Ведь жизнь непредсказуема и в силу разных обстоятельств можно вмиг лишиться работы, дохода и, как следствие, перестать оплачивать кредит. Риски.

Как выплачивать кредит

Шестимесячная индульгенция по закону положена только ипотечникам, но, возможно, это право дадут и другим заемщикам

«Многие отрасли — туризм, авиаперевозки, индустрия красоты, бары, рестораны — летят под откос», — приветствовали эксперты идею объявить кредитные каникулы для россиян, пострадавших от коронавируса и его последствий. Банки уже начали внедрять соответствующие программы. О том, какие тут могут быть подводные камни, — в материале «БИЗНЕС Online».

Сегодня Банк России рекомендовал кредитным организациям предоставлять ипотечные каникулы и реструктуризировать потребительские кредиты заемщикам с подтвержденным заболеваниемФото: «БИЗНЕС Online»

ИПОТЕЧНЫЕ КАНИКУЛЫ ДЛЯ ПОДДЕРЖАНИЯ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОГО СПРОСА 

Ипотечный и кредитный «рай» наступает для россиян, заболевших коронавирусом COVID-19. Сегодня Банк России рекомендовал кредитным организациям предоставлять ипотечные каникулы и реструктуризировать потребительские кредиты заемщикам с подтвержденным заболеванием.

По мнению регулятора, наличие COVID-19 в крови должника может быть причиной отмены неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Заемщик с подтвержденным заболеванием может рассчитывать на отсрочку по ипотеке, даже если прежде уже один раз воспользовался этим правом. «В случае неисполнения обязательств по ипотечным договорам заемщиком, у которого официально подтверждено заболевание, вызванное коронавирусной инфекцией (или если заболевание подтверждено у кого-либо из проживающих с ним членов семьи), Банк России рекомендует кредиторам до 30 сентября 2020 года не обращать взыскание на предмет ипотеки, если это единственное жилье заемщика и членов его семьи», — сказано в сообщении на сайте регулятора.

Сегодняшние рекомендации ЦБ очень тесно перекликаются с инициативой общественной организации «Деловая Россия», озвученной буквально накануне. В письме президенту России Владимиру Путину объединение среднего и крупного бизнеса предложило свой пакет мер по поддержке бизнеса и граждан. Одна из инициатив — ввести ипотечные каникулы до 30 сентября и дать возможность отсрочки и реструктуризации платежей по потребительским кредитам. Но предприниматели предлагали ввести ипотечные каникулы для всех заемщиков, а не только для заболевших. «Для поддержания платежеспособного спроса со стороны граждан… предусмотреть каникулы (грейс-период) по ипотечным платежам физических лиц до 30.09.2020 в случае, если объект недвижимого имущества является единственным жилым помещением, находящимся в собственности плательщика», — сказано в обращении.

Вообще, первыми инициативу по временному освобождению их от ипотечного бремени на время карантина проявили не предприниматели, а сами граждане. Еще в конце прошлой недели в сети появилась петиция за всероссийские ипотечные каникулы в связи с эпидемией коронавируса. Логика обращения следующая: 3,5 млн наиболее экономически активных граждан не могут просто сидеть дома, потому что им нужно каждый месяц платить по ипотечным кредитам. «В связи с этим мы, граждане России, просим правительство РФ, а также государственные и коммерческие банки ввести ипотечные каникулы с 20 марта по 20 мая 2020 года.В этот период должны быть заморожены ежемесячные платежи по ипотеке, а также не начисляться проценты», — говорится в петиции. К полудню среды ее подписали уже более 163 тыс. человек.

В Сбербанке напомнили, что ипотечные каникулы и так предусмотрены действующим законодательством. То есть никаких особых условий для ипотечников в связи с эпидемией не предусмотреноФото: «БИЗНЕС Online»

«ПРОГРАММА ДАЕТ БЕСПЛАТНУЮ ОТСРОЧКУ ПО КРЕДИТНЫМ ПЛАТЕЖАМ ДЛЯ ЧАСТНЫХ КЛИЕНТОВ, УТРАТИВШИХ ДОХОД ИЛИ ВРЕМЕННО ПОТЕРЯВШИХ ВОЗМОЖНОСТЬ ВНОСИТЬ ПЛАТЕЖИ»

В Сбербанке «БИЗНЕС Online» напомнили, что ипотечные каникулы и так предусмотрены действующим законодательством. То есть никаких особых условий для ипотечников в связи с эпидемией не предусмотрено. «Если ситуация у нашего клиента будет развиваться неблагоприятно, например, в связи с карантином на предприятии возникнут сложные финансовые обстоятельства, то мы всегда готовы рассмотреть возможность реструктуризации задолженности либо в случае жилищных кредитов предложить воспользоваться опцией ипотечных каникул, которая предусмотрена для заемщиков в соответствии с действующим законодательством», — говорится в ответе банка на наш запрос. Подать заявку на реструктуризацию частное лицо может без посещения банка, воспользовавшись сайтом организации.

ВТБ еще в понедельник обещал особый подход к клиентам, оказавшимся в тяжелой ситуации из-за коронавируса. «Среди таких мер — отсрочка платежа по кредитным продуктам (как основной долг, так и проценты) клиентам, которые в результате пандемии оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска. Кредитные каникулы могут быть предоставлены на срок до трех месяцев. Это собственная инициатива банка в дополнение к программам, действующим в рамках законодательства РФ (таким, например, как ипотечные каникулы). Детали и сроки запуска инициативы будут объявлены банком до конца марта, — говорится в сообщении компании. — Мы следим за развитием ситуации и готовы предпринимать все необходимые меры для индивидуальной поддержки клиентов».

Россельхозбанк пока обещает каникулы только тем, кто уже заразился или находится на карантине. «Заемщики — физические лица, имеющие задолженность по кредиту, при предоставлении в РСХБ документов, подтверждающих наличие у одного из заемщиков коронавирусной инфекции или нахождение на карантине, смогут подать заявление в банк о предоставлении отсрочки на погашение основного долга (или основного долга и процентов) по кредиту, а также о неприменении к заемщику штрафов и пеней при нарушении условий кредитного договора», — такое сообщение банк сегодня опубликовал на своем сайте.

Альфа-Банк еще вчера анонсировал программу помощи клиентам, которые потеряли возможность вовремя платить по кредиту из-за эпидемии коронавирусаФото: «БИЗНЕС Online»

На сегодня законодательно отсрочка по кредиту для людей, оказавших в сложной жизненной ситуации, предусмотрена только по ипотеке. Поэтому заместитель председателя комитета Госдумы по контролю и регламенту Наталья Костенко направила в минфин, ЦБ и другие ведомства законопроект о реструктуризации долгов и по другим кредитам. Хотя ранее глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков называл кредитные каникулы для всех категорий заемщиков излишними.

Но вот Альфа-Банк еще вчера анонсировал программу помощи клиентам, которые потеряли возможность вовремя платить по кредиту из-за эпидемии коронавируса. «Программа дает бесплатную отсрочку по кредитным платежам и действует для частных клиентов, утративших доход или временно потерявших возможность вносить платежи по причинам, связанным с коронавирусной пандемией: заболевание COVID-19, увольнение с работы или утрата побочного дохода, уход в неоплачиваемый отпуск, карантин», — говорится на сайте организации. Речь идет не только об ипотеке, но и кредите наличными. Также до двух месяцев можно будет не выплачивать задолженность по кредитной карте при условии ежемесячного погашения процентов. Чтобы получить отсрочку по кредиту наличными, нужно нажать кнопку «Кредитный карантин» в мобильном приложении Альфа-Банка, а в случае ипотеки написать в чат или позвонить в контакт-центр. Единственное условие, которое выдвигает банк перед желающими воспользоваться «Кредитным карантином», — не иметь просроченных платежей по текущим кредитам.

Эстафету подхватил и в Татарстане. Ак Барс Банк с утра уже разместил в соцсетях объявление о том, что готовит программу кредитных и, в частности, ипотечных каникул. «Коронавирус внес серьезные корректировки в нашу с вами жизнь и коснулся всего: семьи, личного здоровья, работы и финансового благополучия. В последнее время наши клиенты часто спрашивают о том, будем ли мы вводить кредитные и ипотечные каникулы в связи с коронавирусом. Отвечаем: да. Мы активно разрабатываем эту программу и запустим ее в самое ближайшее время», — сказано в сообщении АББ. «В банке в рамках действующих программ уже рассматриваются заявки на реструктуризацию кредитов и предоставление ипотечных каникул. В части реструктуризации прорабатываются условия специальной поддержки клиентов банка, столкнувшихся с эпидемиологическими проблемами», — уточнили в пресс-службе кредитной организации.

Ак Барс Банк с утра уже разместил в соцсетях объявление о том, что готовит программу кредитных и, в частности, ипотечных каникулФото: «БИЗНЕС Online»

«НО ЭТО НЕ ДАРОМ, ДОЛГ НЕ СПИСЫВАЕТСЯ, А СУММА ПОТОМ ПЕРЕСЧИТЫВАЕТСЯ»

Опрошенные «БИЗНЕС Online» эксперты позитивно оценивают кредитные послабления для россиян, оказавшихся в новых трудных жизненных ситуациях.

Вячеслав Путиловский — ведущий аналитик, финансовый аналитик портала BankoDrom.ru

— Сейчас идет общая тенденция власти и бизнеса на то, чтобы минимизировать потери от коронавируса и прочего. Думаю, с банками будет проведена работа, чтобы они стали более лояльными к пострадавшим от коронавируса, начиная от тех, кто заболел, и заканчивая людьми, «попавшими» на сопутствующем экономическом кризисе, который мы сейчас наблюдаем. Возможны сокращения, падение спроса, продаж, другие трудные ситуации. В этом плане в последние годы для ипотечников делалось многое, в частности, был принят закон об ипотечных каникулах. Полагаю, сейчас не будет исключений.

Не думаю, что люди станут массово подделывать справки для получения каникул. Те, кто даже формально заболел, все равно должны будут отсидеть на карантине, на них накладываются определенные ограничения.

Ипотечные каникулы важны сегодня как мера поддержки если не для всех, то адресно. Получение помощи не должно быть слишком сложным, но при этом ее и не должны получать просто по факту того, что жили в период эпидемии. 


Анатолий Аксаков — глава ассоциации региональных банков, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку:

— Не думаю, что теперь получить ипотечные каникулы станет сложнее, чем раньше. На самом деле, и те, кто теряет работу из-за ситуации в экономике, в том числе из-за пандемии, и те, у кого снизились доходы, тоже имеют право на ипотечные каникулы. Все уже прописано в законе. Я не слышал жалоб, что кому-то не предоставляют каникул. Понятно, что должны быть основания. Рекомендации Банка России кредитными организациями, как правило, тоже исполняются — к ним относятся внимательно.

На мой взгляд, пока не требуется дополнительных законодательных решений. Есть вопрос по другим кредитам — потребительским и иным. Но и по ним Банк России советует обращать внимание на платежеспособность заемщиков. Законодательно не запрещено проводить реструктуризацию. Реструктурированные кредиты не будут рассматривать как проблемные, поэтому у банков даже должен быть определенный стимул. Так что, по-моему, Банк России все очень взвешенно предложил, исходя из ситуации.

Что касается спекуляций на справках, если человек хочет рискнуть своим здоровьем или жизнью, можно сделать это искусственно. Закон позволяет уходить на больничный и в случае него тоже получать ипотечные каникулы. Причем необязательно болеть именно коронавирусом. Потому не думаю, что стоит ждать массовых спекуляций на этой теме. Да и платить-то все равно придется. Отсрочку выполнения обязательств можно взять на полгода, но потом нужно платить. 


Ирина Радченко — президент Международной академии ипотеки и недвижимости:

— Закон об ипотечных каникулах очень вовремя приняли в прошлом году. Он предполагает шестимесячные каникулы. Но это не даром, долг не списывается, а сумма потом пересчитывается. Если человек понимает, что не может платить, нужно написать заявление и к нему приложить документы, либо медицинскую справку, что он потерял трудоспособность (необязательно это коронавирус), либо, если лишился работы, справку о доходах. Подобное действует, причем уже сейчас.

«Деловая Россия» предложила всем ипотечные каникулы (а это миллионы людей), и я считаю данный шаг инфантильным. Банки — такие же коммерческие организации, в которых люди держат свои средства. Я не понимаю логику «Деловой России», они в космосе, что ли, разве не понимают, что все взаимосвязано, где деньги у банков, чтобы обслуживать клиентов? Это какой-то популизм, непрофессиональный и низкопробный.

Нужно помогать однозначно всем, кто оказался в тяжелой жизненной ситуации. Если человек не может платить кредит, хочет это делать, почему ему в подобном нужно отказывать? Я предлагаю не акцентировать внимание на коронавирусе, больной человек имеет право пользоваться кредитными каникулами.

Многие отрасли — туризм, авиаперевозки, индустрия красоты, бары, рестораны — летят под откос. Когда это восстановится — неизвестно. И шести месяцев может оказаться недостаточно. Тогда вопрос: что делать дальше? Закон об ипотечных каникулах предполагает только шестимесяные каникулы.

И вот здесь я хочу напомнить опыт кризиса 2008 вода. Был очень большой кризис для ипотечных заемщиков, которые взяли кредиты в валюте. Неожиданно они вынуждены были платить не 50 тысяч, а 100 тысяч рублей. И в 2009 году создано агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АИЖК), которое сейчас называется «Дом.РФ», было выделено порядка 20 миллиардов рублей на поддержку ипотечных заемщиков. Потому сейчас правительство должно озаботиться тем, чтобы возродить эту деятельность, потому что шести месяцев той ситуации, в которой мы оказались, будет недостаточно. Нужно предусмотреть компенсационный фонд, в который бы банки отчисляли 0,2 процента от суммы кредита и который как раз в таких тяжелых ситуациях выплатил бы банку, потому что банк — не благотворительная организация, а коммерческая, клиентам должны гарантировать сохранность денег и доходность.


Максим Осадчий — член совета директоров Банка БКФ, начальник аналитического управления:

— Эти меры совершенно недостаточны с учетом стремительного распространения инфекции. Ведь пока число заразившихся вирусом в России сравнительно невелико, по официальным данным — менее тысячи. Их гораздо меньше, чем тех, чьи доходы рухнули из-за эпидемии. В Москве прекращают деятельность многие бизнесы, перестали работать фитнес-клубы, бассейны, будут закрыты и уже закрываются кинотеатры. Их обслуживающий персонал остается без работы, люди теряют возможность оплачивать свои долги. Под ударом малый и средний бизнес, я уж не говорю о таких гигантах, как «Аэрофлот».

С такой же проблемой столкнулись, например, и в США, но там уже действуют гораздо более мощные банковские программы по облегчению положения заемщиков. Многие банки предоставляют отсрочку по платежам, причем не только физлицам, но и малых бизнесам, приостанавливают выселение заемщиков, не обслуживающих ипотечные кредиты, и так далее.

У нас послабления по кредитам предлагают организовывать пока только заразившимся коронавирусом, а их относительно немного. Основной акцент надо делать не на заразившихся, а на пострадавших экономически, их гораздо больше, уже десятки тысяч.

Эти послабления важны и для самих банков, своевременные массовые послабления в федеральном масштабе могут снизить риск возникновения кризиса розничного кредита. Отсутствие эффективных смягчающих мер сделает этот кризис неотвратимым.

Версия для печати

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как платить МЕНЬШЕ ПО КРЕДИТУ?

как платить меньше за ипотеку и другие кредиты. 10 карточек, которые помогут северянам сэкономить семейный бюджет. Специалисты Сбербанка​.

Как снизить ежемесячный платёж по кредиту

Часто в нашей жизни случаются непредвиденные ситуации и, увы, не всегда они несут радость. Болезнь родных, пожар в доме, смерть близкого человека и т.д. Все эти обстоятельства не только травмируют психику, но и наносят ощутимый удар по карману, что в наше время не каждому удаётся под силу принять. А если учесть, что в нашей стране над каждым восьмым человеком висит кредит, становится понятно, что им тяжелее вдвойне. Можно ли уменьшить бремя потребительского или целевого кредита в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств?! Оказывается, можно. Есть несколько вариантов, как меньше платить по кредиту.

Можно ли платить кредит меньше ежемесячного платежа?

Реструктуризация долга, как возможность уменьшить выплату

1. Первый вариант – реструктуризация долга по кредиту. Смысл заключается в том, что заёмщик обращается в свой банк с заявлением о просьбе предоставления отсрочки выплат основного долга или процентной ставки. Банк вправе предложить клиенту три способа реструктуризации долга:

— кредитные каникулы. Заёмщику даётся время на решение личных проблем и на это время он освобождается от уплаты основной или процентной части долга. Конечно, для этого у заёмщика должна быть чистая кредитная история и гарантии погашения долга в будущем. Возможно составление индивидуального графика выплаты ссуды, при котором отсрочке подлежит какая-то часть основного долга или процентной ставки;

— пролонгация. Она предусматривает увеличение срока оплаты кредита, вследствие чего ежемесячный платёж заёмщика уменьшается. Однако банки, как правило, при этом увеличивают процентную ставку по кредиту;

– полное или частичное списание ссуды.

Рефинансирование кредита для уменьшения процентной ставки

2. Второй вариант уменьшения бремени кредита – это рефинансирование кредитов других банков. Данный вариант является сегодня самым распространённым и востребованным, причём как со стороны кредитных организаций, так и со стороны физических лиц.

Суть рефинансирования заключается в том, что заёмщик берёт в другом банке новый кредит для погашения старого. В этом случае возможны несколько вариантов выгоды для заёмщика:

— во-первых, может быть снижена общая процентная ставка по кредиту;

— во-вторых, можно увеличить срок выплаты ссуды на определённое время, которое позволит заёмщику решить возникшие форс-мажорные проблемы. Чаще всего к рефинансированию прибегают владельцы крупных кредитов с длительным сроком погашения, к примеру, люди, оформившие ипотечный кредит. При рефинансировании заёмщику необходимы гарантии поручителя или наличие залогового имущества, как гарантии выплаты кредита.

Обращение в суд для отказа от комиссий банка

3. И, наконец, последний вариант возможного снижения кредитного бремени – это обращение в суд с исковым заявлением об уплате комиссий, которые были начислены незаконно. Не секрет, что практически все банки, помимо основных сумм, прописанных в договоре, взимают ещё и комиссионные, причём порой они могут быть взяты буквально из воздуха. Например, комиссий за открытие и обслуживание счёта быть не должно. Кроме того, решение в пользу заёмщика может быть принято в том случае, если он оплачивал что-либо ещё сверх того, что прописано в договоре.

Между тем следует помнить, что далеко не все комиссии суд может признать незаконными. Да и доводить дело до суда как-то не хочется.

В заключении

Многие читатели спрашивают, что будет, если платить по кредиту меньше положенной суммы и вообще допустимо ли такое? Это, скорее всего, допустимо, но исключительно с разрешения банка и оформления соответствующим документом. Яркий пример — реструктуризация кредита.
В случае, если вы самостоятельно решите платить по кредиту меньше положенной договором суммы, то это незамедлительно отразится на вашей кредитной истории, что в дальнейшем затруднит возможность получить заём в кредитных организациях. К тому же, согласно вашего договора кредитования, вам будут начислять пени.

Кстати, рекомендуем почитать материал о том, что будет, если не платить по кредиту hbon.ru/chto-budet-esli-ne-platit-kredit, так как некоторые заёмщики, сознательно или нет, но идут на этот отчаянный шаг.

Таким образом, существуют методы, позволяющие облегчить материальное положение владельца кредита при форс-мажорных обстоятельствах. Но к этому вопросу необходимо подойти чрезвычайно ответственно и скрупулезно. Если человек всё-таки принял решение взять кредит, будь то на покупку квартиры или приобретение автомобиля, надо с максимальной ответственностью подойти к выбору банка-кредитора. Следует изучить рейтинг его активов, тщательно изучить требующиеся для оформления договора документы, проанализировать отзывы о банке его бывших и настоящих клиентов. С таким разумным и взвешенным подходом проблем с кредитом, в случае непредвиденных обстоятельств, возникнуть не должно.

Кредит «Альтернативный» от СНГБ дает возможность платить меньше ССЫЛКИ ПО ТЕМЕ: В России из-за коронавируса ввели кредитные каникулы​.

Выплаты-лайт. Как легально меньше платить по кредиту

… Сын моей приятельницы, молодожен, взахлеб докладывал о своих финансовых достижениях. Оказывается, для поддержания семейного бюджета год назад ему пришлось взять три кредита в разных банках. «Добытчик» аккуратно эти кредиты обслуживал, хотя это и оказалось тяжеловато, тем более что юная супруга ушла в декретный отпуск. Молодой человек целенаправленно искал возможность как-то снизить долговую нагрузку и в итоге нашел: программа рефинансирования одного из банков позволила объединить   все взятые кредиты в один, причем по более низкой ставке. И если прежде он, по ставке около 17%, отдавал банкам около 18 тысяч рублей, то отныне стоимость объединенного кредита составляет 9,9%, а ежемесячный платеж снизился до 16 тысяч с копейками. В молодой семье недавно родился ребенок, и высвобождение двух тысяч рублей в месяц оказалось очень даже кстати.

На самом деле новоиспеченный финансист ухватил самую суть такого инструмента, как рефинансирование.

Это, во-первых, действительно реальная возможность удешевить свой долг, снизить ежемесячный платеж. Кредитные ставки банков не стоят на месте: сейчас, вслед за снижением инфляции, они откатываются вниз. И стоимость займа, еще полгода назад казавшаяся очень выгодной и щадящей, в новых условиях может представляться непомерно завышенной. В этом можно убедиться даже на обобщенных данных Центробанка. Так, в ноябре прошлого года средневзвешенная полная стоимость кредита в сумме от 30 до 100 тыс. рублей составляла 21,27%, при сумме займа от 100 до 300 тыс. – 24,35%. Уже в середине мая нынешнего года ставки были на уровне 17,29% и 16,21% соответственно. Что называется, почувствуйте разницу. Но эти цифры отражают «среднюю температуру по больнице». Если не полениться и потратить время на мониторинг предложений от банков, можно найти программу рефинансирования и под 9,9%. Кто ищет, тот всегда найдет.

Во-вторых, это и возможность снизить, что называется, административные затраты на обслуживание долга. Программы рефинансирования позволяют объединить несколько кредитов – иногда до пяти – в разных банках в один. То есть, вместо того чтобы бегать от терминала к терминалу пяти разных кредитных организаций, либо – в случае особо «продвинутых» – осуществлять (в разное время!) пять электронных переводов, заемщик получает возможность сэкономить время, силы и нервы. Держать в уме единственную дату и единственную сумму платежа.

В-третьих, это позволяет отрегулировать срок кредита в зависимости от текущих финансовых возможностей. Кому-то предпочтительнее «размазать» выплаты на более долгий период. Кто-то готов расплатиться побыстрее и закрыть уже долг. В ситуации рефинансирования все эти пожелания можно «упаковать» в условия нового кредита.

В-четвертых, некоторые программы рефинансирования позволяют реально пополнить свой кошелек, расширить свои покупательские возможности: можно взять дополнительную сумму без увеличения размера ежемесячного платежа.

Наконец, некоторые банки предлагают кредитные карты с большими лимитами, до миллиона рублей, для погашения займов в других институтах.

То есть, возможностей облегчить себе жизнь масса. Можно пассивно сидеть с дорогим долгом, а можно найти способ платить меньше. «С точки зрения финансовой грамотности, умение управлять своим долгом – навык чрезвычайно необходимый, – утверждает экономист Михаил Беляев. – Практика рефинансирования сама по себе очень полезная штука.  Конечно, в каждом конкретном случае экономический эффект нужно просчитывать индивидуально. Но в целом, как правило, заемщик получает возможность оформить кредит на более выгодных условиях». «С точки зрения клиентов выгода безусловна, если другой банк предлагает более низкий процент по кредиту, более выгодные опции. Нужно, конечно, тщательно оценить возможное наличие каких-то подводных камней, хотя, как правило, их не бывает. Так что в целом для заемщика это хорошая возможность улучшить условия кредита», – соглашается генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев.

Сама по себе процедура рефинансирования у большинства банков максимально проста. Выбрав оптимальный по условиям новый кредит, нужно заполнить заявку: либо в отделении банка, либо онлайн на его сайте. Дождаться одобрения этой заявки и открыть счет в любом стороннем банке – для перечисления средств. После того как деньги на этот счет поступят, написать заявление о полном досрочном погашении кредита в прежнем банке (или банках, если займов несколько). Затем эти средства, разумеется, перевести прежнему кредитору и погасить долг перед ним. Обязательно взять там справку о том, что в расчете, и фото или скан этого документа передать в банк, предоставивший новый кредит.

Однако в ходе этой незамысловатой процедуры некоторые заемщики умудряются сбиваться с пути. Когда на их промежуточный счет поступают средства, они «забывают» погасить старый кредит – выполнить то, ради чего, собственно, и брали новый займ. Они легкомысленно кладут «новые» деньги себе в карман и тратят их по своему усмотрению. «Это легкая форма мошенничества, — оценивает подобную практику Михаил Беляев. – Люди, которые таким образом поступают, психологически незрелые, безответственные. Они не понимают, что сами роют себе яму, ведь теперь за ними будет числиться как минимум два долга, которые надо обслуживать». Действительно, последствия «красивой жизни», которую на месяц-другой подобным образом «обеспечил» себе недобросовестный заемщик, будут находиться не только в плоскости морали. Банк, предоставивший средства на рефинансирование старого долга, не получив в течение какого-то разумного времени подтверждения о полном досрочном погашении прежнего займа, уже через месяц включит против безалаберного должника жесткие финансовые санкции: выгодная ставка по целевому кредиту, использованному нецелевым образом, тут же будет увеличена. Платежная дисциплина для банков – категория священная.  К тому же по факту подобный прожигатель жизни останется уже с двумя (а то и более) кредитами. И еще разок провернуть подобный финт у него вряд ли получится: информация о его художествах поступит в бюро кредитных историй. «При рассмотрении кредитной заявки, в том числе на рефинансирование кредитов, банки обращают особое внимание на качество кредитной истории заемщиков.  Они стараются удовлетворять кредитные заявки ответственных клиентов, демонстрировавших ранее положительную платежную дисциплину и способность добросовестно исполнять свои обязательства по кредиту», – подтверждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Впрочем, подобные истории единичны. Просто следовало рассказать потенциальным ловкачам о реальных последствиях «хитроумных» планов.

Добросовестные же заемщики, которых большинство, имеют возможность облегчить свою долговую нагрузку. Более того, в обозримом будущем условия рефинансирования могут стать еще более выгодными. «Банк России, судя по всему, продолжит снижение своей ключевой ставки. Следовательно, будут снижать ставки по кредитам и коммерческие банки. В том числе и по займам на цели рефинансирования», – прогнозирует директор рисков розничного и малого бизнеса АО «Альфа-Банк» Андрей Гулецкий.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: ЧТО БУДЕТ ЕСЛИ НЕ ПЛАТИТЬ МИКРОЗАЙМ

Ведь жизнь непредсказуема и в силу разных обстоятельств можно вмиг лишиться работы, дохода и, как следствие, перестать оплачивать кредит. Риски.