Что нужно знать, если вас просят стать поручителем: ответственность поручителя, права поручителя, прекращение поручительства.

Поручительство: что нужно знать и чего опасаться

 

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО ПО БАНКОВСКОМУ КРЕДИТУ

Многие из нас сталкивались с просьбами коллег по работе, друзей, родственников, да и просто знакомых выступить поручителями перед банком, в котором они планируют взять кредит. Но, как оказывается, немногие, ставя свою подпись в договоре поручительства, понимают, что они становятся не просто свидетелями факта получения кредита, а принимают на себя бремя ответственности за надлежащее исполнение обязательства самим кредитополучателем.

 

Ситуация

Н. согласилась стать поручителем по банковскому кредиту у своего руководителя. Через полгода руководитель уволился с работы, утратил всякую связь с прежним коллективом и, как оказалось, вовсе «забыл» про свои обязательства перед банком. Спустя некоторое время с Н. связалась служба безопасности банка с предложением добровольно погасить долг по кредиту за кредитополучателя. Впоследствии состоялся суд, который постановил, что Н. обязана выплатить банку не только оставшуюся сумму кредита, проценты, но и штраф за просрочку, а также все расходы, связанные с судебным разбирательством.

 

Такая ситуация, к сожалению, не редкость. Более того, поручители не могут понять, почему, к примеру: «В кредите два поручителя, а почему платит только один?» или «Почему описали и наложили арест только на мое имущество, а я всего лишь поручитель, в то время как имущество самого кредитополучателя даже не тронули?».

Чтобы не попасть в подобные ситуации, необходимо четко представлять, кто такой поручитель и какие последствия для него может повлечь неисполнение кредитополучателем своих обязательств перед банком.

Поручитель: заложник и гарант?

Поручитель — это лицо, принимающее на себя обязательства (полностью или частично) по исполнению должником своих обязанностей по кредитному договору.

Фактически это означает, что если в силу любых обстоятельств лицо, получившее кредит, не сможет выплачивать причитающиеся платежи, то его возврат ложится на плечи поручителя в том объеме, который прописан в основном договоре и договоре поручительства. Как правило, это полная, а не частичная ответственность перед банками. И если кредитополучатель просрочил выплаты или вовсе отказался от выполнения обязательств по кредиту, то поручитель будет вынужден оплатить за него все начисленные штрафы, пени, комиссии и т.д.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.343 Гражданского кодекса РБ (далее — ГК)).

Также интересен ответ на вопрос: кто именно будет платить — он, второй поручитель, оба поручителя или все-таки сам должник? В данной ситуации банку законодательством предоставлена полная свобода выбора, ведь в договоре указана (а если и не указана, то применяется приведенная выше норма ГК) солидарная ответственность поручителя и должника перед кредитором. И нет никакого запрета банку самостоятельно выбрать, к кому именно предъявить свои требования либо разделить их между поручителями. Очевидно, что никто не желает создавать себе трудности и банк, видимо, посчитает необходимым обратиться к тому лицу, взыскать с которого долг легче, например, обратив взыскание на имущество. Причем в подобных действиях банка сложно усмотреть какую-то предосудительность — все в рамках закона.

Основания прекращения поручительства

Конечно, можно попытаться доказать, что заключенный договор поручительства является следствием соглашения, достигнутого под влиянием обмана, насилия, угрозы. Результатом указанных действий может быть признание договора недействительным. Но, как свидетельствует практика, доказать подобное не только сложно, но в большинстве случаев практически невозможно.

Конечно же, есть и иные основания прекращения поручительства, предусмотренные ст.347 ГК. Так, «освободиться» от поручительства поручитель может в следующих случаях:

1) должник сам полностью рассчитался с банком;

2) изменились обязательства, вследствие которых увеличивается объем ответственности поручителя, при условии, что поручитель на это согласие не давал;

3) если после наступления срока исполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или кредитора;

4) если должник перевел свой долг на другое лицо, а поручитель не поручился за нового должника;

5) окончание срока действия договора поручительства, а при отсутствии такого срока — если кредитор в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства.

Рекомендации поручителю

Если к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле (часть вторая ст.344 ГК). Не стоит пренебрегать данным требованием закона, так как если поручитель его не выполнил, то уже сам должник имеет право выдвинуть против регрессного требования поручителя возражения, которые он имел против кредитора. Гражданский кодекс предусмотрел названную норму, допуская ситуацию, при которой непосредственно самому должнику известно о каком-либо нарушении договора со стороны банка, или, например, он уже исполнил договор и т.п.

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства (часть первая ст.344 ГК). При этом поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

После исполнения поручителем за должника обязательства последнего перед банком к поручителю переходят все права банка, и он вправе требовать возврата от должника всего того, что он за него выплатил. Если же несколько поручителей отвечали по долгу каждый в своей части, то и права кредитора переходят к ним в размере части исполненного ими обязательства.

В силу ст.346 ГК должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора, т.е. банка, неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

Резюмируя сказанное выше, полагаем необходимым посоветовать потенциальным поручителям следующее. Если вы все же решились выступить поручителем, то попытайтесь убедить банк изменить условия договора поручительства, заменив солидарную ответственность на субсидиарную (в таком случае банк первоначально должен будет предъявить требования к должнику, а уж только потом к поручителю). Также имеется возможность заключить собственный договор с должником, в котором оговорить условия возврата им денежных средств поручителя в случае, если он исполнит договор за него. Допускается оговорить в соглашении с должником размер вознаграждения поручителя.

 

29.07.2014

 

Сергей Прудников, адвокат адвокатского бюро «ПравоВиК»

Поручительство — далеко не формальность. В ЧЕМ РИСКИ? В подавляющем большинстве случаев поручитель несет солидарную ответственность с.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: поручители, исполнение обязательств, права и обязанности

Поручитель в законе

Электронное периодическое издание «Ведомости» (Vedomosti) зарегистрировано в Федеральной службе по надзору за соблюдением законодательства в сфере массовых коммуникаций и охране культурного наследия 22 декабря 2006 г. Свидетельство о регистрации Эл № ФС77–26576.

Рекламно-информационное приложение к газете «Ведомости». Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) за номером ПИ № ФС 77 – 77720 от 17 января 2020 г.

Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru

Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2020

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: LawNow.ru: Прекращение договора поручительства #27.2

Правовой Монстр ответил: В случае неисполнения основным должником обязательств, поручитель несет ответственность всем своим.

Поручители – права, обязанности, ответственность

Новая редакция Ст. 363 ГК РФ

1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

3. Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. Сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства.

4. При утрате существовавшего на момент возникновения поручительства обеспечения основного обязательства или ухудшении условий его обеспечения по обстоятельствам, зависящим от кредитора, поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения (статья 365) за счет утраченного обеспечения, если докажет, что в момент заключения договора поручительства он был вправе разумно рассчитывать на такое возмещение. Соглашение с поручителем-гражданином, устанавливающее иные последствия утраты обеспечения, является ничтожным.

Комментарий к Ст. 363 ГК РФ

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник: уплата суммы основного долга и процентов, в том числе неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и т.д., возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Таково общее правило. Договором поручительства ответственность поручителя может быть ограничена.

Судебная практика.

При предъявлении кредитором иска к поручителю и должнику в связи с неисполнением последним основного обязательства в случаях, когда подлежат применению правила о солидарной ответственности, такая ответственность не может быть возложена только на поручителя (приложение к информационному письму ВАС РФ от 20.01.1998 N 28).

Другой комментарий к Ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. В силу п. 1 настоящей статьи при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства предполагается, что поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. О правах кредитора при солидарной обязанности см. комментарий к ст. 323. Законом или договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В таком случае до обращения с требованием к поручителю кредитор должен принять меры для получения долга с должника. Так, если внешнее управление градообразующей организацией введено арбитражным судом по ходатайству государственных органов либо органов местного самоуправления при условии предоставления поручительства по обязательствам должника Российской Федерацией, ее субъектами либо муниципальными образованиями, поручитель несет субсидиарную ответственность по обязательствам должника перед его кредиторами (ст. 171 Закона о банкротстве).

2. Согласно п. 2 комментируемой статьи размер ответственности поручителя зависит от объема принятых им на себя обязательств, от того, является ли поручительство полным либо частичным. При этом предполагается, т.е. признается достоверным, пока не доказано обратное, тождественность размеров ответственности поручителя и должника, а значит, и полное поручительство. Следовательно, при полном поручительстве ответственность поручителя ограничивается уплатой сумм, причитающихся с основного должника. При частичном же поручительстве ответственность поручителя может быть ограничена как определенной величиной денежных средств, так и видом обязательств, за неисполнение которых должником отвечает поручитель. Сказанное означает, что размер ответственности поручителя может и не совпадать с размером ответственности должника по обеспечиваемому обязательству.

При полном поручительстве размер ответственности поручителя определяется исходя: из суммы долга, процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными, в частности, по договору займа, кредитному договору; из убытков кредитора; из сумм неустоек и других санкций, которые должник должен будет уплатить в результате нарушения обязательства. Так, на основании ст. 395 ГК кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства до фактического погашения долга (см. п. 17 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14).

Помимо названных сумм поручитель должен будет возместить судебные издержки по взысканию долга.

3. Кодекс не содержит специальных правил об ответственности поручителя за собственное правонарушение, совершенное им перед кредитором обеспеченного поручительством обязательства. В судебной же практике подобного рода иски к поручителям предъявляются. Основаниями для их предъявления служат неосновательный отказ поручителя от удовлетворения предъявленного ему требования кредитора либо несвоевременное его удовлетворение. В связи с этим практически важно разграничение требования кредитора к поручителю об исполнении им обязанности по несению ответственности за должника и его же требования о применении к самому поручителю ответственности за его собственное правонарушение. Удовлетворяя вместо должника требование кредитора по обеспечиваемому обязательству, поручитель просто надлежащим образом исполняет условия собственного обязательства о несении ответственности за должника, не являясь при этом лицом, совершившим противоправные действия. В случае же невыполнения или ненадлежащего выполнения поручителем указанного собственного обязательства возможна его самостоятельная ответственность перед кредитором уже за совершенные им самим противоправные действия. В отношении поручительства по заемному обязательству позиция Высшего Арбитражного Суда РФ по вопросу ответственности поручителя за собственное правонарушение определяется п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20 января 1998 г. N 28 (см. п. 5 комментария к ст. 361). По мнению Президиума ВАС РФ, самостоятельная ответственность поручителя, не исполнившего свое обязательство перед кредитором, может наступить только в том случае, если это предусмотрено в договоре поручительства.

Полагаем, что самостоятельная ответственность поручителя за собственное правонарушение может выражаться в предусматриваемой договором поручительства неустойке, которая должна уплачиваться поручителем кредитору, к примеру при несвоевременном удовлетворении его требования.

4. Правило п. 3 ст. 363 предусматривает частный случай возложения ответственности на поручителя: ответственность нескольких лиц (сопоручителей), совместно давших поручительство в форме заключения одного договора поручительства. При умолчании в договоре об ином, лица, совместно давшие поручительство, становятся солидарно обязанными перед кредитором. Кредитор в этом случае вправе предъявить требование в полном объеме как к должнику, так и к любому из поручителей либо к ним всем. При этом отношения сопоручителей между собой регулируются правилами ст. ст. 322 — 325 ГК.

Вместе с тем лица, совместно давшие поручительство, вправе предусмотреть в договоре поручительства долевое сопоручительство, участники которого несут ответственность по обеспеченному поручительством обязательству только в соответствующей принятой ими на себя доле ответственности. О правах кредитора при долевой обязанности см. комментарий к ст. 321.

Лица же, независимо друг от друга поручившиеся за одного должника (т.е. поручившиеся по различным договорам), не относятся к лицам, совместно давшим поручительство, и не становятся солидарными должниками. Следует заметить, что, к сожалению, законодательство не регламентирует условия и размер ответственности лиц, поручившихся по разным договорам поручительства, хотя и не препятствует подобному поручительству. Полагаем, что указанные вопросы должны быть урегулированы в договоре. В подобных случаях вероятнее всего возникновение поручительства за исполнение должником обязательства в части, а не полностью.

Что такое поручительство? Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Можно ли отказаться от обязательств?. Вопросы по.