Этот штраф будет за просроченный платеж, например размер выплаты в месяц 10 рублей, а процент за просрочку этого платежа 10%, это значит,​.

Банковский штраф, банковские пени

0,5% ЗА КАЖДЫЙ ДЕНЬ

«Полгода назад я взяла в банке кредит на миллион рублей, этой суммы не хватало на покупку квартиры. А в феврале меня уволили с работы, и вовремя вносить платежи я не смогла. Банк начал одолевать меня звонками по телефону, не обращая внимания на мои рассказы о затруднительной ситуации и обещания погасить долг в ближайшее время. А в конце апреля из банка пришла выписка — пени и штрафы всего за полтора месяца составили 185 тысяч рублей!» Эту историю москвичка Ирина М. рассказала нам по телефону, попросив помощи. Мол, кредит брался на 4 года, но стоило допустить просрочку всего на полтора месяца, как штрафные санкции достигли огромной суммы. Ведь 185 тысяч рублей — это более 18% от всей суммы кредита!

— Подобные истории не редкость, — уверяет независимый финансовый консультант Сергей Боднарук. — Банки устанавливают штрафы и пени в размере от 0,5 до 2 процентов за каждый день опоздания. Причем в некоторых из них штраф начисляется не на сумму платежа, который вы не смогли внести вовремя, а на весь остаток задолженности. Допустим, ежемесячный платеж — 20 тысяч рублей. А остаток долга — 820 тысяч. Полпроцента от этой суммы — 4100 рублей — умножьте на 45 дней, в течение которых был задержан платеж, и вы получите действительно немаленькую сумму штрафа — почти 185 тысяч рублей.

Ни для кого не секрет, что на штрафах и пенях банки неплохо зарабатывают.

— Основная масса кредитов оформлялась в спокойные докризисные времена, — напоминает Наталья Борзова, замгендиректора консалтинговой компании «Финэкспертиза» по работе с кредитными организациями. — И при подписании договоров заемщики уделяли больше внимания основной процентной ставке. А на штрафные санкции, указанные в договоре, часто закрывали глаза. Не потому, что люди невнимательные, а скорее потому, что плохой вариант развития событий заемщики просто сбрасывали со счетов.

— Кризис в первую очередь ударил по «белым воротничкам», — продолжает Боднарук. — А ведь именно они в докризисные времена считались надежными заемщиками, банки охотно выдавали им кредиты.

Однако несмотря на то, что многие из нынешних должников сами раньше работали в финансовой сфере, с банковской кухней многие заемщики знакомы слабовато. Дело в том, что, стоит задержать платеж хотя бы на пару дней, тут же будет начислен штраф. При этом следующий плановый платеж в первую очередь пойдет на погашение штрафа, процентов по кредиту и только оставшаяся часть ежемесячного взноса — в счет погашения основного долга.

Нередко случается так, что банковские клерки сразу не предупреждают заемщика, что из-за задержки платежа большая часть его ежемесячного взноса съедена штрафом. Клиент узнает об этом спустя пару месяцев, когда уже включился счетчик и долг вырос как снежный ком. И вот тут уже начинаются звонки из банка с требованиями срочно погасить задолженность в несколько десятков тысяч рублей. А заемщик не может понять, как из-за двухдневного опоздания платежа мог накопиться такой огромный штраф.

ИДИТЕ В СУД!

— Если вас начали одолевать звонками из банка или коллекторского агентства, самое последнее дело в такой ситуации — прятать голову в песок, — говорит Сергей Боднарук. — Потому что на следующем этапе к вам заявятся судебные приставы и начнут описывать имущество.

Поэтому, если на шее висит кредит, а вы потеряли работу или ваши доходы значительно снизились, сразу же нужно поставить в известность своего кредитора. Если вы чувствуете, что быстро найти новую работу или поправить материальное положение не удастся, стоит попросить банк реструктурировать задолженность или предоставить отсрочку.

— Конечно же, обращаться с такими просьбами в банк нужно не на словах и не по телефону, — консультирует Наталья Борзова, — а написав заявление и подкрепив его соответствующими документами.

При этом, если вы брали ипотечный кредит, есть шанс получить помощь по государственной программе реструктуризации жилищных займов, которую проводит АРИЖК (подробнее об этом в прошлом выпуске «Личных денег», см. «КП» за 24 апреля и на сайте kp.ru).

— Если же оформлялся нецелевой кредит, то пойти навстречу заемщику или нет — банк решит самостоятельно, и принудить его изменить условия кредитного договора невозможно, — говорит Наталья Борзова. — Тем не менее банк заинтересован оказать помощь заемщику. Например, увеличить срок погашения кредита или предоставить отсрочку платежей.

Тем не менее на практике достаточно случаев, когда банк не утруждает себя переговорами с должником и автоматически включает штрафной счетчик. И если сумма набежавших пеней и штрафов зашкаливает за мыслимые пределы, то об их размере все-таки можно поспорить в суде. Юристы напоминают, что в Гражданском кодексе, регулирующем гражданско-правовые отношения, есть статья 333. А она гласит: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

— На мой взгляд, никакая логика не позволяет назвать соразмерным 185-тысячный штраф за просрочку платежа в 20 тысяч рублей на полтора месяца, — возмущается Сергей Боднарук. — Давайте представим, что клиент вернул банку эти 20 тысяч рублей вовремя, а банк разместил их на финансовом рынке. Вы верите в то, что банк смог бы за столь короткий срок приумножить эти 20 тысяч более чем в 9 раз?..

— В подобных ситуациях хороший адвокат сможет убедить суд в несоразмерности наложенных штрафных санкций, — считает Наталья Борзова.

Как рассказывают юристы, шанс снизить штрафные санкции есть даже в том случае, если в суд с требованиями о взыскании первым обращается банк, а не должник. Конечно, решения в каждом случае принимаются индивидуально, однако более снисходительно служители Фемиды относятся к заемщикам, допустившим небольшую просрочку — до 3 месяцев.

Имейте в виду, что в суде потребуется доказать, что человек не мог вовремя погашать кредит по уважительным причинам. Например, потерял работу или существенную часть дохода, внезапно заболел сам заемщик или его близкий родственник. Также в суд потребуется представить переписку с кредитным учреждением: копии заявлений о реструктуризации кредита или отсрочке платежей и ответы банка (если они были).

По словам практикующих юристов, по подобным спорам уже сложилась судебная практика и частенько решения принимаются в пользу заемщиков — суммы крупных штрафов удается значительно снизить. Ведь, решая, как наказать должника, суды чаще опираются на ставку рефинансирования Центробанка. Сейчас она составляет 12,5% годовых. Почувствуйте разницу: большинство банков, как уже говорилось, выставляют штрафы по 0,5 — 2% за каждый день просрочки.

НА ЗАМЕТКУ

Если банк выставил непомерно высокий, как вам кажется, штраф и вы решили искать правды в суде, нужно соразмерить расходы. Например, если сумма штрафных санкций, которые вы хотите оспорить, — 50 тыс. рублей, а услуги адвоката стоят 20 тысяч, то игра не будет стоить свеч. Ведь суд вряд ли отменит штраф полностью, и деньги, из-за которых вы будете судиться, все равно придется отдать. С той лишь разницей, что часть уйдет банку-кредитору, а часть — адвокатскому бюро.

ПОЧИН

Автозаводы вслед за государством начали субсидировать проценты по кредитам

Стоило только заработать государственной программе субсидирования процентных ставок по кредитам, как аналогичные схемы начали разрабатывать сами автозаводы. Например, АвтоВАЗ вчера объявил, что будет самостоятельно компенсировать своим покупателям проценты по кредиту. Программа начнет действовать с 15 апреля по 30 июля.

Кредиты на срок от 1 до 3 лет будут выдавать Уралсиб и Русфинансбанк. Первоначальный взнос — от 30 до 50% стоимости автомобиля, а процентная ставка по кредитам в зависимости от банка и срока кредита — от 6,9% до 12,9%. При этом в сумму кредита будет включена стоимость полиса КАСКО, что немаловажно для покупателей.

— У всех крупных потребителей есть финансовое подразделение, которое предоставляет дополнительные льготы дилерам и для конечных покупателей, чтобы они выбрали именно этот бренд, — объясняет аналитик «Эрнст энд Янг» по автопрому Иван Бончев.

Тем не менее до сих пор ни один российский автопроизводитель не занимался льготным кредитованием. Лишь в апреле этого года, когда продажи резко упали, государство решило субсидировать покупателям собранных в России автомобилей (стоимостью до 350 тысяч рублей) две трети ставки рефинансирования. В программе участвуют Сбербанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк.

Из частных производителей аналогичную программу, кроме АвтоВАЗа, уже запустил «Форд», в ближайшее время ее готовятся запустить и другие производители.

Сергей ПОЛЯКОВ

ИСТОЧНИК KP.RU

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: 7 советов адвоката, если не чем платить кредит. Как не платить кредит в 2018

Как узнать просроченную указаны штрафы и пени за На сколько можно просрочить платеж по кредиту? за просроченный кредит?

Чем грозит просроченный кредит в банке: штрафы и плохая КИ

В статье разберем последствия просрочки платежа в госбанке, в коммерческих банках и МФО. Также расскажем, как исправить ситуацию.

Иногда заемщик узнает о забытой оплате кредита лишь после звонка из банка с просьбой погасить задолженность. В этом случае необходимо как можно скорее выплатить штрафы, пени и ежемесячную сумму, указанную в договоре.

В случае задолженности банк вправе подать в суд (согласно ст. 330 п. 1 ГК РФ). Также взыскание неустойки может быть передано 3 лицам, если подобный пункт есть в договоре и подписан заемщиком (продать долг коллекторам).

Банки имеют право не только обращаться в бюро кредитных историй (БКИ), но и передавать персональные данные клиента этой организации.

Забыл про кредит

В соответствии с общими требованиями платеж должен поступать на счет в те числа текущего месяца, которые указаны в договоре. За каждый просроченный день назначается неустойка. Согласно информации, которую озвучили консультанты Сбербанка и ВТБ24, даже один день неуплаты взноса отправляет заемщика в черный список банка. При повторном обращении такому клиенту откажут в выдаче кредита, даже на небольшую сумму. Плюс будет подпорчена кредитная история. Можете посмотреть свою кредитную историю прямо сейчас.

Получить кредитную историю

Сбербанк

Рассмотрим потребительские кредиты Сбербанка. За каждый просроченный день назначают пеню в размере 20% годовых от суммы долга (по данным на конец 2017 — начало 2018).

P= SD*20%/365;

где P — размер пени при просрочке в 1 день;

SD — сумма задолженности.

Неуплата по кредитной карте с льготным периодом предполагает пени в размере 36 процентов годовых за каждый просроченный день. Размер пени регулируется банком и может меняться. Дополнительные штрафы не предусмотрены. Заемщик должен выплатить сумму ежемесячного взноса и пени.

Коммерческие банки

Частные банки могут идти на уступки клиенту. Просрочка в 1-3 дня не всегда сказывается на кредитной истории. Но банк в индивидуальном порядке решает, предоставлять ли этому заемщику кредит в дальнейшем или нет.

Неустойку, которую начисляет банк за каждый просроченный день, зависит от суммы кредита и годовой процентной ставки.

Точная сумма пени прописана в договоре заемщика

Микрофинансовые организации

В микрофинансовых организациях существует льготный период погашения долга. Например, «Быстроденьги» предоставляют заемщику 16 дней, в течение которых он может погасить долг. Но статус клиента изменится, его данные попадут в черный список, организация не предоставит заем при повторном обращении. Если в течение 16 дней долг не выплачен, клиенту придется заплатить штраф в размере 20% годовых — за каждый день неуплаты взноса. МФО вправе передать долг по кредиту сторонним организациям.

МФО может не только запрашивать данные клиента в БКИ, но и передавать информацию о заемщике при возникновении неустойки.

Просроченные кредиты в банках, что делать

Как только, вспомнили о просроченном платеже — необходимо позвонить в банк или обратиться в офис. Специалист проконсультирует вас: огласит полную сумму задолженности и размер пеней.

Клиенты Сбербанка могут воспользоваться услугой «Отсрочки по кредиту» раз год (при заключении договора после 2014 года с дополнительным соглашением). Для этого необходимо позвонить на горячую линию банка или обратиться в офис, написать заявление и ждать решение банка об отсрочке платежа.

Банк ВТБ 24 предлагает использовать раз в полгода платную услугу «Кредитные каникулы» (стоимость 2 тыс.рублей) при соблюдении условий: услуга была подключена ранее, кредит успешно выплачивают более полугода, а до срока погашения осталось не менее 3 месяцев.

Любой просроченный платеж, даже в 1 день, влияет на репутацию заемщика. Задолженность в 1 месяц и более приближает клиента к звонкам коллекторов, а иногда и к встрече с судебными приставами. В будущем такому заемщику будет сложно получить кредит в любой кредитной организации, потому что данные о просрочке попадут в кредитную историю. 

Если просрочки избежать не удалось, читайте статью Как исправить кредитную историю

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Нужно ли оплачивать просроченные штрафы

Чем дольше мешкает заемщик, тем больше штраф. Альфа-Банку за просроченный платеж придется заплатить 50 грн сразу. и Кредит Днепра, начисляют пеню именно на просроченную задолженность.

Чем опасны просрочки по кредитам и как банки на этом зарабатывают сверхприбыль?

В разных банках пени за просрочку выплат ипотечного кредита составляют от 0,01% до 1% в день от размера ежемесячного платежа. Казалось бы – мелочь. Однако даже самый добросовестный заемщик может оказаться в ситуации, когда благодаря невольной просрочке у него набежало несколько десятков тысяч рублей долга.

Если банк начислил по просрочке высокие штрафные санкции, то заемщику прямая дорога в суд. В подавляющем большинстве случаев такие дела должниками выигрываются, а размеры пеней и штрафов судебными решениями снижаются в несколько раз.

Арифметическая прогрессия
О штрафах либо пенях за невыполнение обязательств перед кредитором сотрудники банков говорить не любят. Бывает, при оформлении договора клиент о штрафных санкциях спросить позабудет, а в банке о них вовсе умолчат. Хотя таковые вписаны в каждый ипотечный договор.

Обычно выглядит это так. Банк начисляет проценты по неустойке за каждый день просрочки. При этом просрочка продолжительностью в несколько (у каждого банка свое число) рабочих дней, а также более трех просрочек в течение года могут стать причиной расторжения договора. Попросту говоря, клиент потеряет взятое в ипотеку жилье.

Поэтому, прежде чем поставить подпись, потенциальный заемщик должен читать соглашение по ипотеке с банком предельно внимательно. И учитывать, что при выборе кредитора размеры возможной неустойки не менее важны, чем сроки рассмотрения заявки, условия страхования кредита или величина годовой процентной ставки.

В частности, некоторые юристы не рекомендуют вступать в финансовые отношения с банками, которые прописывают пункт о том, что основанием для расторжения договора может быть разовая просрочка в 15 рабочих дней.

Правда, заранее собрать полную информацию о возможных штрафных санкциях затруднительно. Большинство банков декларирует, будто печатает данные о штрафах и пени за просрочку на своих сайтах. Если это и так, то подобная информация хорошо маскируется. Например, автору этого текста не удалось найти эти данные на нескольких выбранных навскидку банковских сайтах.

А телефонные справочные службы полной информацией не обладают. В Сбербанке БН ответили, что пеня за день просрочки равна 0,5% от платежа, который клиент просрочил, и начисляется каждый день. В Газпромбанке – 0,02% за каждый день, в ВТБ24 – 0,1% ежемесячно.
Однако ни в одном из этих банков консультант не смогла пояснить, какой срок просрочки может послужить поводом для разрыва договора. В одном случае заявляли, что информацию будущий заемщик может получить уже при личном общении с ипотечным инспектором, в другом – что каждому заемщику такой срок назначается индивидуально.

Уточним: за просрочку банк может начислять либо штраф, либо пени. Размер штрафа постоянен – просрочил день, плати штраф, например, в 500 руб. Просрочил второй – плати еще 500…

Но в последние годы банки отдают предпочтение именно пени. В этом случае набегающий долг суммируется с прежним. И на следующий день пени уже будут начислены от новой суммы. Таким образом, размер пени постоянно растет. Сегодня в договорах отдельных банков можно встретить пени до 1% от суммы просроченного платежа. Например, ежемесячная выплата по кредиту составляет 50 тыс. руб. Но клиент на день платеж просрочил. Теперь он становится должен 50500 руб., через два дня – 51005 руб., на третий день – 51515,5 руб. и т. д.
Казалось бы – мелочь. Но некоторые банки превратили этот относительно простой механизм арифметической прогрессии в инструмент для получения существенных прибылей.

Финансово выгодные заблуждения
Банкам на руку искренняя вера заемщиков, что те будут выплачивать ипотеку строго в срок, а по возможности, и с опережением графика платежей. В то же время, как подсчитал заместитель директора департамента по развитию АРИЖК Дмитрий Джагмаидзе, сейчас испытывают сложности с выплатой около 2% ипотечных заемщиков. К временной потере доходов чаще всего приводят развод супругов, смена работодателя или рождение ребенка.

Со своей стороны, генеральный директор страховой компании АИЖК Андрей Языков любит напоминать, что средний срок работы на одном месте в России приблизительно равняется пяти годам, средний срок поиска работы – пяти месяцам, а средний срок выплаты кредита – пятнадцати годам.

Соответственно, в затруднительном финансовом положении заемщик за время выплаты ипотеки может оказаться два-три раза. В то время как лишь 15% заемщиков, выплачивающих сегодня ипотечные кредиты в России, имеют накопления в размере «подушки безопасности» на полгода выплат.

Кроме того, иногда просрочки возникают «по техническим причинам», и добросовестные заемщики могут даже не подозревать об их существовании. Например, окончание платежного периода в текущем месяце пришлось на выходные дни, и должник перевел деньги лишь в понедельник. Или, допустим, банк изменил реквизиты, а клиент не сразу спохватился, что переводит деньги на прежний расчетный счет.
Но поскольку пункт о просрочке есть в договоре, банк не обязан лишний раз напоминать клиенту об ее появлении.

Таким образом, не предупрежденный о существовании долга заемщик в следующий раз вносит обычный ежемесячный платеж. Банк же из этой суммы сначала вычитает неустойку, а в платеж принимает только остаток суммы. То есть следующий ежемесячный платеж оказывается тоже невыплаченным, и на него также будет начисляться неустойка. В какой-то момент пени вырастут выше ежемесячного платежа, и должник будет выплачивать только неустойку, а она продолжит рост.

Кстати, как пояснили БН в межрегиональной общественной организации «Финпотребсоюз», должнику не стоит ожидать, что в крупных городах банки будут вести себя лояльней, чем в глубинке. Инструкции в центральных банковских офисах пишутся одинаковыми для всех регионов.

Реплики же на профильных форумах интернета подсказывают, что размер неожиданно набежавших пени может составлять и 40 тыс. руб., и 100 тыс., и 150 тыс.

Как признает член правления «ДжиИ Мани Банка» Эльман Мехтиев, на российском рынке розничного кредитования в большинстве случаев отсутствуют внутренние механизмы, делающие невыгодной выдачу кредитов неплатежеспособным клиентам. «Если клиент не может оплачивать кредит, то, по логике вещей, он должен платить неустойку, – уточняет эксперт. – Но если сама неустойка никак не ограничена по сравнению с выданным кредитом, то никто не гарантирует от того, что в структуре доходов штрафы в один прекрасный день станут более весомыми, чем процентная маржа».

До встречи в суде
Не удивительно, что до недавнего времени просроченную задолженность по ипотеке банки отдавали в обслуживание долговым агентствам крайне неохотно. Зачем выпускать из рук «курицу, несущую золотые яйца»? «Банки не спешат передавать коллекторам ипотечные долги», – сообщала, например, БН заместитель генерального директора «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Терехова.

Впрочем, объемы передачи медленно, но верно растут. По словам Елены Тереховой, сегодня такие долги составляют 3-6% портфеля коллекторов, в то время как в 2010 году показатель был на уровне 1-2%.

И наверняка среди причин данной смены настроений есть и следующая. Минувший и нынешний годы в российских судах банки массово проигрывали дела по взиманию различных дополнительных комиссий. Напомним, что это были комиссии за досрочный возврат кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита и за погашение кредита наличными в отделении банка.

Как отмечал президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков, в 2011 году число поданных гражданами исков о защите прав потребителей по договорам с финансово-кредитными учреждениями превысило 260 тысяч – это каждый десятый гражданский иск.
В итоге большинство игроков кредитного рынка от сбора подобных комиссий вообще отказалось.

Но осталась «вскормленная» на борьбе с комиссиями «армия» юристов. И потребители, недовольные начисленными неустойками, легко могут найти на рынке услуг квалифицированных специалистов, вполне способных выиграть у банков судебные тяжбы.

И эта «армия» теперь в судах с успехом отстаивает интересы должников. Тем более что в России суды традиционно становятся на сторону последних. «Суды принимают решение исходя из принципа, что заемщик является слабой стороной договора и требует особой правовой защиты», – возмущается директор департамента правого обеспечения банка «Хоум Кредит» Александр Гонтаренко.

Теперь банки стали подумывать об отказе от заработка на просрочках. И более охотно сотрудничают с коллекторами.

Юридические тонкости
Впрочем, обратившемуся в суд должнику все равно надо понимать, что основной долг и установленные договором проценты ему придется выплатить в любом случае.

Зато есть шансы заставить банк пересчитать списанные с заемщика «штрафные» деньги. То, что раньше засчитывалось как неустойка, будет считаться выплатой ипотечных процентов и «тела» кредита. Как поясняют в юридической справочной службе Antibanki.com, основанием для такого решения может служить письмо № 141 Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 октября 2010 года.

Также истец может добиться серьезного уменьшения налагаемых штрафных санкций. В этом случае жалобщик апеллирует к статье 333 ГК РФ, которая гласит: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

И, как констатируют адвокаты службы Antibanki.com, часты случаи, когда суды сокращают начисленные пени в два, три, а то и более раз. Вплоть до ставки рефинансирования ЦБ РФ – 8,25% в год вместо 1% и более в день.

Впрочем, уточняют в «Финпотребсоюзе», сложившейся судебной практики по вопросу, какими же должны быть «разумные» размеры пеней, нет. В отдельных случаях суды становятся на сторону банков. При этом месяц юридического обслуживания обойдется заемщику в 5-15 тыс. руб.

Поэтому должник должен рассчитывать не только на юристов. Его позиции будут сильнее, если он сможет доказать, что нарушал договор кредитования неумышленно. Например, внезапно потерял работу, или был вынужден взять на содержание недееспособного родственника. Также будет не лишним документально подтвердить, что обо всех своих финансовых затруднениях заемщик сообщал кредитору заблаговременно.

И хорошо бы, чтобы он мог доказать, что просил об отсрочке или реструктуризации кредита, но получил отказ.

Текст: Игорь Чубаха   

Поделитесь этой статьей:

Хотите получать
свежие новости BN.ru?
Подпишитесь!

Подтвердите подписку!
Мы отправили вам письмо со ссылкой подтверждения.
Если в течение 15 минут вы не получили письмо:
– Посмотрите, пожалуйста, в папке «Спам».
– Проверьте, правильно ли вы написали свой адрес

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Уголовная ответственность за неуплату кредита

За просрочку платежа есть штраф — 1% от суммы кредита плюс Р. Штраф начисляется за каждую неделю просрочки, пока ее не погасите. Штрафы.