Что делать, если нечем возвращать кредит банку? Рассказываем, как погасить кредитные долги перед банком — если выплачивать их.

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Казахстанцы задолжали по беззалоговым потребительским кредитам 3,2 трлн тенге. Это данные Первого кредитного бюро на конец 2018 года. По тем же займам, но с залогами сумма долгов составляет почти 800 млрд тенге, а по кредитным картам – 66 млрд тенге.

Informburo.kz выяснил, в какие неприятности могут попасть заёмщики при погашении розничного кредита, на что они могут рассчитывать и какие правила действуют на рынке. От некоторых заёмщиков мы узнали, как им удалось рассчитаться по невозвратным кредитам.

Не можете платить – не беда

Астанчанин Александр Беседов попал в затруднительную ситуацию. Он взял в кредит почти полмиллиона тенге и с большим трудом вернул деньги из-за проблем со здоровьем.

«В 2017 году взял в банке 460 тысяч тенге на ремонт в квартире. Для этого даже отпуск взял. Сложности начались через полгода. На выходные поехал в деревню к родственникам. В то время они планировали делать пристройку, для этого камни большие собирали. Как тут не помочь? Когда я их таскал, уронил один на ногу. Упал он острой стороной», – рассказал мужчина.

Лечение затянулось, а работать с такой травмой уже не получалось.

«В организации помогали только первый месяц. После травмы остался на всю жизнь хромым на правую ногу. Врачи говорят, повезло, что никакая зараза ещё не попала туда. Чуть позже после травмы я вышел на просрочку. Взял справку у врача, попытался оформить инвалидность. С этими бумагами пошёл в банк с просьбой отсрочить выплаты», – сообщил наш собеседник.

К счастью для Александра Беседова, банк пошёл ему навстречу, хоть и не сразу. Заёмщику списали штрафы и пени, которые были начислены в период лечения, также ему дали отсрочку по погашению кредита – на полгода.

Законодательство Казахстана даёт возможность вносить изменения в изначальный договор, который банк заключает с заёмщиком. Об этом говорится в статье 36 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» – в последней редакции, с изменениями, которые были внесены в 2017 году.

Согласно дополнениям, клиент банка может в течение 30 календарных дней со дня выхода на просрочку обратиться в банк с заявлением об уменьшении процентной ставки, об изменении валюты займа (например, для перевода из долларов и/или евро в тенге), об отсрочке платежа, об изменении метода погашения, об изменении срока договора, а также об отмене штрафов и пеней за просроченный кредит.

Банк должен ответить клиенту в письменной форме в течение 15 календарных дней и уведомить клиента о согласии или отказе либо выйти с ответным предложением.


Читайте также: Групповой кредит. В чём выгода и риски для заёмщиков?


Адвокат Бахтияр Галимжанов в случае, который произошёл с Александром Беседовым, советует сразу обращаться к кредитору. Заявление нужно подкрепить соответствующими документами.

Может заёмщик выплачивать кредит или нет, решит банк. Это его право (не обязанность).

«Все заявления оформляйте в письменном виде в двух экземплярах, сдавайте их официально в канцелярии банков или отделы по принятию писем, требуйте проставления печати и подписи сотрудника, указания его должности и ФИО. Даже если вы записались на личный приём к директору банка, всё равно также необходимо обращаться к нему в письменном виде, чтобы завтра, в случае судебного спора, у вас была хоть какая-то доказательная база», – говорит эксперт.

Он отметил, что банки редко полностью прощают задолженность. Нужно оценить все риски, прежде чем решиться на оформление кредита. Адвокат советует тщательно перечитывать договор банковского займа.

По словам Бахтияра Галимжанова, когда заёмщик не исполняет свои долговые обязательства, чаще всего кредиторы обращаются либо в коллекторские агентства, либо напрямую в суд. Далее дело попадает к судебному исполнителю, который может в случае необходимости наложить арест на все банковские счета заёмщика.

«Если человек официально получает зарплату, 50% его заработной платы забирается. Если есть имущество какое-либо и долг большой, то взыскание налагается на данное имущество. Также налагается временное ограничение на выезд за пределы Казахстана», – рассказал адвокат.

Он предупредил, что за уклонение от погашения кредита предусмотрена не только административная, но и уголовная ответственность. Эксперт отметил, что такие случаи крайне редки: когда дело касается юридических лиц или же на одно физическое лицо оформлено несколько кредитов в разных банках (может быть усмотрен состав мошенничества).

«Возможно привлечение к ответственности по статье 430 Уголовного кодекса РК – «Неисполнение судебного акта». Эти статьи сегодня не такие рабочие. Случаев привлечения должников очень мало. Каждый индивидуален и уникален. Наказание может быть разным. Как правило, такие дела носят гражданско-правовой характер, но наказание в этих рамках очень существенны: люди могут потерять квартиры», – добавил наш собеседник.

Чем грозит обернуться просроченный кредит

По словам Бахтияра Галимжанова, банк может простить безнадёжный долг, существенно снизить или полностью убрать пеню и штрафы. К такому результату может привести и разбирательство в суде.

Адвокат уточнил, что и банки второго уровня (БВУ), и онлайн-кредитование работают в рамках Гражданского кодекса РК, но деятельность первых регулирует ещё и Закон РК «О банках и банковской деятельности». Кроме того, есть нормативное постановление Верховного суда по банковским спорам.

«При сумме долга в 30 тысяч тенге общая сумма задолженности может составить 1,5 млн тенге только в случае начисления огромной пени и штрафных санкций. Они после улучшения законодательства в пользу прав заёмщиков могли быть просто списаны банком. Ранее нашим законодательством не устанавливались предельные размеры пени и штрафных санкций, то есть теперь права заёмщиков защищены в большой степени», – пояснил Бахтияр Галимжанов.

В июле 2018 года были внесены поправки в Закон РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», согласно которым размер штрафов и пеней не должен превышать 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки в течение 90 дней. После этого срока – 0,03% от суммы ежедневной просрочки. Общий размер штрафов и пеней не может превышать 10% (за каждый год просрочки) от основной суммы долга. Годовая эффективная ставка вознаграждения по договору займа не должна быть больше 100% от суммы выданного займа.

Согласно Закону «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам коллекторской деятельности», срок исковой давности по кредитам составляет пять лет. То есть в случае невозврата займа у банка есть возможность в течение пяти лет подать в суд на заёмщика. Отсчёт начинается с момента выхода на просрочку.

Что надо знать заёмщикам сервисов по онлайн-кредитованию

Помимо обычного потребительского кредитования, которым занимаются и банки, и МФО, в Казахстане очень популярны онлайн-кредиты или «займы до зарплаты». Если в июле прошлого года рынок насчитывал 268 тысяч активных займов, то в декабре уже 318 тысяч. Об этом в феврале 2019 года заявил заместитель председателя Национального банка РК Жанат Курманов.


Читайте также: Объём кредитов в Казахстане продолжает расти. С чем это связано?


Житель Кокшетау Абылай Бахытжанов (имя изменено по просьбе спикера) рассказал, как он взял в кредит 30 тысяч тенге в МФО. Заём он полностью не погасил, но потом узнал, что долг был полностью погашен.

«В марте 2016 года я взял в кредит. До этого уже оформлял несколько займов в той же организации. Проценты бешеные, зато удобно. Не нужно ходить в отделение, ждать в очереди, пока одобрят кредит, а деньги сразу падают на карту.

Проблемы начались чуть позже. Деньги, которые я планировал использовать на погашение займа, ушли на устранение форс-мажорной ситуации. А чуть позже у моего работодателя возникли финансовые проблемы, и зарплата падала с большой задержкой», – рассказал наш собеседник.

Дороговизна такого кредита заключается в том, что за просрочку начисляются большие проценты и ещё есть штраф в 5 тысяч тенге. Платить надо и за продление кредита, в случае необходимости, когда нет возможности погасить долг в срок.

«К примеру, я решил продлить заём на 10 дней. Мне нужно оплатить продление. Стоимость уже просто не помню. Если я просрочил выплату и после продления, то мне снова начисляются штраф в 5 тысяч тенге и пеня», – сказал мужчина.

Наш собеседник добавил, что в течение года с момента оформления займа он несколько раз продлевал его, выплатив организации чуть более 15 тысяч тенге.

«2017 год в этом плане был сущим адом. Звонки каждый день с угрозами о блокировке счетов, о подаче в суд. Говорили даже, что выйдут на родителей и всё им расскажут, – продолжил Абылай Бахытжанов. – Позже они так и сделали, так как в анкете был указан домашний номер телефона. В какой-то момент я просто начал их игнорировать. Перестал отвечать на их звонки. После этого стали приходить письма на домашний адрес».

В конце 2017 года клиент сам позвонил в офис МФО с предложением выплатить 25 тысяч тенге, если организация полностью простит оставшуюся часть долга. Общая сумма выросшего к тому времени долга превысила 500 тысяч тенге. Операторы обещали направить предложение Бахытжанова менеджерам по проблемным кредитам, но ответа он не получил.


Читайте также: Банк направил к вам коллектора. Что позволяет, а что запрещает ему закон?


«В 2018 году письма продолжали приходить. Я продолжал не платить. А когда звонили с требованием вернуть деньги, я отвечал, мол, пусть падают в суд.

Осенью 2018 года пришло сообщение о полном погашении займа в размере почти 1,5 млн тенге. Я не знаю, как это произошло и почему. Может, вышел «срок годности» кредита. Не знаю. В кредитной истории указано, что заём погашен. Но мой аккаунт у них на сайте заблокирован. Видимо, для того, чтобы я больше у них кредиты не брал. Причин я не искал, зачем мне это?» – рассказал Абылай.

Большую востребованность «займов до зарплаты» в Нацбанке заметили давно. Заёмщики переплачивали владельцам таких сервисов огромные деньги, из-за чего в финрегуляторе решили ввести дополнительные меры защиты прав клиентов. В июле 2017 года были введены в действие поправки в Гражданский кодекс РК, ограничивающие максимальную процентную ставку, а также размеры пеней и штрафов. Тогда как ранее годовая эффективная ставка по договору займа могла доходить до 700%. Теперь годовая эффективная ставка не может превышать 100% от суммы выданного кредита, даже при изменении срока возврата. А размер штрафов и пеней не должен превышать 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Но не более 10% от выданного займа в год.

В Казахстане также ограничили размеры штрафов по онлайн-кредитованию (январь 2018 года). Максимум, на что могут рассчитывать кредиторы, это сумма, равная основному долгу, помноженному на 3,5. Ранее онлайн-кредиторам позволялось увеличивать общую задолженность до суммы в 4 основных долга.

Присоединяйтесь к нашему сообществу в Instagram

Если вы нашли ошибку в тексте, выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter

Погашайте кредит без комиссии с помощью перевода с карты на карту или по реквизитам прямо на странице сайта без регистрации. бесплатно между​.

Как погасить кредитные долги перед банком: 6 понятных и дельных советов

Срок, на который выдан кредит, учитывается в третью очередь. Так как большая часть платежа в начале срока действия кредита идет на уплату процентов, консультанты советуют гасить вначале кредиты, до окончания которых осталось больше времени, чтобы сэкономить на процентах. «Длинные кредиты выгоднее досрочно гасить в первую половину их действия. Это общая рекомендация для всех кредитов с аннуитетными платежами», — рассказывает Смирнова.

Финансовые возможности

Выплата кредита до срока не всегда имеет экономический смысл — например, если суммы, направляемые на эти цели малы. Сулейманова не рекомендует идти на это, если нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа.

Часто ограничивают минимальные суммы дополнительных платежей по кредиту и банки. Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный рассказывает, что обычно заемщик должен будет внести сумму не меньше размера ежемесячного платежа или установленной банком суммы. Так банкиры борются с издержками. При этом официально банк не может установить комиссию за досрочное погашение — это запрещено законом о потребительском кредите, говорит управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев.

Смирнова считает, что при досрочном погашении необходимо взвешивать свои финансовые возможности и не отказывать себе во всем ради того, чтобы выплатить кредит. «Если после этого у человека не остается средств, то имеет смысл расплачиваться не досрочно, а в обычном режиме», — считает эксперт.

Сулейманова обращает внимание на то, что банкам досрочное погашение не выгодно. «Официально ни один банк этого не подтвердит, но я много раз сталкивалась тем, что в новом обращении за кредитом банки всячески препятствуют заемщику. Могут даже отказать», — рассказывает она. Для банков наиболее предпочтительным вариантом будет погашение кредита в срок, без просрочек и без досрочных выплат, поясняет Самиев.

Смирнова, впрочем, уверена, что досрочное погашение не сказывается на решении банков при выдаче следующих кредитов. «Исключением может быть только ситуация, когда клиент берет большую сумму на долгий срок и выплачивает ее полностью в течение года или двух. На таких заемщиках банки совсем ничего не заработают и им впоследствии могут отказывать», — считает эксперт.

Все под контролем

По словам начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Сергея Ситина, на дату списания суммы досрочных выплат заемщик должен проконтролировать достаточность денежных средств для осуществления досрочного платежа. «Иногда бывают ситуации, когда на счете меньше средств, чем нужно, но банк может списать только ту сумму, которая указана в заявлении на досрочное погашение, поэтому в такой ситуации платеж вообще не происходит — у нас нет права списывать меньшую сумму», — рассказывает он.

Эксперты также призывают не забывать о документах. «После частичного или полного досрочного погашения клиент должен запросить у банка документ, в котором будет подтвержден факт получения платежа и указаны изменившиеся условия по кредиту — меняется либо срок, либо ежемесячный платеж», — рассказывает Наталья Смирнова из «Персонального советника».

Сулейманова предупреждает, что иногда клиент, расплатившийся по кредиту, может по-прежнему считаться должником из-за ошибок сотрудников банка. «У меня был случай, когда я выплатила часть кредита досрочно, но банк оставил старый график и начислял платежи по нему», — говорит она. По ее мнению, эти моменты также стоит контролировать самостоятельно.

Автор: Александра Киракасянц

Теги:Кредиты, Долги

Магазин исследований: аналитика по теме «Кредиты»

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: можно ли платить частями кредит

У клиентов MyCredit есть возможность погашать займ удобными частями. Главное – полностью оплатить кредит до указанного срока погашения.

Копить или гасить?

Для погашения кредита, выданного в рублях, можно воспользоваться одним из более чем 10 тыс. пунктов обслуживания сервиса «Золотая Корона — Погашение кредитов», в число которых входят ведущие федеральные и региональные торговые сети такие как сети салонов «Евросеть», «МТС» (ЗАО «Русская Телефонная Компания»), «Билайн» (ОАО «Вымпелком»), «Кари» и другие.

При совершении перевода в счет пополнения счета или банковской карты ВТБ (ПАО) необходимо:

  1. Выбрать ближайший к Вам пункт сервиса «Золотая Корона — Погашение кредитов».
  2. Уточнить время работы, выбранного Вами пункта.
  3. Иметь при себе паспорт (вне зависимости от суммы перевода), а также информацию о номере счета или банковской карты, которую Вы желаете пополнить.
  4. Внести наличные денежные средства через кассу, обязательно проверив реквизиты перевода, заполненные кассиром с Ваших слов и отраженными на предварительном чеке, который Вам предложат подписать.
  5. Получить и сохранить чек.

Процедура погашения кредита займет у вас около 5 минут, а денежные средства поступят на счет или банковскую карту не позднее 3 рабочих дней (в большинстве случае перевод зачисляется уже на следующий рабочий день).

Внимание! За оказание услуги взимается комиссия.

Получить более подробную информацию о пунктах обслуживания, уточнить ограничения максимальной суммы погашения, размеры взимаемой комиссии, другие условия оказания услуги, а также статус проведенного, но еще не зачисленного на счет/карту перевода можно: на сайте www.credit-korona.ru и по тел. 8-495-211-07-00 (круглосуточно).

Услуга «Золотая Корона — Погашение кредитов» предоставляется РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Почему вам можно и как не платить кредит Наш ответ банкам, коллекторам и мфо 2019

Не можете платить – не беда. Астанчанин Александр Беседов попал в затруднительную ситуацию. Он взял в кредит почти.