Просроченным долг считается со дня, прописанного в контракте, как завершение периода погашения кредита или при отклонении от.

Понятие просрочки кредита

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Какие штрафные санкции, если просрочить платеж по кредиту на 1 день, неделю, месяц — срок просрочки и санкции. 2.1. Просрочка на.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Что делать в случае просрочки платежа по кредиту?

Советы банкиров: что делать, если нечем платить по кредиту

Конкуренция привела к тому, что все больше банков готовы давать ипотечные кредиты заемщикам с испорченной кредитной историей. Некоторые игроки даже ввели для должников «срок давности».

Краткосрочная просрочка по выплате жилищного кредита большими неприятностями заемщику не грозит. Более того, если заемщик готов с банком «сотрудничать», кредитор не станет отбирать квартиру и при трехмесячной просрочке.

Никто не застрахован

У российских банков продолжается рост ипотечных портфелей. Согласно оценке Центробанка, на 1 сентября совокупный объем обслуживаемых жилищных кредитов составил 2,4 трлн руб. Это на 39,1% (640 млрд руб.) превышает уровень аналогичного периода 2012 года.

При этом аналитики АИЖК отмечают, что 96,45% обслуживаемых отечественными банками ипотечных ссуд не имеют просроченной задолженности.

Доля кредитов с просроченной задолженностью от 30 до 90 дней на начало осени составила 0,52% (0,54% на 01.09.2012). А доля дефолтной задолженности, то есть кредитов с просроченными платежами от 90 дней и более, за год снизилась с 3,11 до 1,51%.

Снижение доли дефолтных кредитов не означает, что среднестатистический заемщик стал добросовестней. Во многих случаях с банковских балансов всего лишь «снимаются» долги, появившиеся еще в кризис-2008.

В то же время генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин констатирует стабильное ухудшение качества кредитного портфеля банков. Правда, эксперт уточняет, что среди прочих заемщики жилищных кредитов всегда были наиболее дисциплинированными.

Между тем ипотечный кредит выдается на долгий срок – в среднем до 30 лет.

Конечно, в подавляющем большинстве случаев россияне гасят ипотечные кредиты досрочно – лет за десять. Но и в течение десятилетия в жизни любого должника с большой вероятностью могут произойти по не зависящим от него причинам события, отрицательно влияющие на платежеспособность. Например, заемщик лишится работы, потому что разорится компания-работодатель.

Соответственно, просрочить ежемесячную выплату процентов по ипотеке может любой заемщик. И каждому претенденту на получение кредита не помешает знать, что просрочки по времени условно делятся на три вида: до 30 дней, до 90 дней и свыше.

Ни минуты покоя

Нарушение предусмотренных договором сроков исполнения обязательств в один-два дня особыми неприятностями клиенту не грозит. «Обычно банки в автоматическом режиме направляют данные в бюро кредитных историй, – поясняет заместитель генерального директора Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. – Однако в случае если просрочка составляла один день и в дальнейшем такие ситуации не повторяются, ваша кредитная история не будет отнесена к негативным».

Скорее всего, не отразится на кредитной истории и разовая просрочка в несколько дней. В частности, банк допускает вероятность, что данное нарушение обязательств происходит по технической причине. Например, клиент заплатил ежемесячный взнос через банкомат, а тот вышел из строя.

Поэтому в первые дни просрочки кредитор сам старается выйти с клиентом на связь. «Мы уведомляем клиента о просрочке с первого дня по телефону, на пятый день отправляем ему SMS», – сообщает директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка Алексей Бахаев. «Напоминание о необходимости погашения кредита поступает заемщику с первого по восьмой день с момента возникновения просрочки», – говорит начальник управления развития программ ипотечного кредитования Нордеа Банка Ирина Ступаева.

«Если мы видим задержку платежа, в первые два дня клиент получает SMS с напоминанием, а также в течение первых трех дней с ним связывается наш специалист», – в свою очередь поясняет и региональный директор DeltaCredit в СЗФО Ирина Илясова.

Время – деньги

В следующий период – от месяца до трех – банки обычно перестают напоминать о себе каждые двадцать четыре часа.

«Мы уточняем причины просрочки и вырабатываем возможные пути решения проблемы», – рассказывает начальник ипотечного департамента Банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев. Иногда по клиенту с первого дня просрочки понятно, что шансов на возвращение займа нет. А иногда эти два-три месяца как раз необходимы, чтобы справиться с неприятностями. И поведение банка выстраивается в зависимости от ситуации.

Рекомендации специалистов должникам на этот период обычно традиционны. Не прятаться, а пытаться реструктуризировать долг.

«Должнику еще не поздно обратиться в банк и попытаться добиться облегчения в погашении задолженности. По договоренности с банком кредит может быть реструктурирован, то есть его условия временно изменены, с тем чтобы заемщик осуществлял платежи, исходя из текущей платежеспособности», – подсказывает заместитель генерального директора АИЖК Марина Малайчик.

Как отмечает директор управления по работе с партнерами Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России» Аркадий Бочарников, до необходимости реализации залога дело доходит крайне редко. «Обычно просрочивший выплаты заемщик за 90 дней находит финансовую поддержку у родственников либо знакомых», – уточняет эксперт.

На рынке еще есть игроки, оставляющие должника на этот период в покое. Причина показного невнимания кредитора к провинившемуся заемщику – включенные в договор штрафные санкции за просрочку. Размер «наказания» у разных кредитных организаций колеблется от 0,1 до 0,75% от размера задолженности в день.

Напомним, за просрочку банк может начислять либо штраф, либо пени. Размер штрафа постоянен: просрочил день – плати штраф, например, в 500 руб. Просрочил второй – плати еще 500…

Но в последние годы банки отдают предпочтение пене. В этом случае набегающий долг суммируется с прежним. И на следующий день пеня уже будет начислена от новой суммы. Таким образом, размер пени постоянно растет.

Под занавес

Критическим сроком по неисполнению обязательств в договорах кредитования традиционно называется 90 дней. Но, по словам Дмитрия Алексеева, если клиент имеет хорошие перспективы справиться с финансовыми проблемами, банк не спешит предпринимать шаги по реализации залога, даже если просрочка превысила этот срок. «Ипотека – это не потребкредитование, где, если человек три месяца не выплачивает, на него надо тут же подавать в суд», – объясняет эксперт.

То есть в одних случаях по результатам общения с должником банк сразу обращается в суд, в других – продолжает вести консультации.

При этом нужно понимать, что изъятие у должника залоговой квартиры – это крайне трудозатратная и финансово невыгодная банку процедура. Поэтому, даже если должник оказывается в принципе неспособен вернуть долг, банк всеми правдами и неправдами пытается обойтись без судебных разбирательств.

Да и самому заемщику зачастую предпочтительней не доводить дело до суда. «Если финансовые проблемы носят затяжной характер и вы сомневаетесь, что сумеете преодолеть их в обозримом будущем, можно погасить кредит за счет средств от реализации заложенной недвижимости», – рекомендует Марина Малайчик. По мнению специалиста, продавать с согласия банка заложенную недвижимость заемщику намного выгоднее, чем ждать, когда владелец закладной в судебном порядке потребует обратить на нее взыскание и принудительно продать с торгов.

Если же должник упорствует, начинается процедура изъятия заложенного по кредиту недвижимого имущества в судебном порядке. Как поясняет ведущий юрист Первого столичного юридического центра Олег Сухов, кредитор обращается в суд с иском о взыскании суммы долга, процентов, неустойки, а также об обращении взыскания на заложенную по кредиту квартиру. Чаще всего такие требования суд признает справедливыми и удовлетворяет их, после чего запускается процедура исполнительного производства, а квартира выставляется на торги.

Вторая попытка

Понятно, что у большинства заемщиков просрочки носят временный характер. И в этом случае более остро стоит вопрос, как просрочка скажется на вероятности получить новый ипотечный кредит в будущем.

Оказывается, в силу ужесточающейся конкуренции лояльность банков растет даже к небезупречным клиентам.

«Мы допускаем наличие длительных просрочек у клиентов, – рассказывает начальник управления розничного кредитования Промсвязьбанка Сергей Ситин. – Однако обязательно оцениваем, как давно это было, уточняем, по каким причинам. Также анализируем, были ли после погашения задолженности платежи без просрочек. Оцениваем так называемый процесс реабилитации кредитной истории».

По словам управляющего Северо-Западным филиалом МТС-Банка Дмитрия Григоровича, и его кредитная организация готова рассматривать заемщиков с неидеальной кредитной историей. «Но, конечно же, только тогда, когда просроченная задолженность уже погашена, а по существующим кредитным обязательствам текущих просрочек нет», – уточняет специалист. По его словам, нередко выясняется, что негативная кредитная история у клиента возникла из-за технических просрочек или серьезных обстоятельств непреодолимой силы. В таком случае вероятность одобрения кредита очень велика.

Наконец, Ирина Ильясова сообщает, что DeltaCredit ввел кредитную амнистию по сроку давности. «Если есть негативная история по кредитам и такие кредиты погашены до января 2010 года, мы не принимаем их к сведению», – рассказывает специалист. При этом банк в ряде случаев готов идти навстречу и клиенту, имеющему более поздние «пятна» в кредитной истории. Например, при прочих благоприятных обстоятельствах банк может одобрить кредит, если у заемщика была просрочка, не превышающая 60 дней.

Со своей стороны отметим, что заемщик, ранее имевший опыт просрочки и снова претендующий на ипотечный кредит, вдвое ценней для кредитора. Как в пословице: за одного битого двух небитых дают.

Текст: Игорь Чубаха    Коллаж: Татьяна Воронина   

Поделитесь этой статьей:

Хотите получать
свежие новости BN.ru?
Подпишитесь!

Подтвердите подписку!
Мы отправили вам письмо со ссылкой подтверждения.
Если в течение 15 минут вы не получили письмо:
– Посмотрите, пожалуйста, в папке «Спам».
– Проверьте, правильно ли вы написали свой адрес

Если заем берется сроком на 1 месяц или меньше, то погашается он в конце срока одним платежом. Но МФО дают заемщикам.

Забыли вовремя заплатить по кредиту? Выясняем, сколько это будет стоить

Непогашенный вовремя ежемесячный платеж по кредиту может негативно отразиться не только на кредитной истории, но больно ударить по кошельку. FINANCE.TUT.BY узнал, какие штрафы и как начисляют банки за просроченную задолженность.

При выборе кредита в первую очередь сравнивают такие основные условия, как процентная ставка, отсутствие комиссий, сроки кредита и максимальная сумма, доступная для оформления, но редко кто-то обращает внимание на то, сколько будет стоить просрочка по кредиту.

К оформлению кредитного договора и исполнению всех обязательств по нему многие относятся очень серьезно, но никто не застрахован от форс-мажорных ситуаций. Для того, чтобы итоговая сумма, которая набегает при просрочке кредита даже на один день, не стала для вас шоком, необходимо внимательно ознакомиться с пунктом кредитного договора, в котором прописано, какие штрафы и как они будут взиматься банком при образовании просроченной задолженности.

Сейчас есть несколько видов штрафов, которые применяют банки:

  • единовременная плата за образования задолженности. Она может быть установлена как фиксированный размер или как процент от базовой величины;
  • пеня, неустойка, как правило, начисляются ежедневно, но в зависимости от условий банка могут начисляться на просроченные проценты и / или основной долг (как просроченный, так и на общую задолженность по кредиту);
  • повышенная процентная ставка, которая начисляется на просроченную задолженность, просроченные ежемесячные платежи. Может устанавливаться банком или высчитываться как увеличенная в 1,5 — 3 раза ставка по действующему кредиту).

Банк, кредит

Пеня в день

Размер повышенной ставки, размер штрафов за факт просрочки

АБСОЛЮТБАНК

0,35% на просроченный ежемесячный платеж

Текущая ставка, увеличенная в 3 раза,
штраф 21 рубль (1 базовая величина)

Альфа-Банк

Текущая ставка, увеличенная в 2 раза,
штраф 5 рублей за просроченные проценты,
штраф 5 рублей за просроченный основной долг

Банк БелВЭБ

0,1% на просроченные проценты

Текущая ставка +10%,
штраф 21 руб. (1 базовая величина)

Банк ВТБ (Беларусь)

0,5% на просроченные проценты

Текущая ставка, увеличенная в 2 раза

Банк Москва-Минск

0,35% на просроченный ежемесячный платеж

Текущая ставка, увеличенная в 3 раза,
штраф 5,25 руб. (25% от базовой величины)

Белагропромбанк

0,5% на просроченный ежемесячный платеж

Текущая ставка, увеличенная в 2 раза

Беларусбанк

Текущая ставка, увеличенная в 2 раза

Белгазпромбанк

0,2 — 4% на просроченные проценты;
0,1 — 2% на просроченный основной долг

Ставка рефинансирования, увеличенная в 3 раза

Белинвестбанк

0,1% на просроченный ежемесячный платеж

Белорусский народный банк

Текущая ставка, увеличенная в 3 раза,
180% неустойка на просроченные проценты

БПС-Сбербанк

Текущая ставка, увеличенная в 2 раза

БТА Банк

0,15 — 1% на просроченный ежемесячный платеж

Евроторгинвестбанк

0,3% на просроченный ежемесячный платеж

Штраф 10,5 руб. (50% от базовой величины)

Идея Банк

0,3% от всей суммы задолженности по основному долгу

100% (фиксированная ставка)

МТБанк

1% на просроченные проценты

Текущая ставка + 40%

Паритетбанк

0,2% на просроченные проценты

Текущая ставка, увеличенная в 2 раза

Приорбанк

1% на просроченные проценты

Текущая ставка, увеличенная в 1,5 раза,
штраф 5% от основного долга

РРБ-Банк

183% (фиксированная ставка),
штраф 10,5 руб (0,5 базовой величины)

Трастбанк

0,3% на просроченный основной долг,

0,2% на просроченные проценты

Технобанк

0,3% на просроченный ежемесячный платеж

Текущая ставка, увеличенная в 2 раза

Франсабанк

0,1% на просроченные проценты

Текущая ставка, увеличенная в 2 раза

Цептер Банк

0,5% на просроченный ежемесячный платеж

Чтобы уменьшить вероятность выхода на просрочку, многие банки могут комбинировать штрафные санкции. Исключением являются Белинвестбанк, БТА Банк, Трастбанк и Цептер Банк, которые взимают штраф только в виде пени. Она начисляется на просроченные проценты и / или основной долг. Размер такой пени составляет 0,1 — 1%. БПС-Сбербанк и Беларусбанк применяют повышенную в 2 раза ставку.

Читайте также:

 

На каждого — по средней зарплате. Белорусы стали активнее брать банковские кредиты

 

Выбрать и заказать выгодный кредит можно прямо на FINANCE.TUT.BY:

Просроченным долг считается со дня, прописанного в контракте, как завершение периода погашения кредита или при отклонении от.