Если в течение периода, за который производится начисление процентов, остаток задолженности по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в.

Как гасить в МФО основной долг, а не проценты?

Материал подготовлен старшим партнеров Юридической группы «Бюро 24», кандидатом юридических наук Дмитрием Севериным


Содержание:


Важно не только уметь рассчитать проценты, но еще нужно уметь их взыскать. Читайте как это сделать:


Неустойка: как установить в договоре? как ее рассчитать и взыскать? в чем отличие пени от штрафа?
Читайте бесплатно.


Образцы документов:

  • Подробная претензия с расчетом пени и процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами;
  • заявление о возбуждении приказного производства;
  • образец расчета задолженности при обращении к нотариусу;
  • образец заявления о совершении исполнительной надписи нотариуса.

Что такое проценты и зачем они нужны?

В соответствии с п. 1 ст. 366 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств (далее – проценты).

Пункт 1 постановления Пленума  Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21.01.2004 № 1 «О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами» (далее – Постановление Пленума) определяет, что это самостоятельный вид ответственности за неисполнение денежного обязательства независимо от оснований его возникновения (ст. 7 ГК) в виде уплаты процентов на сумму этих средств.

Важно!
Лучший способ взыскать «дебиторку» — не допустить ее. Проверьте своего контрагента до заключения договора с помощью нашего сервиса. 

Учитывая санкционную правовую природу процентов, стоит отметить, что проценты отчасти призваны компенсировать последствия, вызванные нарушением денежного обязательства должником (ч. 4 п. 6 Постановления Пленума). Так, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 314 ГК хозяйственный суд может учитывать компенсационный характер взыскиваемых процентов. Это значит следующее.

Проценты и неустойка – это денежные средства, которые поступают взыскателю. Естественно, что эти средства вне зависимости от своей правовой сути и причин возникновения компенсируют взыскателю его потери. По этой причине суд оценивает размеры подлежащих взысканию сумм, чтобы уменьшить неустойку (если речь идет о ст. 314 ГК) и тем самым не присудить кредитору суммы сверх положенных ему в качестве компенсации потерь.

Следует различать проценты и неустойку (ст. 311 ГК), так как последняя является прежде всего способом обеспечения исполнения обязательств и порой ее размер определяется в процентном отношении к сумме неисполненного обязательства. Неустойка обеспечивает исполнение обязательства, то есть ее главная цель – удержать стороны от неисполнения обязательств путем установления в договоре меры ответственности, наступающей при его неисполнении. Обязанность уплатить неустойку возникает при неисполнении обязательства, при этом последнее не обязательно должно быть связано с уплатой денег (это может быть ответственность за непоставку товара или неоказание услуги). Главная же цель процентов – компенсация кредитору потерь, вызванных невозвратом долга контрагентом; при этом обязанность их уплатить возникает только при невозврате денег. Проценты не обеспечивают обязательство, но компенсируют потери, вызванные его неисполнением.

Применение процентов возможно лишь тогда, когда обязательства связаны с использованием денежных средств в качестве основного платежа. Так, например, мена, предполагающая встречную передачу равноценных товаров, денежным обязательством являться не будет.

Как определить и считать проценты?

Размер процентов определяется ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, за исключением взыскания долга в судебном порядке, когда суд удовлетворяет требование кредитора, исходя из ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день вынесения решения. При этом стороны вправе самостоятельно установить в договоре иной размер процентов.

Важно!
Если основной долг погашен, размер процентов определяется по ставке рефинансирования на дату фактического погашения. 
Если долг не оплачен, то размер процентов определяется по ставке на дату вынесения судебного решения.

При составлении искового заявления за основу для расчета цены иска берется ставка, действующая на дату составления такого иска. В последующем, если ставка изменится, суд скорректирует цену иска исходя из размера ставки, действующей на дату вынесения решения. При этом если в связи с увеличением размера ставки рефинансирования за время рассмотрения дела в суде исковые требования удовлетворяются судом в большей сумме, чем первоначальная цена иска, истцу государственную пошлину доплачивать не следует, так как она будет взыскана с ответчика. Если же за время рассмотрения дела размер учетной ставки будет уменьшен, то иск удовлетворяется в меньшей сумме, а пошлина будет возвращена из бюджета истцу в части.

Как правило, расчет процентов при полном погашении долга (полном непогашении) сложностей не вызывает.

Формула расчета при полном погашении долга (полном непогашении): 
сумма непогашенной (погашенной) задолженности × cтавка рефинансирования НБ РБ / 365 (или 366) дней в году ×  количество дней просрочки.

Рассмотрим порядок расчета процентов на примере взыскания суммы основного долга в размере 100 бел. руб., обязанность по уплате которого возникла 01.03.2017.

Если долг НЕ выплачен полностью по состоянию на 01.08.2017, то просрочка исполнения обязательства за период с 02.03.2017 по 01.08.2017 составит 153 дня.

При расчете процентов учитывается ставка рефинансирования на дату составления расчета (01.08.2017) – 12 %. Расчет процентов будет выглядеть следующим образом:

100 руб. × 12 % / 365 дн. × 153 дн. = 5 руб. 03 коп.

В случае если к моменту вынесения судебного постановления о взыскании процентов ставка рефинансирования изменится, суд взыскивает проценты по фактической ставке, действующей на дату вынесения судом постановления.

Зачастую сложности в расчете процентов возникают, когда денежное обязательство исполнено должником частично с просрочкой. Проценты в таком случае исчисляются на частично погашенную сумму долга по учетной ставке, действовавшей на момент частичного погашения долга либо на момент взыскания остатка долга в судебном порядке в зависимости от количества дней просрочки частично погашенной или частично взысканной суммы долга.

При расчете процентов нужно руководствоваться следующим:

  • в качестве основы для расчета применяется сумма долга (его часть), погашенная с просрочкой;
  • в качестве периода просрочки применяется срок с момента начала просрочки до момента погашения долга;
  • в качестве ставки применяется ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день погашения долга (части долга) или его взыскания в судебном порядке.

Рассмотрим порядок расчета процентов на примере взыскания суммы основного долга в размере 100 бел. руб., с частичным ее погашением в сумме 20 руб., обязанность по уплате которого возникла 01.03.2017.

Долг выплачен частично в сумме 20 руб. 01.06.2017. По состоянию на 01.08.2017 остаток долга составляет 80 руб.

Соответственно, просрочка исполнения обязательства по уплате 20 руб. за период с 02.03.2017 по 01.06.2017 составит 92 дня, а просрочка исполнения обязательства по уплате оставшейся суммы долга в размере 80 руб. за период с 02.03.2017 по 01.08.2017 составит 153 дня.

При расчете процентов на суму 20 руб. берется ставка рефинансирования, (ВАЖНО!) действовавшая на дату погашения части долга (01.06.2017), – 13 %, а при расчете процентов на остаток задолженности (80 руб.) учитывается ставка рефинансирования на дату составления расчета (01.08.2017) – 12 %.

Расчет процентов будет выглядеть следующим образом:

(20 руб. × 13 % / 365 дн. × 92 дн.) + (80 руб. × 12 % / 365 дн. × 153 дн.) = 0,66 руб. + 4,02 руб. = 4 руб. 68 коп.

Аналогичным образом рассчитываются проценты за пользование чужими денежными средствами, если сумма долга выплачена в полном объеме, но частями.

Рассмотрим порядок расчета процентов на примере взыскания суммы основного долга 100 руб., обязанность по уплате которого возникла 01.03.2017, с полным его погашением, но частями:

  • 20 руб. (01.03.2017);
  • 80 руб. (01.08.2017).

Просрочка исполнения обязательства по уплате 20 руб. за период с 02.03.2017 по 01.06.2017 составит 92 дня, а просрочка исполнения обязательства по уплате суммы долга 80 руб. за период с 02.03.2017 по 01.08.2017 составит 153 дня.

При расчете процентов на каждую погашенную сумму берется ставка рефинансирования, (ВАЖНО!) действовавшая на дату погашения каждой части долга (01.06.2017), – 13 % и (01.08.2017) 12 %, соответственно, расчет процентов будет выглядеть следующим образом:

(20 руб. × 13 % / 365 дн. × 92 дн.) + (80 руб. × 12 % / 365 дн. × 153 дн.) = 0,66 руб. + 4,02 руб. = 4 руб. 68 коп.

Пример*
Между сторонами был заключен договор поставки.
Основной долг ответчиком своевременно не уплачен (не представлены доказательства своевременной полной уплаты). Задолженность была взыскана в приказном порядке. В части пени и процентов за пользование чужими денежными средствами в вынесении определения о судебном приказе суд отказал в связи с поступлением отзыва должника.
Ненадлежащее исполнение ответчиком денежного обязательства повлекло начисление процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 366 ГК.
Произведенный истцом расчет пени в сумме 17 000 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 64 000 000 руб. за период с 30.05.2014 по 30.08.2015 суд признал обоснованным.
Контррасчет ответчика суд не принял во внимание в силу того, что в нем применены ставки процентов за пользование чужими денежными средствами в динамике их изменения, а не на дату погашения каждой части долга. При этом в формуле расчета за базис приняты не погашенные суммы, как того требует ст. 366 ГК, а остаток непогашенной задолженности.

*По материалам статьи Белявского С.Ч. «Проценты начисляются на сумму долга по ставке на день его погашения или взыскания» (СПС КонсультантПлюс. Беларусь, 2016).

Проценты и основной долг

При заявлении в суд требования о взыскании процентов если сумма основного долга не погашена (в т.ч. если нет постановления суда, исполнительной надписи нотариуса и т.д. о взыскании), то требование о взыскании процентов, заявленное без требования о взыскании основного долга, удовлетворению не подлежит.

Важно!
Проценты можно взыскать одновременно с суммой основного долга либо после ее взыскания, то есть проценты нельзя взыскать без взыскания основного долга или без заявления требования о нем в суд.

Пример*
Истец заявил в суд требование о взыскании пени и процентов, ссылаясь на условия заключенного сторонами договора поставки.
На момент рассмотрения спора основной долг ответчиком не погашен (доказательства оплаты не представлены). Доказательств предъявления в суд исковых требований о взыскании суммы основного долга истцом также не представлено. В судебном заседании истец пояснил, что такое требование им в суд не предъявлялось, основная задолженность на момент рассмотрения дела не погашена.
Удовлетворяя иск в части, суд указал, что требование о взыскании основного долга должно быть рассмотрено судом по существу ранее или предъявлено одновременно с иском о взыскании процентов. 
При данных обстоятельствах требования о взыскании пени суд удовлетворил в полном объеме, в удовлетворении иска в части взыскания процентов было отказано.

*Архив экономического суда Гомельской области за 2007 год. – Дело № 70-17/2007.

Проценты и иностранная валюта

В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в белорусских рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте (ст. 298 ГК).

В этом случае подлежащая оплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты, если иной курс или иная дата его определения не установлены законодательством или соглашением сторон, а в качестве валюты обязательства будет выступать белорусский рубль. 

Проценты в описанной ситуации начисляются на подлежащую оплате сумму в белорусских рублях, определенную по официальному курсу соответствующей валюты на день исполнения денежного обязательства либо его соответствующей части, а в случае взыскания долга в судебном порядке – на день вынесения решения судом.

Рассмотрим порядок расчета процентов на примере взыскания суммы основного долга в размере 100 долл. США по курсу в белорусских рублях на дату исполнения обязательства, с частичным ее погашением 01.06.2017, в сумме 20 долл. США по курсу, обязанность по уплате которого возникла 01.03.2017.

Долг выплачен частично в сумме, эквивалентной 20 долл. США, 01.06.2017. По состоянию на 01.08.2017 остаток долга составляет в эквиваленте 80 долл. США (100 – 20 = 80).

Соответственно, просрочка исполнения обязательства по уплате суммы в эквиваленте 20 долл. США за период с 02.03.2017 по 01.06.2017 составит 92 дня, а просрочка исполнения обязательства по уплате оставшейся суммы долга в эквиваленте 80 долл. США за период с 02.03.2017 по 01.08.2017 составит 153 дня.

При составлении расчета необходимо учитывать официальный курс доллара США Национального банка Республики Беларусь на 01.06.2017 (1,8673 руб. за 1 долл. США) и на 01.08.2017 (1,9442 руб. за 1 долл. США).

Также нужно учитывать, что соблюдение условия о применении в расчете ставки рефинансирования на дату погашения (взыскания) является обязательным.

При расчете процентов на сумму, эквивалентную 20 долл. США, берется ставка рефинансирования, действовавшая на дату погашения части долга (01.06.2017), – 13 %, а при расчете процентов на остаток задолженности учитывается ставка рефинансирования на дату составления расчета (01.08.2017) – 12 %.

Расчет процентов будет выглядеть следующим образом:

(20$ × 1,8673 × 13 % / 365 дн. × 92 дн.) + (80$ × 1,9442 × 12 % / 365 дн. × 153 дн.) = 1,22 руб. + 7,82 руб. = 9 руб. 04 коп.

Важно!
Ставка рефинансирования устанавливается только для обязательств в белорусских рублях, при использовании иностранной валюты в расчетах по обязательствам (то есть когда валютой обязательства выступает не белорусский рубль) нормы ст. 366 не применяются, если иное не установлено законодательством или договором.

Пример*
Продавец передал в собственность покупателя товар, а последний не оплатил его в срок, установленный внешнеторговым контрактом купли-продажи. В связи с неисполнением договорных обязательств суд посчитал требование продавца о взыскании основного долга и штрафа правомерным. При этом, поскольку валютой платежа в отношениях сторон являлся российский рубль, а для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами применяется учетная ставка Национального банка Республики Беларусь только по обязательствам в белорусских рублях, суд во взыскании процентов отказал*.

*Архив экономического суда Могилевской области за 2011 год. – Дело № 169-8/2010.

Проценты и долги бюджетных организаций

Не подлежат взысканию проценты в случае отсутствия либо недостаточности финансирования бюджетных учреждений по определенным статьям расходов (капитальный ремонт, реконструкция зданий и др.). При этом следует учитывать, что проценты взыскиваются лишь в случае противоправного пользования бюджетным учреждением – должником чужими денежными средствами, поступившими в его реальное распоряжение (ч. 3 п. 7 Постановления Пленума).

Пример*
В ходе рассмотрения дела о взыскании процентов суд установил, что ответчик (бюджетная организация) не исполнил решение хозяйственного суда, вступившее в законную силу, о взыскании задолженности по оплате услуг по водоснабжению, вследствие чего допущена просрочка исполнения обязательства, основанного на решении суда. 
Исследовав все обстоятельства, изучив имеющиеся в деле доказательства, суд пришел к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании процентов удовлетворению не подлежат. Суд отметил, что в распоряжении ответчика не находились денежные средства и он не мог ими пользоваться в связи с отсутствием бюджетного финансирования.

*Архив экономического суда города Минска за 2009 год.  – Дело № 639-22/09.

Важно!
Проценты не начисляются на проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку и т.д., а также на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, если иное прямо не предусмотрено законодательством или договором.

«Иные» проценты

Часть 2 п. 1 ст. 366 ГК указывает на возможность определения иного размера процентов в законодательстве или договоре, чем ставка рефинансирования.

Например, в ст. 27 Конвенции Организации Объединенных Наций «О договоре международной дорожной перевозки грузов (КДПГ)» (заключена в г. Женеве 19.05.1956) закреплено, что правомочное по договору лицо может потребовать уплаты процентов на сумму, подлежащую возмещению. Эти проценты исчисляются из расчета 5 % годовых со дня обращенного к транспортеру в письменной форме требования или же, если такового не последовало, со дня вчинения иска (схожие положения можно встретить в п. 392 Правил автомобильных перевозок грузов, утвержденных постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 30.06.2008 № 970).

Пример*
Грузополучатель обратился в суд с требованием о взыскании процентов за пользование ответчиком чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата, а также суммы долга, увеличенного с учетом инфляции, в части, превышающей эту сумму.
В исковом заявлении истец указал, что ранее вынесенным решением экономического суда в его пользу с ответчика была взыскана стоимость утраченного груза. В связи с несвоевременным исполнением решения суда истец просил взыскать проценты и сумму долга с учетом инфляции в части, превышающей сумму процентов.
Суд удовлетворил иск частично, указав, что в соответствии с ч. 2 п. 1 ст. 366 ГК размер процентов определяется учетной ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, если иной размер процентов не установлен законодательством.
Согласно п. 1 ст. 27 КДПГ правомочное по договору лицо вправе требовать уплаты процентов на сумму, подлежащую возмещению. Эти проценты исчисляются из расчета 5 % годовых со дня передачи перевозчику письменной рекламации или же, если таковой не последовало, со дня подачи иска. Руководствуясь нормами КДПГ, суд взыскал с ответчика сумму процентов и начисленную с учетом положений ст. 27 КДПГ.

* По материалам статьи Белявского С.Ч. «Особенности возмещения ущерба вследствие утраты груза в международных перевозках» (СПС КонсультантПлюс. Беларусь, 2016).

Если проценты слишком велики

Справочно
Какие ошибки допускают должники при оспаривании процентов в приказном производстве, читайте в статье руководителя юридического департамента Группы компаний «Белагро» Е. Дёминой.

Подход относительно возможности установления сторонами договора иного размера процентов соответствует принципу свободы договора (ст. 391 ГК): граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон в порядке и пределах, предусмотренных законодательством.

При этом на практике встречаются примеры, когда стороны, используя право на установление договорного размера процентов за пользование чужими денежными средствами, закрепляют такой размер процентов, что экономическая эффективность от их взыскания во много раз превосходит эффективность от самой сделки. На определенном этапе (до 2013 года) судебная практика хозяйственных (экономических) судов Беларуси пошла по пути оценки соразмерности договорных процентов через призму ст. 2 ГК (принцип добросовестности и разумности участников гражданских правоотношений), а также ст. 9 ГК (злоупотребление правом).

При рассмотрении отдельных требований с повышенными процентами, определенными договором, суды квалифицировали действия истца по взысканию с ответчика повышенных процентов как частично направленные на защиту и восстановление нарушенного права и в то же время как частично являющиеся злоупотреблением правом. В результате требования о взыскании повышенных процентов удовлетворялись частично.

Пример*
Поскольку заказчик не оплатил поставленный товар в полном объеме, суд удовлетворил требование поставщика о взыскании суммы основного долга, пени и расходов по оплате юридических услуг, предусмотренных договором поставки. С учетом того, что поставщик применил ставку процентов за пользование чужими денежными средствами в 4 раза больше ставки рефинансирования, установленной законодательством, требование в этой части иска удовлетворено исходя из ставки, установленной на день вынесения решения. 
Удовлетворяя требования истца в части, суд указал, что в силу положений ст. 9 ГК не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Действия истца по применению положений договора о применении ставки процентов в размере 175 % годовых, что более чем в 4 раза больше ставки рефинансирования, установленной Национальным банком Республики Беларусь, не соответствуют принципу добросовестности и разумности участников гражданских правоотношений, направлены на неосновательное обогащение, а не на восстановление своего нарушенного права. 

* Архив экономического суда города Минска за 2012 год.  – Дело № 57-6/2012.

Важно!
Согласно п. 4 ст. 366 ГК, если сумма подлежащих уплате процентов, размер которых определен договором на основании ч. 2 п. 1 статьи, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить сумму этих процентов по заявлению должника, но не ниже чем до суммы процентов, определенных ставкой рефинансирования Республики Беларусь.

Практика показывает, что критерии несоразмерности сумм процентов последствиям нарушения обязательства суд оценивает аналогично критериям несоразмерности суммы неустойки в соответствии со ст. 314 ГК.

Пример
Истцом было заявлено требование о взыскании с ответчика 9 383 404 руб. пени (2 % за каждый день просрочки) и 19 634 452 руб. процентов (договором предусмотрен 65-кратный размер). Суд при вынесении решения принял во внимание высокий процент пени, значительный размер суммы процентов, погашение ответчиком суммы основного долга и уменьшил сумму пени до 1 876 680 руб., а сумму процентов за пользование чужими денежными средствами – до 1 290 000 руб.

В процессе исследования практики применения экономическим судом (на примере экономического суда Минской области) установлено, что суд для определения несоразмерности сумм процентов учитывает такие критерии, как: высокий процент неустойки и (или) размер процентов, предусмотренный договором; длительность периода просрочки; факт погашения ответчиком суммы основного долга; действия сторон, направленные на добровольное досудебное урегулирование спора.


Важно не только уметь рассчитать проценты, но еще нужно уметь их взыскать. Читайте как это сделать:

То есть в день вам будут начисляться проценты в размере 60 грн., погашения задолженности приводит к начислению неустойки.

Банк России разъяснил порядок начисления процентов в период кредитных каникул

С поправкой на аннуитет

Кредитная задолженность населения перед банками к 1 августа превысила 12,8 миллиарда рублей. Это потребительские займы, кредиты на недвижимость, автомобили, а также карты рассрочки. При этом просроченная задолженность составила 33,6 миллиона рублей. Несмотря на то что граждане традиционно считаются самыми добросовестными плательщиками по долгам, нередко возникают нюансы, когда клиенты не согласны с применяемыми механизмами расчета кредитных платежей. Как быть в такой ситуации, разбирался корреспондент «Р».


Добросовестный Олег

Недавно в редакцию обратился наш читатель. Олег взял кредит на приобретение автомобиля более чем на пять лет под 16 процентов годовых с аннуитетным способом погашения (то есть в равной сумме через определенное время).  В подписанном кредитном договоре указано: клиент имеет право досрочно погасить задолженность. К договору прилагается график погашения, прописано, что срок и сумма погашения задолженности определяются именно этим графиком. Он предусматривает ежемесячный платеж по погашению основного долга на долгие годы вперед… Олег согласен со всем, что ему предложил банк: и с процентной ставкой, и с тем, что первые пять лет он будет выплачивать в основном только проценты и лишь незначительно основной долг. Он подписал кредитный договор, готов добросовестно выполнять и выполняет свои обязанности. И в конце концов решил свою проблему – приобрел автомобиль.

Не согласен наш читатель только с тем, что банк фактически лишает его возможности частичного досрочного погашения кредита. При этом полное досрочное погашение кредита возможно, если он внесет сразу всю сумму, которую взял в долг у банка, плюс проценты на день расчета. Олег приводит следующие цифры:

– На деле все выглядит следующим образом. Ежемесячный платеж составляет 200–300 рублей – это проценты и погашение основного долга. Вносим 2000 рублей – это уже частичная сумма, взятая в долг, многократно превышающая ежемесячный платеж. По факту вся переплата ежемесячного платежа пойдет на погашение основного долга. Допустим, это перекроет основной долг на 21 месяц согласно графику. Но в течение этих месяцев клиент все равно будет платить банку проценты. А это примерно 200 рублей из 300. А через 21 месяц снова возвращаемся к ежемесячному платежу 300 рублей. При этом срок погашения кредита как был, скажем, семь лет, так и останется.

Объективности ради: сейчас есть возможность просчитывать все суммы в электронном виде в кредитных калькуляторах. И любой из них покажет: если переплачиваешь при аннуитетном способе погашения кредита, то либо сокращается срок кредита, либо уменьшается ежемесячный платеж.

Но в кредитных договорах нет ни слова о том, что тогда график может пересматриваться. В лучшем случае об этом сообщают устно. Получается, что клиенты платят за данные взаймы деньги, которые уже возвращены банку с процентами. Возникает логичный вопрос: за что идет плата процентов, если часть основного долга погашена, и откуда берутся эти проценты? А главное – на что они начисляются?

Правовой аспект

Юристы отмечают: для правовой оценки аннуитетного платежа нужно отталкиваться от его сути. Заключается она в том, что изначально потребитель ежемесячно «закрывает» рассчитанные за весь период пользования кредитом проценты (с небольшими кусочками основного долга) и только после погашения процентов – остаток основной суммы по кредиту. В итоге получается, что кредитополучатель «убегает» далеко вперед по уплате процентов, в то время как обязанность по уплате основного долга исполняется гораздо медленнее. Поэтому при досрочной оплате кредитополучатель погашает много процентов и мало основного долга. Напомним, что при аннуитетных платежах проценты, уплачиваемые заемщиком в каждом процентном периоде, начисляются на фактическую сумму остатка основного долга, существовавшую на начало этого периода. Данная особенность полностью исключает возможность переплаты процентов.

Отсюда несколько выводов. Во-первых, в период погашения процентов потребитель продолжает пользоваться основной суммой долга с ее ежемесячным небольшим уменьшением. Переплата процентов может иметь место в случае их начисления на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата. А во-вторых, чем дольше срок кредита, тем больше потребитель заплатит банку процентов.

Юрист и сооснователь юридического офиса «Лещинский Смольский» Данила Смольский также подчеркивает: ничего незаконного в установлении аннуитетного способа оплаты нет.

– Предлагая такой вариант, банки рассчитывают исключительно на невнимательность, а также финансовую и правовую некомпетентность граждан. На законодательном уровне это допустимая бизнес-модель, хотя и очень противоречивая. С другой стороны, принцип свободы договора еще никто не отменял. Банки ведь никого не принуждают брать у них кредиты и заключать договоры.

Так что же делать кредитополучателям, заключившим договор и с удивлением узнавшим, что платить придется больше, чем они рассчитывали? Специалист советует обращаться в банк и пытаться договориться. Если переговоры ни к чему не привели, то есть несколько прикладных и, главное, законных способов решения проблемы.

– Допускается оспорить договор с банком как кабальную сделку. Кредитный договор, который кредитополучатель вынужден был заключить и исполнять вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем банк и воспользовался, может быть признан судом недействительным по иску любого заинтересованного лица.

Следует также помнить: график погашения суммы кредита в банках составляется с помощью компьютерных программ. Поэтому важно как до заключения договора, так и в процессе пользования заемными деньгами самостоятельно пересчитывать остаток суммы. Компьютерам свойственно давать сбои так же, как и людям. Ну а факт того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось, устанавливает только суд.

Еще один вариант – это изменение условий кредитного договора. Например, уменьшение срока возврата кредита, назначение кредитных «каникул», уменьшение суммы ежемесячной выплаты.

– Изменить договор можно только через суд, не беря в расчет согласие сторон, и только в связи с подтвержденными документально существенными изменениями обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, если они изменились настолько, что, если бы кредитополучатель мог это разумно предвидеть, договор вообще не был бы им заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. К таким обстоятельствам можно отнести, например, тяжелую болезнь.

Для изменения договора нужно обратиться в банк с письменной просьбой о добровольном изменении, а только после получения отказа обратиться в суд. В целом же просится четкий законодательный предел процентов за пользование кредитом, которые банки могут взыскать с потребителей, либо введение нормы, позволяющей судам в определенных случаях снижать сумму процентов.

Есть вопросы

Специалисты отмечают: в случае с нашим читателем речь идет о так называемом «неправильном аннуитете». Если клиент платит проценты за весь срок кредита при досрочном погашении, то ставка по кредиту фактически увеличивается в разы. Это скрытый штраф, которого нет в договоре. К слову, основной принцип договора займа – платить за фактическое пользование денежными средствами.

Но по сути расчет за пользование кредитом отдан на откуп банкам. Упор сделан на кредитный договор: мол, как договорился клиент с банком, так и будет, и изменить условия договора можно только через суд. Кстати, договоры с клиентами банки меняют в одностороннем порядке. И тут налицо неравенство сторон. Банки не спешат раскрывать клиенту полную информацию. Например, справочник вознаграждений банка спрятан как иголка в стоге сена. И ни один поисковик не выдаст вознаграждение финучреждения.

А вот еще один интересный пример. За досрочное погашение льготного кредита в одном из банков взимаются проценты за весь срок кредита. То есть если взять кредит на 20 лет на квартиру и вернуть его через 5 лет, проценты придется заплатить за все 20. Как есть, так есть.

Долгожданный меморандум

На протяжении первого полугодия 2019-го по инициативе Нацбанка Ассоциация белорусских банков совместно с банковским обществом изучала вопрос об установлении общих подходов к дифференциации тарифов за совершение отдельных операций. И недавно финучреждения приняли решение о подготовке проекта меморандума тарифной политики на платежном рынке. Предполагается, что документ установит базовые принципы тарифной политики при организации осуществления платежей банками, исключающие практику двойного взимания комиссионных вознаграждений. Также в этом году будут проработаны вопросы о разработке кодексов добросовестного поведения, примеров наилучших практик оказания конкретных видов услуг.

Владислав Сычевич, «Рэспубліка», 17 сентября 2019 г.
(фото – «СБ. Беларусь сегодня»)

Теги:банковская деятельность, деньги

Аннуите́т (фр. annuité от лат. annuus — годовой, ежегодный) или финансовая рента Обычно погашение долга предусматривает ежемесячные или Кардинальное отличие простых процентов в отсутствии промежуточной здесь возникает неопределенность: 1 января на начало дня начисляются.

Дело кредита

С 1 января 2017 года вступили в силу положения Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», предусматривающие ограничение на начисление процентов по договору потребительского микрозайма, срок возврата по которому не превышает одного года.

Указанным законом предусмотрено  трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с  даты вступления в силу закона № 230-ФЗ ( с 1 января 2017 года).

Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (далее — МФО) не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа.

Данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Еще одно ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако, начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.

При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов. Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

Кольчугинская  межрайонная прокуратура

Об ограничении начисления процентов по краткосрочным займам лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.