Для кого (для каких случаев): Для случаев поручительства за должника и его за исполнение обязательств наследниками заемщика, в случае его смерти​. оснований для возложения ответственности на Поручителя не имеется.

Содержание

Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?

3 июня 2015 года при рассмотрении дела6-206цс15 по иску кредитного союза «Народное доверие» к поручителям о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности ВСУ высказал правовую позицию относительно действия поручительства при замене умершего заемщика.

Разъяснено, что в случае смерти должника по кредитному договору при наличии наследников происходит замена должника в обязательстве, который несет ответственность в пределах стоимости имущества, полученного по наследству.

При этом на поручителей может быть возложена обязанность по надлежащему выполнению обязательства по кредитному договору в случае смерти заемщика лишь при наличии у заемщика правопреемника, принявшего наследство, и согласия поручителя отвечать за нового должника, зафиксированного в том числе и в договоре поручительства как согласия отвечать за исполнение обязательства перед любым должником в случае перевода долга по обеспечительным обязательствам.

В пересматриваемом деле такое согласие поручителей зафиксировано в договоре поручительства.

Также читайте анализ судебной практики относительно поручительства

Все решения судов Вы можете легко найти в Системе анализа судебных решений VERDICTUM, созданной для аналитической работы с многомиллионным массивом судебных решений. Если Вы еще не пользуетесь системой, закажите тестовый доступ или приобретите VERDICTUM.

Хотите быть в курсе важнейших событий? Подписывайтесь на ЮРЛІГУ в соцсетях. Выбирайте, что вам удобнее — Телеграм t.me/jurliga, Фейсбук https://www.facebook.com/jurliga/ или Твиттер https://twitter.com/jurligaua.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Об ответственности поручителя в случае смерти должника

Разъяснено, что в случае смерти должника по кредитному несет ответственность в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. по кредитному договору в случае смерти заемщика лишь при.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Погашение кредита после смерти заемщика

Новый закон об ответственности поручителя в случае смерти должника

Положение поручителя в случае смерти заемщика

Предоставляя поручительство по кредитному договору, поручитель всегда рассчитывает на активную и плодотворную деятельность заемщика, которая позволит ему приумножить свой капитал и вернуть кредит в надлежащий срок. Но эти надежды не могут оправдаться, если заемщик умирает, оставляя поручителя один на один с банком. Какие обязанности лежат на поручителе в случае смерти заемщика по кредиту? Должен ли он выплатить банку весь кредит или может вообще отказаться от уплаты? Далее мы постараемся ответить на эти вопросы, акцентируя внимание на судебной практике, и лишь в малой части обращаясь к юридической теории. Таким образом, в данной статье мы будем рассматривать не то, как должно быть, а то, как есть на примере практики судов общей юрисдикции.

 

Обязан ли поручитель отвечать по долгам умершего заемщика?

В случае смерти основного должника все его права и обязанности, в том числе обязанность по возврату кредита, переходят к его наследникам. Рассматривая в этой связи положение поручителя, мы наталкиваемся на п. 2 ст. 367 Гражданского кодекса РФ, в силу которого при переходе обязанности по возврату кредита к другому лицу, ответственность поручителя сохраняется только в том случае если он даст согласие отвечать за нового должника (либо в договоре поручительства указано, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника). Судебная практика распространяет это правило и на случаи перехода обязанности по возврату кредита к наследникам основного заемщика (см. пункт 62 постановления пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, поручитель будет отвечать перед банком за возврат кредита только в том случае, если он сам даст согласие отвечать за наследников скончавшегося заемщика, либо если изначально в договоре содержалось условие о том, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника.

А что если у заемщика нет наследников или никто из них не принял наследство? В этом случае наследство считается выморочным и переходит к государству, в том числе к государству переходит и обязанность по возврату кредита. Поскольку государство считается наследником, то в общем картина остается прежней: поручитель отвечает только если даст согласие на это. Существенное отличие заключается в том, что государственные органы зачастую не торопятся принимать и оформлять наследство, а это приводит к тому, что банк не может взыскать задолженность с поручителя, поскольку ещё нет установленного наследника. Поэтому банку нужно будет разбираться с соответствующими госорганами, обжаловать их бездействие и т.д. В итоге весьма высока вероятность того, что поручительство прекратится в связи с истечением срока, установленного п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса РФ.

 

В каких пределах поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Поэтому ответственность наследников по кредиту будет ограничена общей стоимостью наследственного имущества. В остальной части обязанность по возврату кредита прекратится.

В то же время, согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя. Иными словами, хотя наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости наследства, поручитель продолжит нести обязанность по возврату кредита целиком. При этом, если он погасит долг перед банком, то возместить свои расходы с наследников он сможет только в пределах стоимости наследства.

Таким образом, поручитель несет ответственность перед банком в размере общей суммы кредита.

Правовое положение поручителя после смерти заемщика можно описать в двух простых правилах:

  1. Если поручитель не согласен отвечать за наследников умершего заемщика и в договоре не содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство прекращается и поручитель не обязан отвечать перед банком.
  2. Если поручитель согласен отвечать за наследников умершего заемщика или в договоре содержится указание на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство сохраняется, и поручитель несет ответственность за возврат кредита в полном объеме

 Актуальность статьи и её соответствие законодательству подтверждены по состоянию на 01 января 2017 года.

Вы можете прочитать  другие статьи, посвященные кредитным договорам:


ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Погашение кредита после смерти заемщика

Ответственность поручителя по кредитному договору в случае его реализации является случай смерти заемщика — физического лица.

Основания ответственности поручителя за обязательствами умершего заёмщика.

Содержание

Кто должен платить кредит после смерти заемщика: страховая, поручитель или родственники

Сегодня редко встретишь человека, который ни разу не брал кредит в банке. Поэтому в последнее время учащаются случаи, когда человек умирает, а в наследство оставляет не только нажитое при жизни имущество, но и долги перед кредиторами. Становится актуальным вопрос – кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика и нужно ли вообще это делать? Как ни странно, но всем известная истина «нет человека – нет долга» в данном случае не работает. Банк приложит максимум усилий, будет отстаивать свои интересы и пытаться вернуть когда-то выданный займ.

В данном случае возможно несколько вариантов решения проблемы:

  1. Задолженность по кредиту переходит вместе с наследством лицам, унаследовавшим имущество умершего. Они на свое усмотрение могут принять наследство и автоматически взять на себя обязательство расплатиться с долгами наследодателя либо отказаться от наследства и избавиться от лишних проблем.
  2. Остаток долга по кредиту выплачивает страховая компания, если заемщик при оформлении ссуды застраховал свое здоровье и жизнь. Но в данном случае нужно доказать, что смерть является страховым случаем.
  3. Ответственность за выполнение обязательств перед кредитором ложится на поручителя.
  4. Обязанность за погашение долга переходит к созаемщикам.

Важно! Независимо от сложившихся обстоятельств, прежде чем приступить к решению данной проблемы, необходимо внимательно изучить договор кредитования. В документе должно быть четко указано, на кого ложится ответственность за погашение займа в случае гибели заемщика. Если в соглашении ничего не сказано на этот счет, то вопрос решается согласно нормам и требованиям законодательства РФ.

Если заемщик был застрахован на случай смерти

Страхование жизни является в большинстве случаев обязательной процедурой при оформлении крупных займов. Так банк страхуется на случай невозврата кредитных средств в связи со смертью заемщика. Клиенты неохотно соглашаются покупать страховой полис и переоформлять его каждый год до тех пор, пока не внесут последний платеж по кредиту.

Российское законодательство запрещает банковским учреждениям настаивать и требовать от заемщиков страховать жизнь, поэтому банки имеют свои уловки. Они могут без объяснения причин отклонить заявку на получение займа или предлагают кредит под более низкий процент при условии оформления страховки. В результате у клиентов не остается выбора кроме как согласиться на условия кредитора и заключить договор страхования с одной из страховых компаний.

В случае смерти заемщика при наличии страхового полиса остаток задолженности должна выплатить банку-кредитору страховая компания. Но здесь есть определенные нюансы. Чтобы получить страховую выплату необходимо предоставить документальное подтверждение, что смерть застрахованного лица является страховым случаем. СК может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:

  • в местах лишения свободы или в зоне военных действий;
  • в результате занятий экстремальными видами спорта;
  • в результате венерических заболеваний;
  • в результате хронических болезней, о которых погибший в момент заключения договора страхования умолчал;
  • в результате алкогольной или наркотической интоксикации;
  • после заражения радиацией и т.д.

Этот список может отличаться в разных страховых компаниях, поэтому стоит заранее с ним ознакомиться и исключить вероятность того, что смерть застрахованного лица не случилась по одной из вышеперечисленных причин. Убедившись, что кончина заемщика относится к страховому случаю, необходимо сообщить о данном факте в СК, предоставив свидетельство о смерти и страховой полис.

Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового покрытия ссылаясь на то, что умерший от них намеренно скрыл какое-то хроническое заболевание или пристрастие к алкогольным/наркотическим веществам, ставшее причиной смерти. Можно добиваться установления справедливости и доказывать правду в суде, но на практике таких случаев совсем немного. Судебные издержки, услуги опытных юристов, адвокатов, все это стоит немалых денег. В ряде случаев такой выход из положения вообще нецелесообразен, поскольку затраты на судебное производство превысят размер долга.

Бывают ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее недостаточно для покрытия долга. Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия должны выплатить кто-то из следующих лиц:

  • наследники;
  • созаемщики;
  • поручители.

Если нет никого, то банк просто списывает долг и закрывает кредитный договор.

Чтобы избежать в будущем проблем со страховой компанией, нужно выбирать страховщика, успешно прошедшего аккредитацию в банке-кредиторе и подтвердившего на практике свою надежность. Обычно при оформлении кредитов банковские сотрудники на месте предлагают клиентам воспользоваться услугами компаний, с которыми сотрудничает учреждение. Заемщику стоит согласиться с предложением. Так безопаснее и ему, и его кредитору.

Мнение эксперта Анастасия Яковлева Банковский кредитный эксперт Подать заявку Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Если заемщик не имел страхования жизни и здоровья

Хорошо, если есть страховка и все долги покойного оплатит СК. Но многих волнует вопрос, кто выплачивает кредит в случае скоропостижной смерти заемщика, если полиса страхования жизни и здоровья нет. Согласно законодательству РФ в части статьи 1175 Гражданского кодекса все нажитое имущество вместе с имеющимися долгами переходит наследникам. Причем неважно, кровные родственники приняли наследство или оно перешло по завещанию к посторонним лицам.

Кто принял наследство, тот и выплачивает долг. Если наследуемое имущество распределяется между несколькими правопреемниками, то и долг наследодателя делится между ними прямо пропорционально их доли в наследстве.

Важно! Несмотря на то, что наследники в случае смерти наследодателя обязаны выполнить его долговые обязательства перед кредитором, их ответственность по долгам не может превышать стоимости полученного ими наследства.

Пример. Сын получил в наследство небольшой бизнес, который эксперты оценили в 1 миллион рублей, а задолженность по кредиту у его покойного отца составила 1,2 млн. руб. Следовательно, размер оплаты займа банку составит только 1 млн. руб. Остаток долга 200 тысяч рублей банк списывает либо его погашает кто-то из созаемщиков или поручителей.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит

Крупные ссуды банки в большинстве своем выдают под поручительство. Поручители являются гарантами, поскольку берут на себя ответственность за выполнение кредитных обязательств заемщиком перед банком. Ими могут выступать как близкие родственники заемщика, так и посторонние люди, не входящие в состав семьи. Поручительство происходит на добровольных началах, поэтому найти поручителя не так и легко. Никто не хочет обременять себя лишними проблемами и дополнительными рисками. Ведь в случае чего, вся ответственность за выполнение обязательств перед банком падет на поручителей.

После смерти заемщика, независимо от того, есть ли у него наследники, кредитные обязательства переходят на поручителя, который в свое время добровольно взял на себя такую ответственность. Если у усопшего имеются наследники, поручитель может обсудить и решить данный вопрос с ними, переложив обязательство по выплате займа на них. Это вполне справедливо. Ведь они получили наследство, то есть имеют определенную выгоду, следовательно, они и должны разобраться с долгами наследодателя.

Но российское законодательство не обязывает наследников оплачивать кредиты покойного заемщика, если они брались под поручительство. Выходит, что наследники могут отказаться и не выплачивать остаток задолженности перед банком. Тогда поручителю придется сделать это самостоятельно. Но вместе с тем после погашения долга умершего поручитель имеет полное право обратиться в судебные инстанции и потребовать у наследников компенсировать его расходы на закрытие долга по кредиту. В большинстве случаев суд удовлетворяет подобного рода иски.

Внимание! Если поручитель скончался, не успев выплатить кредит за умершего, его обязательства по поручительству не переходят к его наследникам. Остаток задолженности по кредиту банк в таком случае просто списывает как безнадежный.

Обязаны ли родственники оплачивать кредит

Кровные, близкие родственники или далекие, значения не имеет. Никто из них не несет ответственность перед банком за долги умершего, если они после его смерти не вступают в права наследства. Если они унаследовали нажитое покойным имущество, то вместе с ним и долговые обязательства. Долг умершего родственника является неотъемлемой частью наследства, поэтому если нет желания потерять наследуемое имущество, нужно быть готовым, что придется расплачиваться и с долгами.

Многие банки, в том числе и Сбербанк, практикуют выдачу займов с привлечением созаемщиков. Если созаемщиком выступает один из родственников или законный(ая) супруг(а), то вопрос с остатком долга решается одним из следующих способов:

  1. Созаемщик добровольно берет на себя все обязательства и выплачивает задолженность по кредиту после смерти заемщика собственными силами.
  2. Созаемщик ищет другого солидарного заемщика, который бы готов был взять на себя долговые обязательства умершего и оказать помощь в погашении займа. Важно, чтобы новый созаемщик и его уровень платежеспособности отвечал установленным банком требованиям.
  3. Созаемщик отказывается брать на себя ответственность за долги покойного. Тогда банк реализует заложенное имущество. Вырученными средствами покрывает остаток общего (покойного и его родственника-созаемщика) долга и возвращает сумму, выплаченную до кончины покойного созаемщика.

Согласно условиям ипотечного кредитования в Сбербанке законный муж или жена заемщика автоматически становится созаемщиком, причем независимо от его (ее) возрастной категории и уровня доходов. Если созаемщиком является наследник умершего, отказаться от принятия обязательств по кредиту он не имеет права. Исключением является случай, когда он написал официальный отказ от наследства.

Процедура решения вопроса с кредитной задолженностью умершего происходит следующим образом:

  1. Оформляется свидетельство о смерти человека.
  2. С этим документом наследники обращаются в банковское учреждение, чтобы сообщить о кончине их заемщика.
  3. Банк прекращает начисление процентов и фиксирует сумму остатка долга.
  4. Наследник обращается в нотариальную контору с заявлением о намерении принять наследство.
  5. Спустя полгода с момента смерти покойного наследник может вступить в права наследства.
  6. После формального принятия наследства можно приступать к урегулированию вопросов с банком-кредитором.

В течение первых шести месяцев со дня смерти наследодателя и до момента официального вступления в права наследства наследники могут не выплачивать банку остаток долга покойного. Обязательства возникают только в день принятия наследства. На практике случается, что банковские учреждения начинают активно добиваться погашения долга еще до истечения шести месяцев, но подобные действия неправомерны и не имеют никаких законных оснований.

Важно предъявить в банк свидетельство о смерти заемщика как можно раньше, поскольку до подтверждения факта смерти должника банковское учреждение продолжает начислять проценты. Помимо начисленных процентов к общей сумме невыплаченного долга прибавятся еще штрафы, неустойки за просрочку, а она обязательно будет, ведь заемщик умер и некому вносить регулярно платежи по кредиту. Если затягивать с оповещением банка о смерти клиента, долг может вырасти в несколько раз до момента вступления в наследство.

Наследники могут обратиться в суд и оспорить сумму задолженности. Согласно федеральному законодательству начисление процентов и штрафов прекращается со дня смерти заемщика. Поэтому суд может заставить кредитора списать начисленные после смерти заемщика штрафы, пени и проценты. Таким образом, размер долга по кредиту после смерти заемщика существенно уменьшится и наследникам станет проще произвести оплату займа и выполнить обязательства перед банком.

Если кредит брался под залог

Федеральное законодательство гласит, что в случае смерти должника непогашенная задолженность по кредиту переходит лицам, которые унаследуют его имущество. Если недвижимость, оставшаяся после смерти покойного, при жизни была оформлена в залог в качестве обеспечения по кредиту, наследники могут:

  • выплатить остаток долга по ипотеке и снять залог с унаследованного имущества;
  • отказаться от обязательств и не выплачивать кредит.

В последнем случае банк выставляет заложенное имущество на торги и продает его. На средства, вырученные от реализации залога, кредитор покрывает свои расходы, включающие не только остаток долга, но и затраты на реализацию залогового имущества. Сумма выплат по кредиту, произведенных покойным при жизни, возвращается наследникам.

Вопрос-ответ

Вопрос: кто после смерти заемщика платит кредит, если нет наследства?

Ответ: если у заемщика не было в собственности ни движимого, ни недвижимого имущества, но осталась задолженность по кредиту, то обязательство погашения долга ложится на:

  • страховую компанию;
  • созаемщика;
  • поручителя.

Наследников ни банк, ни суд не может обязать выплачивать кредит, поскольку наследства нет и нечего принимать. Если в наследство остались только долги, отсутствует страховка, нет созаемщиков/поручителей, это уже проблемы банка. Родственники могут смело игнорировать требования и претензии кредитора, даже если он их предъявляет через суд.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом? ДаНет

Вопрос: обязана ли жена выплачивать кредит мужа после его смерти?

Ответ: супруга покойного несет ответственность перед кредиторами и погашает долги покойного мужа только в следующих случаях:

  • она являлась созаемщиком;
  • выступала в роли поручителя;
  • является наследником покойного.

Если наследства нет или вдова от него отказалась, выплачивать остаток задолженности ей не придется. Также она может избежать долговых обязательств, если жизнь покойного супруга была застрахована и страховая выплата покрыла остаток невыплаченного долга.

Вопрос: должны ли дети платить кредит за родителей после их смерти?

Ответ: дети обязаны выполнить кредитные обязательства и погасить долг родителей в случае их смерти только если они принимают наследство. Если кредит по наследству после смерти родителей достался несовершеннолетним детям, задолженность перед банком обязаны закрыть их новые опекуны или попечители. Взрослые и официально работающие дети тоже могут выступать в роли созаемщиков или поручителей для своих родителей. Тогда в случае смерти матери и/или отца, долговые обязательства возлагаются на их детей, причем независимо от того, принимают они наследство или нет. Если жизнь родителей была застрахована и смерть наступила в результате страхового случая, то выплата кредита в случае смерти заемщиков осуществляется страховщиком, а не детьми.

Гражданин взял в банке кредит. Поручителями по кредиту выступили два физических лица. Однако гражданин (заемщик) умер. Как будет складываться ситуация с исполнением обязательств по кредитному договору перед банком?

  • Кто будет выплачивать в такой ситуации кредит: наследники заемщика или поручители заемщика?
  • Что если наследников у заемщика не окажется, либо никто из наследников не пожелает принимать наследство (все откажутся от наследства, поскольку долгов, которые придется выплачивать, больше чем имущества, принадлежащего наследодателю)?
  • Что если умрет поручитель заемщика по кредитному договору? Будет ли наследник поручителя отвечать перед банком в случае неисполнения обязательств заемщика по выплате кредита?

Ответ:

Рассмотрим несколько ситуаций

После смерти заемщика никто из наследников наследство не принял

В этом случае, в соответствии с нормами п. 1 статьи 418 ГК РФ, смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства по кредитному договору, поскольку обязанность исполнения данного договора не перешла в порядке правопреемства к его наследникам.

А согласно пункту 1 статьи 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

Таким образом, при указанных обстоятельствах, у поручителей умершего должника отсутствует обязанность нести ответственность за умершего заемщика (должника), и, тем более, исполнять за него обязательство по выплате кредита перед банком.

Принятие наследства после смерти заемщика. Ответственность наследников и поручителей по кредитному договору

Наследники, принявшие наследство, согласно статье 1175 ГК РФ отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В рассматриваемой ситуации наследник заемщика (должника) по кредитному договору при условии принятия наследства в любом случае становится должником перед банком-кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

А вот что касается солидарной ответственности поручителя по обязательству нового должника (наследника), то таковая, в соответствии со статьей 367 ГК РФ наступает только в случае, если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника.

Пределы ответственности поручителя и наследника заемщика

Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника (в данном случае, за наследника заемщика), то исходя из положений статей 367, 1175 ГК РФ, поручитель должен нести ответственность перед кредитором (банком) в пределах стоимости наследственного имущества.

Например, сумма, предъявленная банком ко взысканию составляет 1 000 000 рублей (сумма задолженности складывается из основного долга + проценты за пользование кредитом + пени за просрочку исполнения).
Стоимость всего наследственного имущества составляет 500 000 рублей.

В данном случае поручитель (при его согласии отвечать за нового должника – наследника) несет ответственность в пределах 500 000 рублей, составляющих стоимость наследственного имущества. В таких же пределах несет ответственность перед банком и наследник умершего должника.

Наследники поручителя отвечают по его обязательствам

В настоящее время Верховным Судом ФР сформирована практика по сохранению поручительства в случае смерти самого поручителя.

В п. 62 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указывается, что наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

В п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года также разъяснено, что в случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества

Рекомендуемые публикации:

Взыскание по кредиту, если поручитель или заемщик умер. Судебная практика

Взыскание долга с поручителя в случае смерти заемщика

Александр Отрохов, Правовой центр «Логос», 10.12.2014

>Наследование прочего имущества

Особенности ответственности поручителя в случае смерти заемщика

Для кредитной организации смерть заемщика – как и для родственников покойного – событие тоже безрадостное, ибо перед ней встает вопрос: каким образом будет погашаться обязательство заемщика по кредитному договору? // Антон Сочнев, специально для Bankir.Ru

Чтобы оградить себя от неприятных неожиданностей, связанных с таким скорбным событием, как смерть заемщика, банки обычно настойчиво склоняют физических лиц, прибегающих к заимствованиям, к личному страхованию жизни и здоровья. Однако подобная практика может быть расценена как навязанная услуга, противоречащая пункту 2 статьи 16 закона «О защите прав потребителей», если только у заемщика нет возможности заключить с банком кредитный договор и без названного условия (см. пункт 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (ВАС РФ) от 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»).

Вот и приходится банкам понуждать заемщиков страховать свою жизнь и здоровье более высокой процентной ставкой по кредиту – если заемщик согласен страховать свою жизнь и здоровье, то кредит ему выдают под более низкую ставку.

Здесь мы рассмотрим ситуацию, когда в мир иной уходит заемщик, отказавшийся страховать свою жизнь. Необходимо выяснить, какие при этих условиях у банка могут возникнуть проблемы с поручителем усопшего, и какие из этого следует сделать выводы.

Для того чтобы прояснить ситуацию, напомним ряд юридических норм, регулирующих соответствующие правоотношения.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (ГК РФ), поручительство – это один из способов обеспечения исполнения обязательств наряду с неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, банковской гарантией и т.п. При этом следует иметь в виду, что недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности основного обязательства, тогда как недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, в частности, поручительства (банковская гарантия – исключение (см. ст. 370 ГК РФ)).

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В общем случае при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Однако, когда заемщик умирает, с него, как говорится, взятки гладки. Автору, конечно, скажут, что у заемщика могут быть наследники – и это верно, но мы до этого еще дойдем.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Можно также упомянуть, что поручительство может быть дано совместно несколькими лицами, которые отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В статье 365 ГК РФ установлено, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. Однако эти правила применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

Для рассмотрения вопроса об ответственности поручителя умершего заемщика напомним основания прекращения поручительства (ст. 367 ГК РФ).

Во-первых, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Отсюда следует, что банк заинтересован в том, чтобы при заключении договора поручительства поручитель обязывался нести ответственность и в случае изменения обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя. Это избавит банк в дальнейшем от многих проблем. Вопрос только в том, пойдет ли на это поручитель.

Во-вторых, поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

В-третьих, поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Наконец, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Из перечисленных оснований прекращения поручительства нас будут интересовать только первые два. И в этой связи приобретает особый интерес вопрос о «судьбе» основного обязательства. Если отвлечься от тех случаев, когда основное обязательство недействительно в силу недействительности заключенной сделки из-за ее ничтожности или оспоримости, то остается только ситуация, связанная с прекращением основного обязательства, ибо не может такого быть, чтобы основное обязательство прекратилось, а обеспечивающее его поручительство продолжало существовать (пункт 1 статьи 367 ГК РФ).

В этой связи необходимо выяснить, в каких случаях основное обязательство прекращается. Согласно статье 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. При этом прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Обычно обязательство прекращается надлежащим исполнением, однако в случае смерти заемщика-должника об этом не может быть и речи, ибо покойный свою обязанность уже не исполнит. По этой причине особое внимание могут привлечь два основания прекращения основного обязательства: это прекращение обязательства смертью гражданина (статья 418 ГК РФ) и прекращение обязательства невозможностью исполнения (статья 416 ГК РФ).

Обязательство, в частности, прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. К счастью для банков, обязательство заемщика-должника по кредитному договору не относится к таковым и прекращение основного обязательства по основанию, предусмотренному статьей 418 ГК РФ, напрямую не применимо и возможно лишь при совокупности определенных условий (см. ниже).

Для нашей ситуации более актуальным оказывается основание, предусмотренное статьей 416 ГК РФ. Согласно пункту 1 этой статьи обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. Возникает вопрос, может ли такое случиться в рассматриваемом нами случае? Увы, может. При определенных обстоятельствах. Какие же это обстоятельства?

Чтобы ответить на данный вопрос, привлечем нормы наследственного права.

В состав наследства, как известно, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (долги). Однако в соответствии со статьей 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Понятно, что, если стоимость долгов превышает стоимость наследуемого имущества, то наследникам нет никакого смысла принимать наследство. Из этого как раз и вытекает, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения – соответственно, полностью либо в недостающей части наследственного имущества. А значит, на основании пункта 1 статьи 367 ГК РФ с прекращением основного обязательства прекращается и поручительство, иначе говоря, ответственность поручителя.

Вывод, который следует из вышесказанного, сформулирован, в частности, в Обзоре судебной практики, утвержденном на заседании Президиума Свердловского областного суда 02 февраля 2011 года:

«В случае смерти заемщика при рассмотрении дела по иску к его наследникам и поручителям необходимо установить в совокупности наличие у умершего заемщика наследственного имущества, наличие наследников, принявших наследственное имущество, стоимость принятого наследства, наличие в договоре поручительства условия о согласии отвечать за нового должника. При недоказанности одного из обстоятельств в удовлетворении требований банка должно быть отказано».

Правда, по поводу данного вывода у автора есть одно замечание – оно касается наличия в договоре поручительства условия о согласии отвечать за нового должника.

Как уже отмечалось, в пункте 2 статьи 367 ГК РФ говорится о том, что «поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника». Формально у банка есть возможность включить в договор поручительства положение о согласии поручителя отвечать за нового должника. Об этом прямо говорится в пункте 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20 января 1998 года № 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве»:

«9. В договоре поручительства может быть установлена обязанность поручителя отвечать за любого нового должника в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству».

Мы не будем обсуждать здесь вопрос о том, согласится ли на это поручитель. В Обзоре судебной практики, утвержденном на заседании президиума Свердловского областного суда 2 февраля 2011 года, констатируется, что согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть получено в обязательном порядке. Тем не менее, в случае смерти заемщика это требование можно попытаться обойти.

Обратившись к Постановлению Президиума ВАС РФ от 17 марта 2011 г. № 16555/10, можно прочесть следующее:

«Таким образом, положения пункта 2 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении договора поручительства в случае перевода на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника, в данном случае не могут быть применены, так как перевод долга при универсальном правопреемстве происходит в силу закона».

Хотя в Постановлении № 16555/10 речь идет не о смерти заемщика, а о другом случае универсального правопреемства, тем не менее, важен сам факт: при универсальном правопреемстве перевод долга происходит в силу закона; при этом, по мнению Президиума ВАС РФ, положения пункта 2 статьи 367 ГК РФ о прекращении договора поручительства при переводе на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника, не применяются.

Тот факт, что в случае смерти заемщика перевод долга наследникам производится в порядке универсального правопреемства, подтверждается статьей 1110 ГК РФ: «При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное».

Таким образом, следуя логике Президиума ВАС РФ, приходится признать, что и в случае смерти заемщика нельзя применять положения пункта 2 статьи 367 ГК РФ о прекращении договора поручительства в случае перевода на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Между тем, здесь налицо неоднозначная трактовка норм ГК РФ Президиумом ВАС РФ и в Обзоре судебной практики, утвержденном Президиумом Свердловского областного суда. Если позиция Президиума Свердловского областного суда достаточно понятна – она опирается на пункт 2 статьи 367 ГК РФ, в котором говорится о переводе долга на другое лицо, причем вне зависимости от того, производился ли этот перевод долга в порядке универсального правопреемства (по закону) или по договору, то позиция Президиума ВАС РФ обосновывается по сути дела косвенным образом.

Применительно к нашему случаю логику Президиума ВАС РФ можно представить следующим образом. Согласно статье 391 ГК РФ перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора. Поскольку в случае смерти заемщика перевод долга осуществляется не самим покойным, а происходит в результате универсального правопреемства, то согласия кредитора в данном случае не требуется. А поскольку в соответствии с частью 1 статьи 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора, то поручитель фактически становится кредитором. А коль скоро при универсальном правопреемстве не требовалось согласия основного кредитора (банка) на перевод долга, то его не следует требовать и от нового кредитора, которым станет поручитель, исполнивший свое обязательство по договору поручительства. Иначе говоря, поручитель в случае универсального правопреемства все равно сможет воспользоваться гарантиями, предоставленными кредитору гражданским законодательством, независимо от того, что он не давал согласия отвечать за нового должника. И это притом, что в отличие, скажем, от неустойки или залога, которые могут возникать как в силу договора, так и в силу закона, поручительство возникает только в силу договора.

При решении вопросов, связанных со смертью заемщика, нельзя обойти вниманием понятие выморочного имущества. Дело в том, что если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, имущество умершего считается выморочным. Выморочное имущество в виде расположенного на территории Российской Федерации жилого помещения переходит в порядке наследования по закону в собственность муниципального образования, в котором данное жилое помещение расположено, а если оно расположено в субъекте Российской Федерации — городе федерального значения Москве или Санкт-Петербурге, — в собственность такого субъекта Российской Федерации. Данное жилое помещение включается в соответствующий жилищный фонд социального использования. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

ГК РФ установлено, что порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом. Однако до настоящего времени такой закон не принят.

На отношения по наследованию выморочного имущества в полной мере распространяются все правила наследования, установленные в части третьей ГК РФ, за некоторыми изъятиями. В частности, на наследование выморочного имущества не распространяются правила о принятии такого наследственного имущества (пункт 1 статьи 1152 ГК РФ), о сроке принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), об отказе от наследования выморочного имущества (пункт 1 статьи 1157 ГК РФ).

Условия выдачи свидетельства о праве на наследство по закону определены статьей 72 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате. Решение нотариуса о возможности выдачи свидетельства о праве на наследство на выморочное имущество должно основываться на анализе документов, представленных ему в подтверждение выморочности имущества. К ним, в частности, могут относиться документы об отсутствии лиц, проживающих совместно с наследодателем на момент его смерти (наличие таких лиц может свидетельствовать о фактическом принятии наследства), об отсутствии лиц, возложивших на себя бремя содержания жилого помещения (например, документы о неуплате налогов на недвижимое имущество, о задолженности по коммунальным платежам и др.), об отсутствии иных наследников.

Наличие таких документов одновременно с отсутствием в течение длительного времени подтверждения принятия жилого помещения по наследству наследниками по закону или по завещанию позволяет рассматривать жилое помещение как выморочное.

В этих случаях у нотариуса не будет оснований для отказа в выдаче свидетельства о праве на наследство на выморочное жилое помещение представителям соответствующего муниципального образования или субъекта Российской Федерации, подавшим нотариусу соответствующее заявление.

Вместе с тем, нельзя полностью исключить вероятность появления наследников, фактически принявших наследственное имущество, на которое нотариусом уже выдано свидетельство о праве на наследство как на выморочное, или признанных судом принявшими наследство по истечении срока, установленного для принятия наследства. В этих случаях свидетельство о праве на наследство на выморочное имущество может быть признано судом недействительным (пункт 1 статьи 1155 ГК РФ).

Во избежание в будущем спорных ситуаций следует иметь в виду, что для признания наследуемого имущества выморочным вряд ли было бы правильным исходить только из истечения общего шестимесячного срока для принятия наследства.

Возможно появление наследников, приобретающих право наследования в связи с отказом призываемых к наследованию наследников от принятия наследства или отстранением наследника от наследства по основаниям, предусмотренным законом, или в связи со вступлением в законную силу решения суда об объявлении наследодателя умершим. У таких наследников действует дополнительный срок для принятия наследства (статья 1154 ГК РФ).

Выводы, вытекающие из вышесказанного, заключаются в следующем.

Во-первых, банку лучше осведомиться об имущественном положении физического лица, которому выдается кредит.

Во-вторых, желательно знать круг возможных наследников физического лица.

В-третьих, будет лучше, если в договоре поручительства будет установлена обязанность поручителя отвечать за любого нового должника в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству. Если такая обязанность на поручителя не возложена, то в случае смерти заемщика можно попытаться использовать соображение о том, что в случае универсального правопреемства правила пункта 2 статьи 367 ГК РФ не применяются (со ссылкой на Президиум ВАС РФ).

Наконец, в-четвертых, банк мог бы заручиться в договоре поручительства согласием поручителя на возможные изменения условий обеспеченного поручительством кредитного обязательства, которые могут повлиять на увеличение его ответственности перед кредитором. Тогда оформления дополнительного соглашения между кредитором и поручителем не потребуется (см. пункт 1 судебной практики по гражданским делам в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации (ВС РФ) за третий квартал 2011 года — Определение № 16-В11-9).

Правда, два последних положения могут вызвать у поручителя нежелание вступать в сделку, но попытаться стоит.

Проверка названных обстоятельств необходима именно для того, чтобы банк неожиданно не столкнулся со случаем прекращения основного обязательства невозможностью исполнения в виду того, что наследники откажутся от вступления в наследство, либо если наследственного имущества не окажется.

Применение рассмотренных выше положений в рамках конкретных судебных дел мы рассмотрим на конкретных примерах.

Продолжение Особенности ответственности поручителя в случае смерти заемщика (часть 2)

Полезное
– Наследственное право в РФ регулируется частью 3 Гражданского кодекса РФ, главы 61-65

– Приказ Минюста №99 Формы регистрации нотариальных действий

– ФЗ N 4462-1 Основы законодательства о нотариате
Мы рекомендуем
Произвесту оценку наследуемого имущества в оценочной компании Аплайн Быстро и качественно! Большой опыт работы с нотариусами. Удобное расположение на м. Юго-Западная. Тел. (495) 724-75-82
Вопрос-ответ
Вы спрашиваете, специалисты отвечают

Поиск по сайту

Заемщик умер: защита поручителя законодательством

Смерть заемщика не означает, что кредит перед банком автоматически аннулируется. Согласно положениям финансового и налогового законодательства, долг должен быть все равно выплачен. Эта обязанность перекладывается на наследников – одного или нескольких, очередность которых устанавливается в правовом порядке.
Если же они будут отказываться от такого вида имущества, тогда к ним будет применяться Гражданский кодекс страны. В частности, статья 1175 говорит о том, что долг умершего родственника будет выплачиваться всеми наследниками. Касается это, как самого займа, так и процентов, штрафных санкций. Переложить долг только на одного человека невозможно, поскольку такой подход является не правовым.

Смерть заемщика: Механизм погашения долга

Обычно наследники соглашаются выплачивать кредит, а остальную часть долга не хотят, считая, что начисленные штрафы и проценты их не касаются. Оправданием служит то, что о долге ничего не было известно ранее, права вступления в наследство затягивались, возникли проблемы с наличием финансов в семье и т. д.
Для того чтобы наследники погасили кредит, его необходимо переоформить. Обычно этот процесс занимает около 6 месяцев, и связан с затратой усилий, времени, иногда даже с судебными разбирательствами.
Полгода также необходимо, чтобы наследники успели принять то, что им было оставлено родственником – имущество, долги, кредиты и проценты по нему. И все это время выплата кредита не производится, соответственно, долг по займу быстро растет.
Чтобы уменьшить размер штрафных санкций, необходимо обратиться с соответствующим иском в суд. Обычно финансовое учреждение идет на уступки, учитывая обстоятельства, поэтому штраф значительно уменьшается.

К факторам, которые могут повлиять положительно на позицию банка, относятся:

1. Смерть человека, который выступал заемщиком.
2. Длительный поиск наследников.
3. Незнание родственников о том, что умерший имел долг перед банком.
Только веские аргументы способны повлиять на банковское учреждение. Иначе уровень санкций снижен не будет.
Стоит обязательно учитывать, что финансовая ответственность наследников не должна быть больше, чем взятый кредит. Даже если полученное имущество было оценено в более крупную сумму. Это означает, что продавать квартиру или машину, чтобы погасить займ, наследник не обязан.
Если долг очень большой, то он пропорционально делится между всеми наследниками имущества. Когда таковых нет или отсутствует финансовая возможность погасить кредит, то нужно обратиться в суд, чтобы задолженность была признана безнадежной. Последний пункт вполне возможен, особенно, когда срок погашения займа истек. Тогда суд может принять решение, согласно которому кредитный договор признается истекшим по сроку давности.

Смерть заемщика: Другие особенности

Часто бывает так, что для получения банковского или экспресс-займа необходимо предоставить имущество в залог. В таком случае наследники получают проблемы в двойном объеме. С одной стороны, это необходимость разбираться с кредитом и процентами, а с другой – выкупать заложенное имущество.
Юристы отмечают, что в таких ситуациях выплата долга значительно упрощается. Но только в том случае, если наследник согласен на продажу заложенного имущества. Полученные средства сразу же пойдут на погашение долга.
Деньги, которые останутся после возвращения кредитных средств, должны быть возвращены наследникам. Таким образом, возвращать в финансовые учреждения нужно только конкретную сумму задолженности, без переплат.
Когда у кредитора, который внезапно умер и не успел выплатить весь взятый кредит, нет наследников, тогда заложенное имущество банк через суд продает. Такое положение оговорено законодательно, где прописаны все особенности такого процесса.

Рекомендации для наследников

Когда человек становится обладателем такого вида имущества, то он обязан помнить следующие особенности кредитного долга, передающееся по наследству от умершего родственника:

  1. Кредитор имеет полное право установить размер финансовой неустойки, если выплаты вовремя не производились.

  2. Наследники должны выплатить все проценты по займу, а размер санкций можно через суд уменьшить или вообще отменить.

  3. Банковское учреждение не имеет права требовать возвращения долга больше, чем клиент занимал согласно договору.
  4. Досрочно погасить кредит может только наследник по собственному желанию. Банку запрещено требовать такого возврата средств.

>Статьи

Что делать поручителю в случае если заемщик умер?

Поручительство – один из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения обязательств. В последнее время институт поручительства получил широкое распространение в кредитных и залоговых отношениях с банками.

Не исключением стало и ипотечное кредитование. Адвокат Олег Сухов, ведущий юрист «Первого Столичного Юридического Центра» рассказал, что делать, в случае если заемщик умер? Возникает ли у поручителя обязанность перед Банком в погашении кредита?

На указанный вопрос отвечает пункт 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Т.е., поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед Банком в пределах стоимости наследственного имущества. Таким образом, одним из оснований для прекращения поручительства является прекращение основного обязательства (п. 1 ст. 367 ГК РФ). Проще говоря, прекращение кредитного договора влечет прекращение поручительства.

Кроме того, нужно обратить внимание на следующие обстоятельства. Обращение Банка к поручителю допускается при условии отказа от выполнения обязательств со стороны должника. То есть требуется наличие волевого элемента. Смерть должника устраняет данное условие, так как смерть является объективным фактом, не зависящим от воли лица, в силу этого смерть должника не может быть приравнена к отказу должника от уплаты долга по кредиту.

Получается, что у банка нет никаких законных оснований для выставления требований по уплате кредита к поручителю в случае смерти должника.

Переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств должника в случае его смерти нормами Гражданского кодекса РФ о поручительстве не предусмотрен, об этом сказано в Постановлении ФАС ДО от 15.11.2005 N Ф03-А59/05-1/3178.

И Верховный Суд РФ своим Определением от 29.08.2007 N 34-В07-12 признал, что сохранение после смерти должника обязательства по кредитному договору и договору поручительства противоречит ст. ст. 361, 367, 418 ГК РФ; т.е. нормами ГК РФ о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств должника в случае его смерти; обязательство поручителя ограничено лишь обязанностью нести ответственность за должника, а не исполнять обязательство за него.

Кроме того, другим Определением Верховного Суда РФ от 17.04.2007 N 45-В06-34, установлено, что привлечение поручителя к ответственности при фактическом отсутствии должника «противоречит природе поручительства».

Минфин России, также высказывал своё мнение, указав, что «в случае смерти должника сумму кредитного долга возвращают его наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества».

Смерть должника влечет определенные изменения в правовых отношениях между поручителем и кредитором. Смерть должника — это юридический факт, означающий открытие наследства (ст. 1113 ГК РФ). Таким образом, возникает новый комплекс правоотношений между кредитором, поручителем и наследниками должника. Поручитель обязывался отвечать за конкретного должника.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств заемщика перед Банком в случае его смерти. В связи с этим обязанность по сохранению после смерти заемщика обязательств по кредитному договору и договору поручительства перед Банком трактуются Верховным судом РФ, как противоречащие ст. ст. 361, 367, 418 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Позицию высшей судебной инстанции, выраженную в данных Определениях, можно описать следующим образом: отсутствие фигуры наследника влечет за собой безусловное прекращение заемного обязательства в соответствии со ст. 418 ГК РФ. Это, в свою очередь, влечет за собой и прекращение поручительства в силу п. 1 ст. 367 ГК РФ.

То есть в случае смерти должника и при отсутствии правопреемников, поручители никаких обязательств перед Банком исполнять не должны, так как эти обязательства являются прекращенными. Получается, что переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств заемщика в случае его смерти нормами Гражданского кодекса РФ о поручительстве не предусмотрен.

В обзоре законодательства и практики Верховного Суда РФ за III квартал 2006 г., утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 29.11.2006 можно установлено, что в случае отсутствия правопреемника должника, обязательство прекращается в связи со смертью, что является основанием для прекращения поручительства.

Таким образом, при отсутствии наследственной массы либо наследников обязательство поручителя, пусть и давшего согласие отвечать за любого нового должника, прекращается в связи с тем, что обеспечительное обязательство не может существовать без обеспечиваемого обязательства.

Полезное
– Наследственное право в РФ регулируется частью 3 Гражданского кодекса РФ, главы 61-65

– Приказ Минюста №99 Формы регистрации нотариальных действий

– ФЗ N 4462-1 Основы законодательства о нотариате
Мы рекомендуем
Произвесту оценку наследуемого имущества в оценочной компании Аплайн Быстро и качественно! Большой опыт работы с нотариусами. Удобное расположение на м. Юго-Западная. Тел. (495) 724-75-82
Вопрос-ответ
Вы спрашиваете, специалисты отвечают

Поиск по сайту

Прекращается ли поручительство смертью поручителя?

ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 апреля 2007 г. N 45-В06-34

судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

установила:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (далее — банк) в лице Кировского отделения N 7003 обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчикам, ссылаясь на то, что 24 июня 2004 года заключил с А. кредитный договор, по условиям которого предоставил заемщику кредит в сумме 650000 рублей сроком на 5 лет под 19% годовых. В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору банк заключил с М., Т., У. и У.Ю. договоры поручительства, на основании которых ответчики обязались перед банком отвечать за исполнение А. всех его обязательств по кредитному договору. При этом договоры поручительства содержали в качестве одного из условий согласие поручителей отвечать перед кредитором также и за любого нового должника в случае перевода долга. Поскольку 21 июля 2004 года А. скончался, не выполнив в полном объеме обязанности по возврату банку денежных средств с причитающимися процентами, истец просил взыскать с ответчиков солидарно сумму основного долга по кредитному договору, проценты и неустойку.
Ответчики иск не признали.
Решением Кировского районного суда г. Екатеринбурга от 29 марта 2005 года в удовлетворении иска отказано.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 2 июня 2005 года решение суда отменено и вынесено новое решение об удовлетворении исковых требований.
Постановлением президиума Свердловского областного суда от 2 ноября 2005 года определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 2 июня 2005 года оставлено без изменения.
В надзорной жалобе, направленной в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, Т. просит отменить определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 2 июня 2005 года и постановление президиума Свердловского областного суда от 2 ноября 2005 года и оставить в силе решение Кировского районного суда г. Екатеринбурга от 29 марта 2005 года.
Определением заместителя Председателя Верховного Суда Российской Федерации от 11 сентября 2006 года дело истребовано в Верховный Суд Российской Федерации.
Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации от 23 марта 2007 года дело передано для рассмотрения по существу в суд надзорной инстанции — Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.
Проверив материалы дела, обсудив доводы надзорной жалобы, Судебная коллегия находит их обоснованными, а обжалуемые судебные постановления подлежащими отмене по следующим основаниям.
В силу статьи 387 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в порядке надзора являются существенные нарушения норм материального или процессуального права.
В соответствии с пунктом 1 статьи 367 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Согласно статье 418 названного Кодекса обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Суд первой инстанции, отказывая банку в иске о взыскании с ответчиков суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами и неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства, руководствовался вышеприведенными нормами и исходил из вывода о том, что для этого отсутствуют предусмотренные законом и договором основания.
Этот вывод суда обоснован тем, что 21 июля 2004 года .А. умер, его наследники в установленный законом срок не подали в нотариальный орган заявления о принятии наследства и поэтому они не привлечены судом к участию в данном деле, само выморочное имущество отсутствует, в этой свя

Полезные публикации

  • Гражданский персонал вс РФ

    Гражданский персонал в ВС РФ, права и обязанностиПрава и обязанности гражданского персонала в Вооруженных силах…

  • Глава НДФЛ НК РФ

    Статья 207. Налогоплательщики Статья 208. Доходы от источников в Российской Федерации и доходы от источников…

  • Ст 155 ЖК РФ

    1. Плата за жилое помещение и коммунальные услуги вносится ежемесячно до десятого числа месяца, следующего…

  • Налоги для нерезидентов РФ

    О налогообложении физических лиц, являющихся нерезидентами Российской Федерации 1. Определение статуса физического лицаДля целей уплаты…

  • НК РФ взаимозависимые лица

    Обзор судебно-арбитражной практики по определению лиц взаимозависимыми в порядке ст. 20 НК РФС развитием предпринимательской…

Об ответственности поручителя в случае смерти должника Дело о что в случае смерти должника — заемщика и при наличии.