После того как заемщик получает в кредит необходимую сумму, банк обязуется ежемесячно бесплатно предоставлять ему Кроме того, заемщик имеет законное право отказаться от предоставления кредита, но для этого он.

Досрочное погашение ипотечных кредитов: варианты развития событий

Фото: Валерий Шахов

Банки начали выдавать кредиты по-новому. Что нужно об этом знать Фото: Валерий Шахов

УФА, 20 ноя 2019. /ИА «Башинформ», Станислав Шахов/.

С осени 2019 года все банки и микрофинансовые организации выдают кредиты по новым правилам. Теперь учитывается не только доход человека, но и так называемый «показатель долговой нагрузки» (ПДН) — доля платежей по всем кредитам (включая на который он претендует) в его общих доходах.

Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит больше половины доходов — ПДН считается высоким. Это опасно, потому что при малейших финансовых трудностях человек не справится с выплатами и попадет в долговую яму.

Как сообщает пресс-служба республиканского отделения Банка России, с начала года банки выдали жителям Башкирии кредитов на с 258,6 млрд рублей. Это на 14% больше, чем за тот же период предыдущего года. Еще 463,8 миллиарда – задолженность с прошлых лет. Больше половины этой суммы — потребительские кредиты. При этом аналитики отмечают, что доля просрочек сокращается. То есть люди берут в долг осознанно – трезво оценивая собственные силы.

Например

У Васи зарплата 20 тысяч рублей. Пару месяцев назад Вася взял в магазине телевизор в рассрочку и платит за него 2500 рублей в месяц, а сейчас хочет обновить автомобиль. Для этого ему нужно всего 300 тысяч рублей на пять лет. Это еще 6500 рублей в месяц.

Кредитная нагрузка Васи 9000 рублей в месяц? Нет!

Дело в том, что у него еще есть кредитная карта с лимитом 50 000 рублей. Долгов по ней нет. 5% от лимита это 2500 рублей. Плюс недавно он согласился помочь племяннику, которому не хватило официального дохода на кредит, стал созаемщиком. Всю сумму, 5000 рублей в месяц, племянник исправно платит сам. Официальный доход Васи — 20 000 рублей, доход племянника — 30 000 рублей. То есть соотношение— 2:3. С точки зрения банка, из пяти тысяч две вносит Вася, а три – племянник. А если бы Вася стал не созаемщиком, а поручителем и перестал платить, то вам в кредитные расходы включили бы пять тысяч.

Итого расходы: 2500 (телевизор) + 6500 (машина) + 2500 (кредитка) + 2000 (кредит племянника) = 13 500 рублей.

По справке 2-НДФЛ официальная зарплата Васи на руки составляет 20 000 рублей. Никаких дополнительных регулярных доходов, которые он мог бы подтвердить документами, у него нет.

Итого: ПДН Васи 13500/20000х100%=67,5%. Это очень высокий показатель и, вероятнее всего, кредит по льготной ставке ему не дадут.

Теги:кредитование

Обнаружив в тексте ошибку, выделите ее и нажмите Ctrl + Enter или

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Что будет если НЕ ПЛАТИТЬ КРЕДИТЫ? Как ЗАКОННО НЕ ПЛАТИТЬ ДОЛГИ банкам! ПОСЛЕДСТВИЯ неуплаты долга.

Каждый платит свою часть кредита и процентов. И ежемесячные платежи вы тоже будете вносить по отдельности — каждый Каждый имеет право на вычет независимо от того, созаемщики супруги или нет.

Словарь ипотеки

Чтобы ипотека не казалась сложной и мудреной, вам нужно знать термины и определения, применяемые в банковской среде. С таким запасом знаний будет проще разговаривать с ипотечными брокерами и специалистами отдела кредитования.

Андеррайтинг заемщика — комплекс мероприятий по оценке соответствия представленных данных о заемщике требованиям банка-кредитора. Банк старается оценить вероятность возврата выданного заемщику кредита (с процентами за пользование этим кредитом).

Андеррайтинг объекта недвижимости — комплекс мероприятий по оценке соответствия представленных данных об объекте недвижимости требованиям банка-кредитора.

Аннуитетные платежи — ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности. Ежемесячный платеж включает в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов по кредиту. При расчете аннуитетными платежами общая сумма выплат по займу будет всегда выше, чем при расчете дифференцированными платежами, но зато аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, так как выплаты распределены равномерно на весь срок кредита. Большинство российских банков применяют в расчетах аннуитетную схему погашения кредита.

Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Государственная регистрация ипотеки (обременение) — ипотека регистрируется в Едином государственном реестре недвижимости.

График погашения — даты, в которые осуществляется списание платежей по кредитному договору.

Дифференцированные платежи. При расчете дифференцированного платежа общая сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования. Ежемесячно в течение всего срока погашения кредита заемщик выплачивает банку часть основного долга плюс начисленные на его остаток проценты. Основной долг из месяца в месяц уменьшается. Поэтому при дифференцированных платежах основные расходы заемщик несет в начале кредитования, размеры ежемесячных платежей в этот период самые большие. Но постепенно с уменьшением остатка ссудной задолженности уменьшается и сумма начисленных процентов по кредиту. Выплаты по кредиту значительно сокращаются и становятся не такими обременительными для заемщика.

Договор ипотеки — заключается между банком и заемщиком при получении кредита под залог имеющейся собственности, в котором указывается предмет ипотеки и основные обязательства по кредитному договору.

Договор кредитный — заключается между банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор купли-продажи — заключается между покупателем и продавцом, если имущество покупается в кредит, то также в договоре указывается кредитор, сумма собственных и кредитных средств.

Договор страхования — заключается между заемщиком и страховой компанией. Договор определяет перечень и объем застрахованных рисков.

Досрочное погашение кредита — погашение кредита ранее установленного срока.

Заемщик — получатель кредита, принимающий на себя данное денежное обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств и оплату предоставленного кредита.

Закладная — именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее законного владельца: 1) право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; 2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Залог — имущество или другие ценности, находящиеся в собственности залогодателя и служащие частичным или полным обеспечением, гарантирующим погашение кредита (займа).

Залогодатель — должник, предоставивший залог в качестве гарантии о возврате кредита.

Залогодержатель — кредитор, обладатель залогового права на имущество, предоставленное ему залогодателем.

Ипотека — передача заемщиком кредитору права на недвижимость в качестве обеспечения ссуды при неисполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.

Ипотека с использованием материнского (семейного) капитала — специальные программы банков, рассчитанные на внесение части первоначального взноса либо выплату основной части долга и процентов по нему при помощи государственной субсидии.

Ипотечный брокер — профессиональный посредник при получении ипотечных кредитов.

Ипотечная сделка — полный цикл оформления ипотечного займа и приобретения жилья. В ходе этой сделки происходит оформление кредитного соглашения между заемщиком и финансовым учреждением, а также договора купли-продажи недвижимости с использованием кредитных средств между покупателем (он же заемщик) и продавцом.

Ипотечный кредит — целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде.

Кредитная история — информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Перечень сведений, входящих в состав такой информации, определен в ФЗ «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г.

Кредитный брокер — это физическое или юридическое лицо, профессионально разбирающееся в ситуации на рынке кредитования и оказывающее услуги клиентам по выбору оптимальной программы кредитования. Брокеры также могут оказывать услуги по организации и проведению всех этапов кредитной сделки, включая взаимодействия с банком, подбор недвижимости, сбор и анализ документов по объекту недвижимости, взаимодействие с продавцами недвижимости, оценочными, страховыми компаниями, нотариусом, государственным регистратором и другими участниками рынка жилья (при ипотечном кредите). Кредитный брокер действует в интересах клиента, что позволяет сэкономить время и совершить кредитную сделку с максимальным комфортом.

Кредитор — сторона, выдавшая кредит, которая имеет право требовать от другой стороны (заемщика) исполнение обязательств по кредитному договору.

Кредитоспособность заемщика — совокупность материальных и финансовых возможностей получения кредита и его максимальная сумма, определяемые способностью заемщика возвратить кредит в срок и в полном объеме.

Молодая семья — семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-ти летнего возраста или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой родитель не достиг 35-ти летнего возраста на день подачи кредитору заявления-анкеты на получение кредита.

Неустойка — денежная сумма, которую заемщик обязан уплатить кредитору в случаях, предусмотренных договором.

Остаток ссудной задолженности (ОСЗ) — остаток суммы кредита, подлежащий возврату, без учёта процентов.

Платежная дата — календарный день, установленный договором для ежемесячного погашения кредита и процентов за пользование кредитом.

Полная стоимость кредита (ПСК) — годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом. Термин «полная стоимость кредита» фактически заменил термин «эффективная процентная ставка».

Поручители — граждане, которые поручаются за заемщика. Поручители обеспечивают возврат кредита: если заемщик не будет платить по кредиту, то банк имеет право обратиться к поручителям.

Созаемщики — граждане, которые берут кредит вместе с заемщиком. Их доходы учитываются при определении максимальной суммы кредита. Созаемщики платят совместно с заемщиком по кредиту. Не путать с поручителями!

Соотношение «кредит/залог» — соотношение, которое показывает, какую долю стоимости залога составляют кредитные средства.

Соотношение «платеж/доход» — соотношение, которое показывает: какую часть своих доходов заемщик может тратить на погашение долга, по мнению банка.

Верховный суд признал, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных В ноябре 2011 года она взяла кредит на 300 тыс. руб. в местном Ежемесячно заемщица должна была платить 7650 руб, а всего.

Созаемщик по ипотеке — кто это

Обычно созаемщики по ипотечному кредиту привлекаются, если размер доходов заемщика слишком мал, чтобы получить достаточно большую сумму на длительный срок. При этом созаемщик может стать совладельцем жилья, приобретаемого в кредит. Если заемщик состоит в браке, его супруг может стать созаемщиком. Даже если муж или жена официально не работают и подтвержденного дохода у них нет (ст. 45 Семейного кодекса РФ). Поэтому банки, как правило, требуют от клиентов, состоящих в браке, нотариально заверенное согласие супруга или супруги. Супруги могут заключить брачный договор, если не хотят нести равную ответственность по ипотечному кредиту или иметь одинаковые права на приобретаемое в кредит жилье. В этом случае в банк следует предоставить копию брачного контракта, и тогда будет оформлена ипотека без созаемщика-супруга.

В некоторых случаях реальными плательщикам кредита выступают родители, но оформляется недвижимость на совершеннолетнего ребенка. В этом случае родители могут выступить созаемщиками, которые, по сути, будут сами выплачивать кредит.

Банк сам определяет, кто может выступить созаемщиком. Обычно это родственники, но в некоторых случаях банки соглашаются принять в качестве созаемщика гражданского супруга, а иногда и вовсе какое-либо третье лицо. Банк всегда хотят максимально обезопасить свои деньги и обеспечить возвращение кредита полностью и в срок, а в некоторых случаях гражданский супруг может оказаться единственным вариантом. Также банк сам определит, сколько созаемщиков может быть по договору – обычно их число не превышает четырех человек.

Методика общего учета доходов в разных банках разнится, но чаще всего зависит от количества созаемщиков, соотношения их доходов и степени родства с основным должником.

Для получения кредита пакет документов от созаемщика нужен практически в том же объеме, что и от самого заемщика. В договоре обязательно фиксируются все взаимоотношения участников кредитования: кто, когда и в какой степени отвечает по своим обязательствам. Например, оба лица могут платить взносы вместе или созаемщик может вносить деньги только в том случае, если должник перестал погашать кредит.

Нередко должник, договаривающийся об участии созаемщика, не понимает, нужно ли страховать созаемщика при ипотеке. Специалисты банка должны в этом случае объяснить, что при оформлении ипотечного кредитования договоры страхования могут подписываться и заемщиком, и созаемщиком. Сумма страховки рассчитывается индивидуально, в зависимости от степени ответственности лиц по погашению кредита. Если страховой случай наступит, компания погасит часть долга пострадавшего, а второе лицо будет и дальше выплачивать свою часть в полном объеме. Некоторые банки допускают отсутствие страхования у созаемщика, сосредоточиваясь только на основном заемщике.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

По одному кредитному договору допускается четверо, реже пятеро созаемщиков. Большинство банков готов принять в этом качестве любого человека, независимо от наличия или отсутствия родственных уз с должником. Обычно только один из созаемщиков может не быть членом семьи. Однако, как показывает практика, нередко даже близкие друзья и родственники отказываются вступать в такой договор.

Человек, согласившийся подписаться под ипотечным договором в качестве созаемщика,
должен реально оценивать свою ответственность перед банком. Если основной плательщик, к примеру, станет недееспособным и не сможет выплачивать кредит, созаемщик будет обязан вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения задолженности. В этом случае у созаемщика будет право потребовать от заемщика компенсации понесенных расходов или оформления доли в квартире.

В каждом банке свои требования к лицу, которое выступит созаемщиком по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым такой человек должен соответствовать:

  • в зависимости от конкретного банка минимальный срок трудового стажа на последнем месте работы должен составлять от 1 месяца;
  • банк будет оценивать платежеспособность созаемщика так же, как основного должника;
  • кредитная история также повлияет на решение банка – она должна быть положительной;
  • предельный возраст на момент окончания выплат может быть 70, 75 и даже 85 лет – в зависимости от банка.

Нередко заемщик просит стать созаемщиками своих родителей. Однако если родители уже достигли пенсионного возраста, немногие банки согласятся включить их в кредитный договор. Дело в том, что созаемщик должен будет полностью принять на себя бремя ипотечных выплат, если основной заемщик по какой-либо причине не сможет этого делать. Созаемщик-пенсионер далеко не всегда сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость. Поэтому отказ включить в качестве созаемщика пенсионера вполне логичен и оправдан.

Перечень обязательных документов, которые должен предоставить в банк созаемщик, может разниться в зависимости от конкретного банка, но в большинстве кредитных учреждений он состоит из таких пунктов:

  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • трудовая книжка;
  • справка о доходах.

Созаемщик ипотеки: его права и обязанности

Должник, договариваясь с потенциальным созаемщиком об участии в кредитном договоре, обычно больше всего сосредоточен на вопросе, какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке. Однако лицу, которое принимает решение стать созаемщиком или отказаться, следует иметь в виду, что, подписывая указанный договор, он приобретает не только права, но еще и обязанности. Основной перечень прав и обязанностей таков:

  • созаемщики несут такую же ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств;
  • если на момент оформления кредитного договора между созаемщиком и основным должником был оформлен официальный брак, приобретенное за счет кредитных средств жилье будет принадлежать им обоим, если брачным договором не предусмотрен иной порядок;
  • даже если должник и созаемщик не состоят в официальном браке, последний все равно вправе требовать выделения доли в ипотечной квартире, но только при наличии основания – если он вносил платежи или участвовал в первоначальном взносе при покупке квартиры;
  • банк имеет право требовать от созаемщика внесения ежемесячных выплат, если получатель ипотечных средств перестал их вносить;
  • созаемщик, в свою очередь, вправе вносить в банк ту сумму, которая была зафиксирована в качестве ежемесячного платежа на момент подписания кредитного договора, а также суммы на досрочное гашение и погашение пеней и штрафов;
  • если созаемщик откажется от доли в ипотечной квартире, от ответственности за погашение кредита его это не избавит;
  • человек может передумать и выйти из созаемщиков, но для этого должник должен подобрать на его место новую кандидатуру, которую банк одобрит.

По кредитному договору созаемщик имеет право и обязанность платить и получать информацию о кредите. Однако обычно между заемщиком и созаемщиком подписывается дополнительный документ, которым определяются права созаемщика, включая определение того момента, когда созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру. Права будут определяться в зависимости от статуса приобретаемой недвижимости, существования брачного контракта или иного документа, который зафиксирует границы прав и ответственности созаемщика.

Иногда оформляются нотариальные отказы созаемщика от требования доли в приобретаемой квартире – как гарантия того, что даже при выплате за заемщика созаемщик не будет требовать долю. Такие отказы необходимо было оформлять для ПФР, если использовался материнский капитал на гашение ипотеки, которую банк выдал при участии созаемщика, не являющегося супругом владелицы материнского капитала.

Основная обязанность созаемщика – своевременно вносить платежи по кредитному догвоору. В частности, он обязан будет погасить задолженность, если основной должник не может этого сделать. Порядок погашения долга определяется заемщиком и созаемщиком без участия банка, которому все равно, кто будет вносить деньги, спрашивать за неисполнение он будет с основного заемщика. Например, погашение кредита полностью ложится на заемщика, а созаемщик перенимает эту обязанность только в случае невозможности погашения основным должником. Или же кредит может погашаться ими обоими в равных долях ежемесячно, либо в каком-то ином процентном соотношении. Участники договора могут выбрать любой комфортный для себя порядок погашения.

В некоторых случаях требуется согласование банком порядка гашения. Например, супруги развелись и разделили квартиру и ипотеку пополам. У них есть решение суда или нотариальное соглашение. В этом случае банк может рассмотреть разделение кредита на две части, при условии, что оба супруга финансово обеспечены и имеют возможность оплачивать ежемесячные суммы, и выделить два разных счета. Но обременение остается висеть на объекте до полной выплаты всех задолженностей.

Ответственность созаемщика по ипотеке ровно та же, что и основного должника. И этот момент человеку, принимающему решение вступить в кредитный договор, тоже необходимо учитывать.

Как перестать быть созаемщиком

Чтобы снять с себя обязательства, человек, по какой-либо причине решивший прекратить быть созаемщиком, должен пройти несколько этапов для аннулирования этого статуса:

  • получить согласие основного должника;
  • получить одобрение банка на выход из кредитного договора;
  • подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору.

При этом следует учесть, что банки крайне неохотно аннулируют статус, ведь кредит выдавался с учетом доходов созаемщика, и при его выходе из сделки потребуется полный пересмотр условий ипотечного договора. Как правило, банки дают согласие на аннулирование статуса, если основной заемщик предоставляет кандидатуру нового созаемщика, причем его доход должен быть не меньше, чем у предыдущего. Либо бывает, что у заемщика улучшился доход. А если придется рефинансировать кредит в другом банке, он уже не будет привлекать к кредитованию этого созаемщика, если только ему не выделена доля в квартире.

Если согласия у титульного заемщика или банка добиться не удалось, созаемщик может попробовать аннулировать свой статус в судебном порядке. Однако судебная практика показывает, что суд, как правило, принимает сторону банка, поскольку на момент подписания ипотечного договора созаемщик должен был объективно оценивать свои реальные возможности и меру ответственности. И раз уж он подписался под договором, необходимо исполнять обязательства весь срок его действия.

Суд может аннулировать статус созаемщика, если человека ввели в заблуждение или он подписал договор в состоянии, когда не мог отдавать отчет в своих действиях. Однако такие обстоятельства не так просто доказать.

Созаемщик и поручитель – отличия

Не следует путать созаемщика и поручителя. У них разные права и обязанности, но основное отличие поручителя в том, что его доходы, как правило, учитываются полностью, когда банк определяет сумму кредита, а доходы созаемщика должны позволять ему платить в совокупности. Например, если заемщик проходит по доходу на 1 млн рублей, дохода созаемщика хватает только на 500 тысяч рублей, вместе они могут рассчитывать 1,5 млн рублей, которые сможет дать банк . А если по этому кредиту потребуется поручитель, например, до оформления объекта в залог, доходы этого поручителя должны проходить на 1,5 млн рублей.

Соответственно, при определении максимальной суммы, которая будет выдана основному заемщику на приобретение жилья, доход поручителя учитывается, такой человек также должен быть платежеспособен. Это связано с тем, что он обязан будет погасить основной платеж и все проценты по ипотеке, если основной должник перестанет платить банку.

Однако бывает, что поручительство применяется в иных ситуациях. Например, если заемщик молодой и не состоит в браке, привлекается один из родителей. И наоборот — для возрастных заемщиков в качестве поручителя привлекается один из наследников первой очереди, чтобы не допустить просрочки на период наступления смерти или болезни. В этих случаях доход может вовсе не учитываться.

Еще есть варианты, когда у заемщика проблемная кредитная история — тогда привлекается созаемщик или поручитель с хорошей кредитной истории, чтобы следил за надлежащим исполнением обязательства. Этот человек будет лчино заинтересован в своевременном исполнении, поскольку в случае просрочек кредитная история испортится у всех участников.

Другой вариант, когда могут требовать поручительство без анализа дохода — когда на первоначальный взнос использовались деньги, подаренные родственниками. В подтверждение того, что подарок не будет отозван и сделка не пострадает, банк может привлечь дарителей-родственников.

Между банком и поручитель заключается единый договор поручительства, по которому поручитель обязуется своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.

При этом поручитель, в отличие от созаемщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, однако может добиться такого выдела в судебном порядке. Таким образом, созаемщик может не делать выплат банку, но при этом быть собственником недвижимости, если его изначально наделили правом собственности, а поручитель напротив – не будет обладать собственностью на ипотечное жилье, но возможно будет выплачивать долг.

Что надо учесть созаемщику

Даже если с такой просьбой обратится кто-то из родственников или близких друзей, не торопитесь сразу говорить «да». Есть несколько нюансов, которые многие люди забывают учесть, принимая решение подстраховать близких по кредитному договору. Вот перечень основных проблем, с которыми может столкнуться созаемщик:

  • договор заключается на длительный срок, как правило это 15–25 лет. За это время многое может измениться, включая уровень доходов основного заемщика и созаемщиков. Однако выплачивать кредит и проценты по нему придется в любом случае, даже если уровня дохода для погашения долга может стать недостаточно;
  • если созаемщик сам решит взять кредит, его платежеспособность будет ограничена ипотечным кредитом, по которому он вместе с основным заемщиком будет отвечать перед банком за погашение долга. Если уровня дохода для получения еще одного кредита в придачу к ранее полученной ипотеке окажется недостаточно, банк откажет в новом кредите;
  • если в качестве созаемщика выступил супруг, в официальный брак с которым заемщик вступил уже после получения кредита, такой супруг не сможет претендовать на долю в ипотечном жилье, если иное не предусмотрено брачным контрактом;
  • невозможно просто взять и отказаться от обязанностей по кредитному договору, придется либо получать согласие основного заемщика и банка, либо обращаться в суд – при этом судебная практика отрицательна.

Самое главное, что следует учесть – обязательно зафиксировать права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это можно оформлено отдельным договором, в том числе брачным контрактом или же дополнительным соглашением к ипотечному договору. Либо необходимо прописать, каким образом должник будет возвращать потраченные на погашение его ипотеки деньги, если на выдел доли в жилье он не согласен.

кредитования, согласованные Банком и Заемщиком индивидуально. платежа осуществляется ежемесячно в число, указанное в п. Заемщик имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму полученного Кредита или установленных Кредитным договором, Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в.