентами России, а мой клиент как раз был гражданином Белоруссии. Он уже 20 лет живёт в Калининграде, имеет вид на жительство, официально работает на хорошей должности, у него есть свое юрлицо, но банк не мог дать ему кредит из-за внутренних правил, — рассказал Константин Ананьев. – Человек был вынужден уйти в другой банк, который, кстати, устроил даже выездную проверку в его дом, но всё же позже одобрил ипотечный кредит на два с лишним миллиона».

Гендиректор «Альтернативы» советует по возможности уходить из маленьких в крупные банки, где одним заявлением можно снизить процентную ставку и где больше вероятность, что всё решится положительно.

Выгода банкам от рефинансирования?

Ответ прост – это возможность удержать клиента. Если банк не будет снижать ставки и ничего не предложит клиентам, то они просто уйдут в другой банк. Конкуренция только растёт.

Крупные банки разрабатывают инструменты удержания клиентов, а некрупные порой лишь создают помехи, проблемы клиентам, надеясь, что те не станут разбираться, занимать время и, соответственно, передумают уходить в другой банк.

Сбербанк, например, даёт такую возможность. При этом снижение ставки по ипотеке нельзя напрямую назвать рефинансированием ипотеки. Финансовый институт идёт навстречу клиенту. Как говорят в банке, клиент может подать заявку на снижение выплат по ипотеке практически в один клик.

Требования к тем, кто хочет оформить кредит/ипотеку

Условия практически схожи во всех банках как на ипотечный, так и на потребительский кредиты:

— это должен быть совершеннолетний гражданин (для девушек от 18 лет, для юношей, как правило, от 21 года);

— у мужчин до 27 лет могут спросить военный билет;

— подтверждение дохода: справка по форме банка или 2-НДФЛ;

— второй документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение, СНИЛС и т. д.);

— паспорт гражданина РФ;

— срок работы на последнем месте. Для потребительских кредитов это 4 — 6 месяцев, для ипотеки – за последние пять лет нужно официально проработать не меньше года.

Существуют специальные программы, позволяющие ускорить процесс одобрения кредита. Если у человека большой первоначальный взнос – 30 — 40% — то его заявление могут рассмотреть всего по двум документам: паспорту и СНИЛСу, например.


Требования к тем, кто хочет рефинансировать ипотеку, такие же, как и к тем, кто хочет её взять.

С тем, кто работает неофициально, приходится сложнее всего. Этим людям нужно, как правило, накопить 30 — 40% первоначального взноса, либо идти в некрупные лояльные банки, где можно справкой от работодателя подтвердить свою занятость.

В банках не стремятся разнообразить требования к клиентам. Например, в том же Сбербанке для рефинансирования ипотеки необходимо соответствовать ровно тому же стандартному набору условий, что заёмщику по жилищным кредитам.

Можно ли рефинансировать военную ипотеку?

По словам гендиректора агентства недвижимости «Альтернатива» Константина Ананьева, раньше рефинансирование военной ипотеки было в принципе невозможно. Сейчас же этот вопрос активно обсуждается.

Как рассказали «Русскому Западу» в Калининградском отделении ПАО Сбербанк, при увольнении из армии заёмщик становится должником по обязательствам гражданской ипотеки. «Процентная ставка не меняется», — уточнили в банке.

Рефинансирование обычных кредитов

Здесь лучше объяснить, как говорится, на пальцах. Представьте, что вы взяли в кредит 1 млн руб. на пять лет. Вы платили исправно два года, и у вас остался долг в 600 тыс. руб.

Когда мы хотим взять новый кредит под рефинансирование, то мы выбираем – взять его на оставшиеся три года, на меньший/больший срок. Меньший срок – больше платёж, больший срок – меньше платеж.

Сбербанк в этом плане впереди планеты всей. Их портал Домклик очень удобен для работы. Пришёл человек на консультацию, я зашел на Домклик, вбил в калькулятор данные клиента, и мы сразу видим, какой минимальный доход нужен человеку под кредит, какая будет процентная ставка и так далее, — говорит Константин Ананьев. — Отталкиваясь от этой же заявки, на Домклик я могу создать личный кабинет клиента, в который загружаются все документы на одобрение, объект на одобрение, где он видит всю историю своего кредита или ипотеки.

Важно! Рефинансирование невозможно делать до бесконечности, есть ограничения банка по вашей финансовой состоятельности.

Что нужно от созаёмщика при рефинансировании

Нужно помнить, созаёмщик – это человек, который владеет квартирой, взятой в ипотеку, наравне с вами, и при рефинансировании он также будет фигурировать. На нём «висит» доля квартиры, а банк не может взять в обременение долю, только целый объект и, соответственно, созаёмщик должен изъявить согласие и подписать документы. С этим проблемы бывают достаточно редко. Потому что часто основной заёмщик и созаёмщик – родственники и платят за ипотеку вместе.

Рефинансирование ипотеки на практике

Калининградка Наталья взяла в некрупном банке ипотеку на 30 лет под очень большую ставку – на тот момент она составляла 13%. Исправно платила на протяжении пяти лет по 17 тысяч рублей в месяц.

Перекредитование в банке заняло два с небольшим месяца, и основное время заняла не сама процедура, а ожидание – закладная банка находилась в Москве.

«Пока мы её ждали, подошёл срок замены паспорта в связи с достижением 45 лет – сама не очень удачное время выбрала для рефинансирования, — рассказала «Русскому Запад» Наталья. — Сетую на собственную невнимательность. Зато после рефинансирования мой срок выплат по ипотеке сократился на 8 лет. Платёж оставила тот же – 16 990 руб., для меня он комфортен».

Или вот другая история. Дмитрию чуть больше 30 лет, в Калининграде живёт 10 лет, но своим жильём за это время не обзавёлся. В январе 2017 года мужчина обратился в агентство недвижимости «Альтернатива», где ему подобрали квартиру и помогли оформить ипотеку. Оформляли её в Сбербанке. Квартира изначально стоила 2,2 млн руб. У банка Дмитрий занял 1 425 000 руб. Ипотека на 30 лет со ставкой 13% годовых обходилась в 15 759 руб. в месяц.

«Я исправно всё платил, даже были досрочные погашения на сумму более 100 тысяч рублей. В начале 2018 года гендиректор «Альтернативы» Константин Ананьев предложил сделать рефинансирование. Узнали в банке, что ставку понизили до 11,9%, — рассказал заёмщик «Русскому Западу». -Только со сроками прогадали – первый раз пришли буквально на несколько дней раньше, чем положено, и мне отказали. Когда уже точно прошёл год, пришли оформлять документы и оказалось, что тогда только ввели возможность подавать электронные заявления, что мы и сделали».

Константин Ананьев помог Дмитрию завести личный кабинет, нажал несколько кнопок, написал комментарий, и всё. Процесс был запущен.

Буквально в течение двух недель пришёл ответ в личный кабинет, плюс отзвонился менеджер. Мне предложили прийти в любое отделение Сбербанка и получить актуальный график платежей», — поделился мужчина.

После рефинансирования ежемесячный платеж у Дмитрия стал 13 314 рублей, а срок погашения он уменьшать не стал.

«В марте 2019 года планирую ещё раз подавать документы на перекредитование», — добавил калининградец.


При рефинансировании ипотеки главное — понять, сохранится ли текущая платёжеспособность. Исходя из этого можно уменьшить срок выплаты или размер самого ежемесячного платежа.

В самом крупном кредитном учреждении страны клиенты немного чаще сокращают срок выплат, нежели уменьшают размер платежа с сохранением срока. По данным ПАО Сбербанк, соотношение между первыми и последними три к двум. То есть, 60% всё-таки делают выбор в пользу сокращения срока, что придаёт им больше жизненного оптимизма.

Влияет ли банк на принятие решения? В Сбербанке «Русскому Западу» честно ответили: клиент должен посмотреть на свою текущую платёжеспособность и понять, насколько комфортен для него платёж. Если с этим нет проблем, то зачем что-то менять?!

Можно ли рефинансировать микрозайм?

Микрокредитные организации, как правило, предоставляют микрозаймы под проценты, в разы отличающиеся от обычных банковских. По логике у любого заёмщика должно напрашиваться желание рефинансировать такой кредит. Но здесь возникают нюансы.

«Микрофинансовые организации чаще всего предлагают своим заёмщикам три типа микрозаймов, — прокомментировал «Русскому Западу» Сергей Седов, генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер». — «Займ до зарплаты», «Потребительский микрозайм» и «Займы под залог». В первом случае объём займа — до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Его, как правило, выплачивают единовременно в конце срока действия договора. Рефинансировать такие займы не имеет смысла по причине небольшой суммы к возврату даже с начисленными процентами».

Если займ до зарплаты не удаётся выплатить, то заёмщику проще пойти к кредитору с просьбой о пролонгации или реструктуризации, то есть, выплаты в рассрочку.

В случае потребительского микрозайма на объём свыше 30 тысяч рублей, срок его выплаты может составлять от месяцев до нескольких лет.

В этом случае рефинансирование может иметь смысл, но, как правило, банки не занимаются рефинансированием микрозаймов, — рассказал Сергей Седов. — Поэтому, если хочется заменить заём в МФО банковским кредитом, то есть возможность взять кредит и погасить микрозайм самостоятельно, официально не используя процедуру рефинансирования.

При этом, правда, по словам Сергея Седова, надо понимать, что банк увидит долговую нагрузку на потенциальном клиенте. Не исключено, что это послужит причиной отказа — «если банк сочтёт данное обязательство перед МФО слишком крупным».

Займы под залог недвижимости или автомобиля в микрофинансовых организациях достигают 1 млн рублей и более. Рефинансирование в этом случае чаще является исключением, чем правилом. «При самостоятельном кредитовании в банке с целью выплатить заём в МФО проблема та же, что и у «потребительского микрозайма»: из-за уже имеющейся долговой нагрузки в кредитовании могут отказать», — отметил Сергей Седов.

Представители микрофинансовых организаций советуют в любом случае сначала обратиться к первому кредитору.


Если клиент просрочил платёж в МФО, то как он может претендовать на кредит в банке?!

«МФО значительно чаще, чем банки, делают шаги навстречу своим заёмщикам и достаточно часто соглашаются на реструктуризацию задолженности (выплату её в рассрочку), пролонгацию договора (продление), а в некоторых случаях — и на приостановку начисления процентов, если будет достигнута договоренность с заемщиком о сроках выплаты долга», — рассказал Сергей Седов.

Если клиент допустил просрочку исполнения обязательств в микрофинансовой организации, задаются вопросом в Сбербанке, то как можно оценить его способность рефинансирования?! К тому же банк рефинансирует только кредиты. И непогашение вовремя обязательств перед МФО существенно влияет на кредитную историю и «как следствие, на одобрение самого кредита».

Рефинансирование на государственном уровне

Снижение долговой нагрузки — удел не только частных компаний и физических лиц. Министерство финансов Калининградской области за 2014 — 2017 годы за счёт рефинансирования банковских кредитов сократило расходы областного бюджета на обслуживание заимствований на 194 млн рублей.

Как сообщил «Русскому Западу» министр финансов Калининградской области Виктор Порембский, в 2018 — 2020 годах министерство заключило контракты на привлечение кредитов на 6 млрд рублей по ставке 7,2% годовых, на 5 базисных пунктов ниже действующей ключевой ставки ЦБ РФ.

Муниципалитеты Калининградской области, по данным министерства, смогли рефинансировать займы, взятые по ставке от 10,5 до 13,9% годовых. Ставки по вновь привлекаемым кредитам — от 7,7% до 8,25%.

В рамках государственной поддержки семей с детьми с 2018 года в Калининградской области действуют программы ипотечного кредитования и рефинансирования ранее полученных кредитов по льготной ставке в 6%. Можете ли вы получить такую ставку, можно узнать на сайте министерства финансов региона.

(с) ИА Русский Запад/Анна Михайлова

Объем выдачи военной ипотеки сократился более чем на 20% в году. Сильнее где нам прямо сказали, что не стоит ждать помощи от государства, решить с помощью рефинансирования военной ипотеки.

Просто о сложном. Как рефинансировать военную ипотеку и уменьшить платеж

Минус двадцать: почему просела военная ипотека в 2017 году

Тема: Статьи

Объем выдачи военной ипотеки сократился более чем на 20% в 2017 году. Сильнее всего отрицательную динамику почувствовали ВТБ и Связь-Банк, портфели которых уменьшились в 1,5-2 раза. Участники рынка объясняют тенденцию выжидательной стратегией военнослужащих, которые не спешат покупать жилье с привлечением кредита, а также страхами остаться в долговой яме, несмотря на обещания государства погасить заем к концу службы.

Недостаточно накоплений

«Я реализовал свое право на использование средств с третьего сертификата. Когда получаешь этот документ, необходимо приобрести квартиру в течение шести месяцев, потом он теряет силу, а средства на счете индексируются. Я каждый раз оформлял новый сертификат, чтобы увеличить сумму накоплений — не получалось сразу купить жилье из-за его дороговизны», — рассказал Mil.Press Estate капитан из Уфы.

Выжидательную позицию в 2017 году заняли 40% участников накопительно-ипотечной системы (НИС), сообщил руководитель «Росвоенипотеки» Андрей Семенюк: «Около 60% военнослужащих, которые имеют возможность приобрести жилье, делают это. И эта цифра практически не меняется. Некоторые все-таки ждут, когда у них накопления на счете вырастут. А есть такие, которые и не планируют купить жилье. Это тоже нормальная ситуация».

В 2017 году правом на использование сертификата НИС воспользовались 25 842 военнослужащих, что на 22% меньше, чем годом ранее, подсчитали в «Росвоенипотеке».

Накопления военнослужащих, вступивших в систему на ее старте в 2005 году, на сегодня достигли 3,4 млн рублей, чего вполне достаточно для покупки жилья, рассказал Андрей Семенюк. Из этой суммы около 30% составляет прибыль от государственного инвестирования средств военнослужащих в депозиты и облигации. К слову, доход от брокерских операций снизился на 3% в 2017 году, что финансовые аналитики связывают со снижением ключевой ставки Банка России. Это, вместе с тем, повлияло и на ставки по военной ипотеке, которые в большинстве банков упали до 9,5% годовых.

При этом, какими бы низкими не были ставки по военной ипотеке, они мало влияют на решение военнослужащих купить жилье, считают в Ассоциации российских банков (АРБ). «Государство за счёт федерального бюджета участвует в погашении ипотечных обязательств военнослужащих перед банками. По этой причине конечный заёмщик до определённого порога не столь чувствителен к своей относительно высокой процентной ставке», — прокомментировал начальник департамента исследований регулирующего воздействия АРБ Сергей Пенкин.

Кредитные хвосты

Вопросы у военнослужащих стали возникать, когда ежемесячные транши от государства по ипотеке не перекрыли их долговые обязательства перед банками, как предполагалось согласно прогнозу экономического роста. Так, в 2016 году рассчитанный на ежегодное увеличение накопительный взнос не проиндексировали. Разницу записали на личные счета военных и выбросили в конец кредита.

«Кредитный «хвост» по военной ипотеке я заметил два года назад, когда просматривал свой личный кабинет. Начал читать, узнавать, а летом у нас была встреча с представителями Департамента жилищного обеспечения Минобороны, где нам прямо сказали, что не стоит ждать помощи от государства, и посоветовали гасить кредит самостоятельно», — рассказал Павел, капитан из Нижнего Новгорода.

«По закону военнослужащий имеет право на получение жилья после 20 лет службы, но фактически государство не обеспечивает его жильем, потому что ни один ипотечный кредит не погашается к этому времени. В результате дилемма: закрывать ипотеку за счет собственных средств – а это от 600 тысяч до 1 млн рублей, либо служить дольше, чтобы погасить долг. Получается, военный не может спокойно уйти на пенсию», — подчеркнул капитан.

«Росвоенипотека» попыталась исправить ситуацию, и с 2018 года перевела все банки, работающие с военной ипотекой, с дифференцированных на аннуитетные платежи. То есть прогнозируемый рост накоплений на счетах военнослужащих уже не учитывается банками. Платеж сегодня составляет 1/12 от ежегодного накопительного взноса – в 2018 году это 22 371 рубль на весь срок кредита. Такая система позволит, в том числе, погасить кредит быстрее, если ежегодные платежи от государства будут расти.

Переход на фиксированные платежи – позитивное изменение, которое сделает военную ипотеку более понятной для участников НИС и увеличит число заемщиков в будущем. Пока что недоверие к продукту сохраняется вместе с массой негативных отзывов от текущих участников системы, выплачивающих остатки по ипотеке из своих сбережений.

Отзывы о военной ипотеке
Арбитражный суд Алтайского края признал участника НИС банкротом.

Дневник военного ипотечника: плесень в служебной квартире, кредитные «хвосты» и долгострой

Банк оштрафовал военнослужащего за отсутствие ипотечного страхования.

Избавление от текущих кредитных хвостов в «Росвоенипотеке» намерены решить с помощью рефинансирования военной ипотеки. На нее банки идут неохотно, аргументируя отсутствие предложения неувязкой в законе.

«Банки, которые работают по военной ипотеке, говорят, что это не предусмотрено законодательством. Мы считаем, что в законодательстве все урегулировано: во-первых в федеральном законе о накопительно-ипотечной системе нет прямого запрета. Во-вторых, мы специально обратились в Центральный Банк и получили разъяснение, связанное с тем, что ипотечные кредиты, которые будут выданы на рефинансирование… будут квалифицироваться так же, как и сейчас кредиты по военной ипотеке», — объяснил Андрей Семенюк участникам финансового рынка на IV Российском ипотечном конгрессе.

Андрей Семенюк на IV Российском ипотечном конгрессе

Рефинансирование ипотеки сегодня напоминает игру в шахматы: конкуренты видят слабые места других игроков, и свои скрывать не могут. «Если клиент приходит с инициативой рефинансировать кредит, то отказ с высокой степенью вероятности приведёт к его уходу к конкуренту. В данном случае срабатывает следующая логика: eсли рефинансируешь – потеряешь 1-3 процентных пункта ставки. А если не пойдёшь навстречу, то потеряешь клиента и все его процентные платежи на много лет вперёд, да ещё и позволишь заработать на нём своим конкурентам», — рассуждает Сергей Пенкин.

Эксперты отмечают, что банкам выгодно переманивать клиентов других финансовых организаций, тем более когда речь о таком надежном и наименее рискованном ресурсе как военная ипотека, однако снижение ставок для своих клиентов (реструктуризация) не представляет для них особенной выгоды.

По этой же причине тормозится разработка новых инструментов военной ипотеки, таких как программа переезда для участников НИС. Создание механизма, который позволит военнослужащему расширить жилплощадь или сменить регион службы, выбрав новую квартиру, разрабатывал один из российских банков. «Мы рассматривали такую возможность, однако отказались от идеи из-за отсутствия маржи», — сказал представитель банка.

Востребованные участниками НИС инструменты военной ипотеки
Рефинансирование

Переезд

Объединение накоплений

Отсутствие выбора

«Самоцели увеличения количества заемщиков нет, — сказал Андрей Семенюк в беседе с корреспондентом Mil.Press Estate. — Главная цель – это возможность выбора военнослужащим программы приобретения жилья. Конкуренция среди банков достаточно высокая — у нас сейчас двенадцать банков плюс АИЖК работают на рынке. Недвижимость приобретается практически во всех субъектах Российской Федерации».

Как отметил глава «Росвоенипотеки», к показателям эффективности работы учреждения относится не только объем предложения банков, но и пул проектов от застройщиков. Сегодня ведомством авторизованы около 1,5 тысяч новостроек, которых достаточно для обеспечения жильем всех участников НИС, подчеркнул Андрей Семенюк.

Всего в реестре Минобороны сегодня состоят 437 тысяч участников НИС, из которых 200 тысяч реализовали свое право на покупку жилья и могут повторить операцию в будущем.

Несмотря на достаточный объем предложения от строительных компаний, проблемы с выбором квартиры есть даже у военнослужащих из активно застраивающихся регионов. Рассмотрим Московскую область.

«Для нас самое сложное в том, что мы с супругом служим в Москве, а на 3 млн рублей ничего купить здесь невозможно. Нам бы хотелось объединить ипотеки, но тут опять проблемы, так как это позволяет сделать только банк «Зенит», а он аккредитовывает далеко не все жилые комплексы», — говорит Ксения, военнослужащая из столицы.

«Я рассматриваю два варианта: «Сколковский» от ФСК «Лидер» и «Москвичка» от «Гранель», оба ещё не имеют аккредитации по военной ипотеке, менеджеры обещают перезвонить, когда она появится. Говорят, это произойдет на этапе 70% готовности объектов. Проблема в том, что к этому моменту все ходовые и интересные предложения по планировкам, этажности и квадратуре уходят. Остаются квартиры без отделки, маленького метража», — подтвердил Кирилл, прапорщик Росгвардии.

С 2017 года ограничения по продаже жилья участникам НИС ввели даже в отношении крупных застройщиков – минимальный порог готовности дома увеличили до 30%, а девелоперов отправили в региональные министерства строительства за рекомендательным письмом. Кто-то пошел, другие махнули рукой.

«Были запросы от военнослужащих, но мы всех сориентировали на готовое жилье, объяснили ситуацию. Кто-то отказался, кто-то взял квартиру в уже построенном доме. Рекомендательные письма мы пытались получить в нескольких комитетах. Нам везде сказали, что органы исполнительной власти не вправе выступать гарантом исполнения обязательств застройщиков», — рассказала руководитель отдела маркетинга «БалтСтройКомплект» (БСК) Вероника Чуковская.

В Kaskad Family выступили на стороне бюрократии. «Росвоенипотека» — это государственный орган, который несет ответственность за жилищное обеспечение военнослужащих. Для них сотрудничество со строящимся жильем – уже риски, и это масштаб регионального уровня, поэтому консолидированная ответственность с Минстроем – единственное правильное решение», — подчеркнула руководитель департамента ипотечного кредитования строительной компании Анна Борисова в интервью Mil.Press Estate.

В «Главстрой-СПб» выразили недоумение по поводу повышения минимального порога готовности дома – их новостройки страхуются в «Ингосстрахе» уже на этапе котлована. При этом даже высокая степень готовности новостройки сегодня не дает гарантии, что комплекс сдадут в эксплуатацию, отметили в компании. Так случилось, например, с подмосковными жилыми комплексами «Высокие Жаворонки», «Центральный» и даже малоэтажным проектом «Красногорск Парк».

Сам Семенюк уверен, что ситуация на рынке первичного жилья изменится в лучшую сторону с началом работы Фонда защиты прав граждан — участников долевого строительства. «Жилье, которое будет приобретаться на рынке новостроек, защищено. Он, по сути, государственный фонд защиты прав дольщиков, конечно, дает гарантии по защите денежных средств, которые он (дольщик – ред.) вкладывает, приобретая жилье на стадии строительства», — сказал руководитель учреждения.

Юлия Куликова, Mil.Press Estate

Чтобы не пропустить другую важную информацию о военной ипотеке, подпишитесь на , , , , или . Возникли проблемы с военной ипотекой? Пишите в , поможем.

Если делать его правильно, то оно не позволит заплатить вам лишнее. Рефинансирование ипотеки выгодно всегда, — рассказывает «Есть нюанс, который стоит иметь в виду ради своей же выгоды. Для того раньше рефинансирование военной ипотеки было в принципе невозможно.